「金が世界を回す」と言われるように、お金は世界を動かしている。しかし、私たちを回しているお金の形態は、紙幣よりもデジタルやプラスチックのものが増えている。毎週のように、世界各地から新たな動きが伝えられ、私たちが「キャッシュレス」な世界へと着実に近づきつつあることを示している。
欧州では、ここ数か月でこの話題に関連する動きが相次いで表面化している。英国では最近、キャッシュレス決済が 実物の現金の利用を上回った のは史上初めてだと発表された。この発表は、デンマーク政府が小売店、ガソリンスタンド、飲食店などの事業者について、まもなく現金払いを受け付ける義務を負わなくなると発表した直後に続いたものだ。
これらはほんの一例にすぎないが、世界的にキャッシュレス社会への本格的な移行が進んでいることを明確に示すものだ。では、この変化を牽引しているのは誰であり、それが消費者と企業にとって最終的に何を意味するのだろうか。
王座が揺らいでいる
経済学者は現金が完全に姿を消すかどうかを議論しているが、決済の王座としての現金の時代は間違いなく終わった。スマートフォンやウェアラブル技術の新時代は、現金の支配に対する最後の（そして最大の）決定打と言えるだろう。しかし、この潮流で最も興味深いのは、その推進力が複数の方面から生まれていることだ。現金からの脱却は、金融機関や政府が綿密に調整したプロジェクトなどではなく、ソフトウェア技術者、スタートアップ、起業家によっても同じくらい推し進められている。
サンフランシスコ、ロンドン、ストックホルムのスタートアップは、主要G7国の財務大臣と同程度（もしくはそれ以上）に、消費者や企業の金融習慣に影響を与え得る。グローバル化は 小規模事業者が新技術を取り入れ、業務の進め方を変えることへの圧力を高めており、 それは顧客の期待に応えるためである。
スタートアップがこの動きを牽引しており、スマートなソフトウェアが 小規模事業者にビットコインの受け取りを可能にしたり 、顧客が手首をかざすだけで支払いを行えるようにしたりする。こうしたソフトウェアは、生産性の向上、脱税の抑制、犯罪経済の阻止を目指す政府主導の取り組みと同じくらい重要な推進力となるだろう。
スマートフォン（2016年までに世界で20億人の消費者が所有するようになると予測されている）とウェアラブル技術の大規模な普及が続くことで、キャッシュレス社会への変容はさらに加速するだろう。キャッシュレスという選択肢を受け入れる小規模事業者や消費者が増えるにつれ、歯車はますます速く回るのである。
世界的な革命
キャッシュレスの動きは、さまざまな集団がそれぞれ異なる方法で推進しているだけでなく、先進国と同じくらい速いペースで途上国にも広がっているトレンドでもある。北米や欧州では、ラテンアメリカやアフリカなどの地域で生まれた、大規模なモバイル決済およびモバイルバンキングのエコシステムをしばしば見落としがちである。
興味深いのは、ここでのキャッシュレスの動機が欧米のそれとは異なることだ。ブロードバンド基盤の脆弱さから、他国ではパーソナルコンピュータを通じて行われる作業や業務を、モバイル端末で行うほうがはるかに現実的な選択肢となっている。
その結果、モバイル端末によって数百万人もの人々が、資金を貯めたり使ったりできるサービスを利用できるようになった。南アフリカなどの地域では、これにより事実上、銀行サービスを 初めて1,500万人以上の人々にもたらした。
キャッシュレスへの需要は非常に高く、スタートアップ、銀行、通信事業者は、南米とアフリカの大陸全体に広がり続けるこの儲けの大きい市場の取り分を確保しようと奔走している。
したがって、世界的なキャッシュレス文化が台頭しつつあるが、その背景にはさまざまな理由があり、多種多様な関係者が関わっている。
新たな世界秩序
キャッシュレス社会への歩みは、政府や大手金融機関によって推し進められるものではない。スタートアップ、技術者、そして彼らの製品に反応する市井の人々によって主導されるだろう。
もちろん政府の政策も一定の役割を果たすだろう（ほとんどの政府はこの概念を支援することに非常に熱心である）。しかし、その役割は主導的なものではなく、障壁や官僚的な抵抗を取り除くための補助的なものとなるだろう。
銀行にも明らかに役割はあるが、主に促進者としての役割である。その圧倒的な規模ゆえに、技術系スタートアップのような機動力や革新のスピードに欠けている。その結果、銀行は他者が構築したソリューションやアイデアを採用し、活用し、支援し、さらに発展させていくことになるだろう。アフリカのモバイルマネー革命を主導したのが、銀行ではなく通信事業者やスタートアップであったことは、この点を示す典型的な例である。
注目すべきは、この動きの多くを突き動かす基本理念が「金融包摂」という概念であることだ――つまり、キャッシュレス社会で事業が成長するために必要なツールは、個人事業主にとっても巨大企業にとっても同様に利用しやすいものでなければならない、ということである。技術を適応させて小規模事業者の競争条件を均す、このダイナミックな動きの一員であることは、大いにやりがいがある。
キャッシュレス革命はすでに本格的に進行している。政府、事業者、銀行、スタートアップ、消費者はそれぞれ、現金から王座を奪おうとする動機が異なるかもしれないが、最終的な結果はおそらく同じになるだろう。
しかし、伝統的に大きいことが美徳とされてきたグローバル化した世界において、新たな世界秩序を最終的に形作るのは、より小さな主体、すなわちスタートアップ、小規模事業者、消費者である。そして、イノベーションや新しい発想を愛する人々にとって、これは良いことにほかならない。
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執筆者：Jacob de Geer、iZettle CEO、世界経済フォーラムの テクノロジー・パイオニア
画像：2013年11月28日、ロンドンのサウス・ケンジントン地下鉄駅前で、露店商がChip and Pin端末のデモンストレーションを行っている様子。REUTERS/Stefan Wermuth
