世界では25億人が、正式な金融サービスを利用できません。これには、1日2ドル未満で暮らす貧困層の80％が含まれます。中小企業も同様に不利な立場にあります。最大で2億社が、事業を成長させるために必要な資金を得られないとしています。
だからこそ、私たち 世界銀行 は、世界中の人々が銀行口座、あるいは携帯電話など、お金を保管し、支払いを送受信できる端末を利用できるようにしたいと考えています。これは、人々が自らの経済生活を管理するための基本的な土台です。
なぜこれがそれほど重要なのでしょうか。金融包摂は、人々を貧困から救い出し、経済発展を加速させる助けとなります。より多くの女性を経済活動の主流に迎え入れ、社会への貢献を生かすことができます。また、送金の合理化と事務コストの削減を通じて、政府が人々により効率的にサービスを提供する助けにもなります。
貧困から抜け出す一歩
金融システムを利用できると、 所得格差を縮小し、雇用創出を促し、予期せぬ収入減少に対する人々の脆弱性を軽減できることが、研究で示されています。「銀行口座を持たない」人々は、貯蓄や将来設計、起業、危機からの立ち直りがより困難です。
貯蓄、現金を使わない支払い、送金や送金の受け取り、融資、保険を利用できることは、生活水準の向上と企業の繁栄に大きく寄与します。また、教育や医療への投資を促します。
金融サービスへのアクセス改善がもたらす社会的・経済的便益を示す証拠は豊富にあります。例えば、 インド と メキシコでは、銀行支店の拡大が農村部の貧困減少、所得と雇用の増加に関連していることが示されています。
例えば メキシコで2002年に開設された、低所得層を対象とする800の銀行支店 によって、インフォーマルな事業主の数は7.6％増加しました。総雇用も1.4％増加し、平均所得は約7％上昇しました。
女性に金融への扉を開く
金融サービスへのアクセスにおいて、女性は特に不利な立場にあります。途上国では、女性が銀行口座を持つ可能性は男性より20％低く、正式な借入をした経験も17％少ない傾向にあります。安全な貯蓄手段を利用しにくく、インフォーマルな仕組みを使う可能性が高いため、よりリスクが高く、費用もかさむと考えられます。
女性が金融システムをより利用しやすくなれば、たとえ銀行の基本的な預金口座を持つだけでも、より豊かになり、経済的な自立を強める大きな一歩となります。女性が収入を得て家計支出をより多く管理できるようになると、教育や健康に投資することで、子どもたちに利益をもたらす使い方をします。
政府サービスの改善
金融サービスへのアクセス改善は、政府がより効果的にサービスを提供できるようにすることで、政府にも利益をもたらします。現金給付のデジタル化は、政府や企業が補助金・給付制度の対象をより適切に絞り込む助けとなります。金融インフラへの参加が広がれば、無駄や非効率も減り、公共支出の節減につながります。
例えば ブラジルでは、貧困層への対象を絞った社会給付を現金ではなく口座を通じて行った結果、事務コストが82％削減されました。
新たな金融サービスや改善された金融サービスを提供するうえでは、民間部門も重要な役割を果たします。政府は、金融部門への民間投資の拡大を促す規制・政策環境を整えることで、その後押しができます。
例として、アジアで最も活力ある地域の一つである東南アジア諸国連合（ASEAN）を挙げましょう。世界の銀行口座を持たない人々の12％超がこの地域に暮らし、そのうち6％は私の国である インドネシアにいます。ASEAN全体では、中小企業が全企業の96％を占め、全就業者の52％から97％を雇用しています。しかし、こうした企業のうち融資を利用できるのは15％未満です。
ASEANは、 金融アクセスの普遍化という目標の達成に不可欠です。すでに目覚ましい取り組みを進め、金融アクセスと包摂に関する意欲的な目標を掲げています。世界銀行グループは、 マレーシア が2015年のASEAN議長国として、金融包摂を最優先課題の一つに据えたことを特に心強く受け止めています。
世界銀行グループはASEANと連携し、金融発展の水準の測定、金融部門監督に関する国際基準の遵守状況の監視、決済、送金、信用情報システムなど金融インフラの強化に取り組んでいます。
また、低所得層を金融システムに取り込むよう、各国や金融機関に働きかけています。例えば、インドネシアとベトナムでは社会給付のデジタル化に取り組んでいます。
金融包摂が重要なのは、成長を促すからだけでなく、繁栄が広く共有されるようにするためでもあります。金融サービスへのアクセスは、人々を貧困から救い出し、女性の自立を促し、政府が人々にサービスを提供するうえで重要な役割を果たします。貧困との闘いに不可欠です。
この記事は当初、 世界銀行の「Voices Blog」 に掲載されました。掲載は、世界経済フォーラムが見解を支持することを意味するものではありません。
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著者：マネージング・ディレクター兼最高執行責任者として、スリ・ムルヤニ・インドラワティは世界銀行の全地域における業務を担当しています。
画像：キューバ・ペソで価格を表示した市場の屋台で、販売員が客に釣り銭を渡している。REUTERS/Desmond Boylan。
