モバイルマネーやデジタル決済は、コストを引き下げ、銀行口座を持たない人や十分に利用できていない人々へのサービス提供を有望な事業機会にする新世代の商品への扉を開いてきた。しかし、デジタル金融サービスは継続的な技術革新と着実な成長を遂げているにもかかわらず、これらの商品の利用率は低いままであり、利用状況は期待を下回ることが多い。多くの金融サービス事業者は、これらのデジタル商品を企業と消費者の双方にとって十分な潜在力を発揮させるのに苦戦している。
Innovations for Poverty Action では、デジタル金融サービスの設計と提供を改善するため、金融サービス事業者と研究者のパートナーシップの構築に取り組んでいます。毎年実施される競争的な助成ラウンドを通じて、銀行口座を持たない人や十分に利用できていない人々が拡大するデジタル金融サービスの利用機会から恩恵を受けられるよう、商品、商品機能、キャンペーンを厳密に検証するランダム化評価の開発を支援しています。これらの検証は、利用を促進し健全な金融行動を後押しするうえで最も効果的な解決策を事業者が見極められるように設計されます。ビル&メリンダ・ゲイツ財団による新たな支援を受け、現在の 研究提案の公募 が、これらのパートナーシップのうち最も有望なものによる研究を支援します。
支払いのデジタル化と政府から個人への給付金（G2P）の送金は、安全性と効率性を高める可能性を秘めているが、まず事業者は大規模な新規顧客ネットワークを取り込む方法を開発する必要がある。 最近のパートナーシップ は、例えばバングラデシュの衣料工場において、研究者、金融事業者、衣料工場が連携し、給与所得の工場労働者を現金から電子給与へ移行させる最も効果的な方法を検証しています。同様のプログラムがデジタルサービスの利用者基盤の拡大に寄与するにつれ、事業者はこれらのプラットフォームを活用し、女性、農業従事者、起業家など、人口の特定の層を対象とした追加商品へのアクセスを広げられる可能性があります。
特に女性向けに設計された金融商品は、顧客基盤を拡大しようとする事業者にとって有望な方向性である。開発途上経済圏の女性の約50%は、 依然として金融サービスを利用できていない。この潜在的な顧客層にリーチすることに関心を持つ事業者にとって、女性の特定のニーズに応える商品を設計することが極めて重要である。 ケニアで実施された最近の研究では、例えば、取引手数料を引き下げ、利用しやすさを高めたATMカードであっても、家庭内での交渉力が弱い傾向にあった女性による利用は依然として少ないことが分かった。この研究は、単に金融サービスへのアクセスを提供するだけでは利用が保証されるわけではないという事実を浮き彫りにしている。この事例では、研究対象の女性たちは、資金へのアクセスをより制限し、そのため家族や近隣住民からの要求に対して脆弱性の低い金融商品を好んでいた可能性がある。
同様に、低所得世帯により広く対応するうえでも、顧客のニーズを理解することが極めて重要である。ある意味で、貧困層の金融生活は、 裕福な世帯のそれと比べて、より複雑で精神的な負担が大きい 。裕福な層は小さな計算の誤りを吸収できることが多い一方、貧困層にとってはそれが壊滅的な結果を招きかねない。さらに、収入が不規則または予測不可能な場合、金融上の意思決定はすぐに管理が難しくなる。日々の金融生活の困難をうまく乗り越える手助けとなる、適切に設計された商品は、金融商品に対する新たな需要を生み出せる可能性がある。
今後のパートナーシップから得られる成果は、世界の貧困層向けに設計された商品へのアクセスを拡大し続けるなかで、何が機能し何が機能しないかを、サービス事業者が理解する助けとなるだろう。これらから得られる知見は、最も支援を必要とする人々により良いサービスを提供しながら、強固な事業を構築する一助となるだろう。
本記事は、 ビル&メリンダ・ゲイツ財団との協力により公開されたものです。本稿の掲載は、世界経済フォーラムによる見解の承認を意味するものではありません。
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著者：Zahra Niazi は、Innovations for Poverty Action の金融包摂プログラムのシニア・プログラム・マネージャーです。Beniamino Savonitto は、同プログラムのプログラム・ディレクターです。
画像：ケニアの首都ナイロビの中心業務地区にある Safaricom の携帯電話カスタマーケアセンターで、「M-Pesa」として知られるモバイルマネー送金サービスの顧客を登録する従業員（2013年7月15日）。REUTERS/Thomas Mukoya
