アフリカのインフォーマル経済を支えるテクノロジー

今日のテクノロジーにおける核心的な議論の一つは、デジタルシステム、AI、機械学習の進歩が機会のアクセスを拡大するのか、それとも多くの経済圏に内在する排除のパターンを固定化するのかという点です。これらの革新的なテクノロジーが生産活動のほぼ全領域に浸透し始めたため、その影響は不可避であるという認識が広がっており、課題の重要性は極めて高くなっています。ただし、これらのツールから誰が恩恵を受けるかという課題は、技術的な洗練の度合よりも、学習対象となるデータや設計に組み込まれた前提条件に大きく依存します。

この緊張関係は、おそらく金融サービス分野で最も顕著です。この10年の大半において、金融サービスはフロントエンドのチャネルとバックエンドのプロセスの双方で、新興テクノロジーの採用を主導してきました。

金融機関は、より大量のデジタル取引を処理するため基幹システムを再構築し、かつては手作業による審査に依存していた意思決定プロセスを自動化し、行動データを活用して商品の提供方法やサポート体制を洗練させてきました。その結果、金融機関の業務はアルゴリズムがリスクを仲介し、行動パターンを認識し、デジタルチャネル全体での脅威検知を支援し、顧客とのリアルタイムな関わり方を形作る環境へと移行。その割合は増大する一方となり、機械主導の解釈に依存を深める金融仲介モデルが生み出されてきました。

一方で、ここに制約が現れ始めます。

現在、金融システムに組み込まれているモデルの一部は、主に法律で規制され、保護されたフォーマルな（正規）経済の下で訓練されています。なぜなら、明確な記録、規制下での取引、定常的な収入の流れ、構造化された履歴が存在する領域であるためです。金融機関はテクノロジーの基盤を近代化していますが、リスク評価の基盤となるメカニズムは依然として、正規企業や給与所得者がはるかに発生させやすいシグナルに依存しています。その結果、デジタルアーキテクチャは能力を急速に高めつつも、ごく狭い範囲の経済活動のみを解釈し、知性を引き出している状態です。

グローバルなインフォーマル経済の規模を考慮すると、この状況が包摂性に与える影響がより明確になります。世界の労働年齢人口の60%以上である約20億人が、活動が不規則に記録されるかまったく記録されない環境で生計を立てており、低、中所得国では国内総生産の約3分の1を占めています。同時に、2024年時点でもなお、推定13億人の成人が正式な口座を利用できない状況にあります。

サブサハラ・アフリカ地域では、雇用の80%以上がインフォーマルセクターに属しており、消費支出の約90%が依然として現金で行われています。例えばケニアでは、1,500万人以上が起業型インフォーマル経済を主な生計手段として生活。こうした労働者のほぼ半数は15歳から34歳の若年層であり、インフォーマル企業の約60%は女性が経営しています。この可視化されていない労働人口の83%がGDPの約4分の1を生み出し、フォーマルセクターの5倍の人数を雇用し、10倍の速さで雇用を創出しています。

このような大陸全体の状況は、経済活動への参加を文書化された活動パターンに依存するシステムにとって、生産的な生活の重要な部分が不可視であることを意味しています。ただし、不可視性は情報の欠如を意味するものではありません。

市場の商人は、長年にわたって顧客が毎日の終わりに少額の債務を清算する様子を観察しているため、支払いを期日通りに済ませる常連客を把握しています。また、ウガンダの首都、カンパラの「ボダボダ」（三輪タクシー）の運転手は、日の出前に特定の交差点に集まる交通の流れから需要を読み取ることができ、プラットフォームがそのパターンを把握するずっと前から、自らの運行ルートを調整しています。さらに、多くの地域で貯蓄グループのメンバーが、数カ月にわたる安定した積立金の支払い状況や、緊急時における人々の行動を通じて信頼性を判断しています。一日に何百件もの少額取引を扱うモバイルマネー代理店でさえ、安定した経営を行っている事業者と、経営が逼迫している事業者を直感的に把握する独自のマップを構築しているのです。

こうしたアフリカのインフォーマル経済から得られる教訓は、イノベーションの成功には、人間中心のアプローチが不可欠であるということです。そして金融機関は、この点を従来よりもはるかに明確に理解し始めています。

最も顕著な進展が見られるのは、代替データが主要なインテリジェンス情報源として扱われるようになった分野です。モバイル端末上のやり取り、マイクロ取引、密な取引パターン、貯蓄グループの拠出状況、移動履歴などが高度に分析され、これらのシグナルがリスクモデルを内部から変革しつつあります。金融機関は、こうしたデータが信用力や流動性パターンをより強力に説明し、実際の経済活動から直接得られた証拠に基づく意思決定を可能にすると認識しています。これにより、銀行やその他の主体は、長年正式な市場の枠外で活動してきた人々に対し、公平な金融サービスへのアクセスを拡大できるようになります。

こうした代替データの新たな活用を可能にしている進展の一つが、取引履歴、チャージパターン、履行サイクル、返済の微細な行動を捕捉するデジタルプラットフォームの急速な普及です。これらは金融機関のプロセス内で実質的な重みを持つ金融的アイデンティティを形成しています。そして、こうした金融的アイデンティティが形作られると、金融機関は適応型融資枠組みやコミュニティベースのスコアリングメカニズムなどのツールを適用し、マイクロローンなどの商品を提供。これを利用して、起業家が在庫を拡大し、キャッシュフローを安定させることができます。この経済効果は、都市部および都市周辺部の市場において雇用を支え、家計収入の基盤となる小規模小売エコシステムにおいて顕在化しつつあります。

これらのモデルが成功している背景には、金融業界全体における「単一の金融機関だけでは有意義なサービスを提供することができない」という認識の広まりがあります。結果として、エコシステムにおけるパートナーシップが極めて重要な役割を果たしているのです。

アフリカ大陸各地では、このような取り組みが次々と生まれています。モバイルバンキングや代理店ネットワーク、戦略的なフィンテック企業との連携を通じて、十分な金融サービスを受けられていない地域や遠隔地のコミュニティにも銀行サービスが浸透しつつあります。例えば、ケニアの「ウェゼシャ・ストック（Wezesha Stock）」は、アブサ銀行と現地フィンテック企業の連携により開発されたプラットフォーム。このサービスは、消費財（FMCG）の流通業者や小規模小売店向けに、在庫資金調達を自動化し、運転資金の流れを円滑にすることで、ビジネスの効率化を支援しています。これらのビジネスの多くは正式な書類を持たない状態で運営されていますが、同プラットフォームの設計により、担保不要の融資を利用できるようになり、商品の在庫確保とキャッシュフローの安定化が図られています。

インフォーマルセクターの事業者を公式な金融エコシステムに統合することにより、経済活動がより可視化され、制度的支援につながる道筋が生まれつつあります。アフリカ大陸の経済活動の多くがデジタル環境の中で形作られるにつれ、その周りに構築されるシステムは、この地域のデジタル化された未来を形作る上で中心的な役割を果たすことになるでしょう。