金融犯罪から人々を守る、湾岸諸国の4つの対策

2023年には、アラブ首長国連邦の4万人以上の住民が詐欺被害に遭いました。また、2024年に実施された調査では、回答者の3分の1が平均2,194ドルの損失を被っています。被害者の60%が返金を求めましたが、何も受け取れませんでした。金融犯罪はまた、金銭的な損失だけでなく、深刻な法的影響も及ぼす可能性があります。

金融犯罪は、多くの場合は被害者がいない、つまり金融機関や経済全体にのみ影響があると見なされていますが、その真のコストは人に深く関わっています。人々、家族、そしてコミュニティに影響を与える可能性があるからです。

湾岸協力会議（GCC）地域全体の経済成長に伴い、組織や人々は、時には自分の行動の結果を認識することなく、詐欺的な計画に巻き込まれるリスクが高まっています。

では、GCC地域全体では、金融犯罪の影響から人々をよりよく保護するために、どのような取り組みが行われているのでしょうか。

1. 消費者への教育

おそらく最も重要な第一歩は、最初から人々に詐欺対策の戦略に対する意識を高めることです。つまり、詐欺の手口、身を守る方法、違法行為とはどのようなものかを理解できるよう、基本的な危険信号について人々に教えるのです。

この情報は、人々がニュースを入手したり、アドバイスを求めたりするために通常利用するチャネルを通じて、広く伝達することができます。電子メールや銀行アプリによるダイレクトメッセージ、ソーシャルメディアやニュースキャンペーンなどです。

例えば昨年、ドバイ経済安全保障センター（ESCD）は「強固な経済、意識の高い社会」をスローガンに金融犯罪啓発プログラムを開始。その目的は、フィッシング詐欺、偽広告、仮想通貨詐欺、不正スキームなど、詐欺の検知と防止に関する情報を個人、企業、機関に提供することにあります。この取り組みでは、ソーシャルメディアと従来型メディアを通じて実践的なガイダンスを共有しています。

2. 決済の変革

近年、GCC地域全体で、デジタル決済が著しく成長しています。

例えばサウジアラビアでは、2024年の対面取引の98%で非接触型決済が利用されました。これは2017年のわずか4%から、大幅に増加した数値です。同年には、サウジアラビアの小売取引全体の79%が電子決済（クレジットカードまたはデジタル）となり、過去数年を上回る伸びを示しました。

一方バーレーンでは、パンデミックの影響に加え、デジタル決済利用に対する消費者の信頼感が高まったことで、2021年にモバイルウォレット決済が196%急増しました。

ただし、デジタル決済の利用が増えるほど、承認された支払い（APP）詐欺など、正当な支払いを不正な受取人へ行わせる手口による被害に遭うリスクも高まります。第一段階である金融犯罪への一般市民の意識向上と、革新的な決済技術を組み合わせることにより、この種の詐欺の影響を軽減することが可能です。

実際に、決済技術の革新は金融セキュリティの強化に資するものです。より高度かつ統合されたシステムは、犯罪者が隙を突くことを困難にし、銀行はリアルタイム監視により、疑わしい活動を拡散前に検知することができるようになるのです。

3. 新たな規制の構築

規制は金融犯罪と、それが引き起こす人間の苦難との闘いにおける、もう一つの強力な手段です。

バーレーンでは、監督を協力関係へと転換することを目的とした「フィンテック・サンドボックス」を通じて、金融規制の見直しを推進。これによりスタートアップ企業は、オープンバンキングAPI、AIを活用した本人確認、越境決済ソリューションなどの革新的なテクノロジーを試験的に導入することが可能となります。

成功した実験は迅速に拡大され、失敗事例からは即座に教訓を得ることができます。ユーザーや提供者に深刻な罰則リスクを負わせることはありません。これは、市民や機関を保護しつつ、規制を活用してイノベーションを促進する積極的な手法です。

4. 新たな決済基準の採用

金融犯罪対策におけるもう一つの重要なステップは、決済メッセージング向けのISO 20022規格など、統一された決済基準の採用です。サウジアラビア、UAE、バーレーンですでに導入が進むこの規格は、国境を越えた決済を簡素化し、データ品質を向上させ、取引コストを削減します。

ISO 20022は業界標準の設定を超え、不正防止の変革をもたらす可能性があります。あらゆるデジタル決済は、本質的には「どの金融機関に、いつ、どこへ、いくらのお金を移動させるか」を伝えるメッセージに過ぎません。一方、ISO 20022は従来の規格よりもはるかに多くの情報伝達を可能とします。これは、詐欺対策における重要な進歩です。

消費者教育の実施、決済手段の変革、規制による保護強化、新たな決済規格の採用を通じて、GCC地域は詐欺が人々に与える影響への対応を進めています。

金融活動作業部会（FATF）は、マネーロンダリング対策およびテロ資金供与対策システムに戦略的欠陥がある国々を「グレーリスト」に掲載。同組織は、2024年2月にUAEをこのリストから除外しました。2025年に欧州委員会もこれに追随し、マネーロンダリングなどの金融犯罪における高リスク国リストから、UAEを外しました。

これにより、銀行や金融専門家はUAEからの取引に対して追加的な審査を適用する必要がなくなりました。これは同国のコンプライアンス基準に対する、強い信頼の表れと言えます。

こうした進展は、GCCがテクノロジーと強固なガバナンスを活用し、金融犯罪との国際的な闘いに参加すると同時に、個人が被る被害に対処するため、金融環境を急速に変革していることを浮き彫りにしています。

金融詐欺が進化するにつれ、それらに対抗する共同の取り組みも進化しなければなりません。金融犯罪の人間的側面を理解することで、各国政府と金融機関は、それを検知、予防、対応するためのより効果的な戦略を策定することができます。

こうした取り組みは、金融企業の業務と、そのサービス提供先であるコミュニティの保護に役立つと同時に、GCCおよびその周辺地域におけるすべての人々にとって、金融環境の安全性確保に役立つでしょう。