クレジットスコアは、個人の金融履歴全体を単一の数字に要約し、どういうわけか信用力を予測するだけのものではありません。
出生から38歳まで継続的に追跡されてきた、1,000人を超えるニュージーランド人の身体的・精神的健康に関する長期研究の新たな分析によると、クレジットスコアはその人の健康状態についても何かを示している可能性があります。
今週、米国科学アカデミー紀要に掲載されるこの研究の最新論文は、低いクレジットスコアと心血管の健康状態の悪さとの間に強い関連があることを明らかにしました。
これは、金銭管理が苦手だと健康を損なうという意味ではない、とデューク大学の博士研究員サロモン・イスラエルはすぐさま指摘します。クレジットスコアの低下につながり得る個人の特性が、健康状態の悪化にも寄与する可能性があるということです。
ニュージーランドのダニーデン多領域健康・発達研究による今回および他の研究では、自制心、先を見越した計画性、忍耐力が、より良好な経済状況と健康状態の双方を予測する特性であることが明らかになっています。
「要するに、お金をきちんと管理しない人は、自分の健康もきちんと管理しないということです」と、研究責任者のテリー・モフィットは述べました。モフィットはデューク大学の心理学・神経科学担当ナナール・O・ケオハン大学教授です。この研究は、保険業界や金融業界がすでに理解しているかもしれないことを裏付けるものだと述べました。
研究参加者のデータをさかのぼって調べたところ、クレジットスコアと心臓の健康との関連の約20％は、研究参加者が10歳未満だった頃に示していた態度、行動、能力によって説明できることがわかりました。
「こうしたものは人生の早い時期に根付くことを示しています」とイスラエルは述べました。
研究に参加していないハーバード大学の経済学者デビッド・レイブソンは、この研究は「健康と富を結びつける心理的要因についての理解を根本的に変える」と述べました。
セントルイスのワシントン大学で組織・戦略学の准教授を務めるラマー・ピアースも同意しました。「この研究が重要なのは、経済面と身体面の健康問題が表面化するずっと前に、共通する認知的基盤を特定しているからです」と、今回の研究には参加していないピアースは述べました。「幼少期の介入によって、生涯にわたる病気や経済的苦境のパターンが形成されるのを防げるという希望を示しています。」
デューク大学の研究者たちは、フラミンガム心血管リスクスコアと呼ばれる標準的な指標を用い、血圧、コレステロール値、血糖値、喫煙習慣に基づいて参加者の「心臓年齢」を推定しました。38歳時点で、参加者のフラミンガム「心臓年齢」は22歳から85歳の範囲でした。クレジットスコアが高い参加者ほど、「心臓年齢」は若くなっていました。ダニーデン研究の人的資本指標を構成する要素、すなわち学歴、認知能力、自制心は、それぞれ高いクレジットスコアと若い心臓年齢を予測しました。
ダニーデン研究の詳細な個人データとクレジットスコアを照合するという発想は、約10年前にモフィットが飛行機で隣り合わせた人と交わした会話から生まれました。生命保険業界で働く同乗者に、自制心と人生の成果について研究していると話すと、彼は「私たちも同じことをしていますが、クレジットスコアを使います」と答えました。
「クレジットスコアが非常に興味深いのは、将来を予測すると同時に、過去を振り返る指標でもあるからです」と、共著者でデューク大学の心理学・神経科学、精神医学・行動科学担当エドワード・M・アーネット教授のアブシャロム・カスピは述べました。「未来をのぞく窓であると同時に、過去をのぞく窓でもあります。」
近年、クレジットスコアは、当初の目的を超えて、採用前審査など多くの用途に使われているとイスラエルは述べました。この研究は、クレジットスコアが個人の信頼性や一貫性、ひいては健康状態を示す代替指標として有用であることを裏付けているようです。
著者らは、「申込者のクレジットスコアを入手する生命保険会社は、その申込者の学歴、知能、性格に関する情報も、幼少期にまでさかのぼって間接的に入手していることになる」と記しました。
この関連は逆方向にも成り立つかもしれません。クレジットスコアが利用できない発展途上国では、ハーバード大学のチームが、マイクロローンの候補者の信用力を評価するために40分間の性格診断テストを使う実験を行っています。
以下との共同企画： Duke Today
著者：カール・リーフ・ベイツはDuke Todayに記事を執筆しています
画像：看護師が写真撮影のためにポーズをとる。REUTERS/Jonathan Bachman
