過去10年間で、 28パーセントポイントの増加 世界銀行によると、貯蓄口座や当座預金口座などの金融口座を持つ成人の数は グローバル・フィンテックス2025 報告書によると、現在、世界中の成人の79%がこうした金融商品を保有している。東アジア・太平洋地域では、この種の正式な貯蓄が2021年から2024年の間に20パーセントポイント上昇し、どの地域よりも大きな伸びを示した。
モバイルマネー口座、カードや携帯電話に紐づいた銀行口座、店舗やオンラインでのデジタル決済といったデジタル金融ツールは、人々が自身の経済的な将来をよりコントロールできるようになるため、こうしたアクセスを促進する重要な要因となっている。
しかし、これらのツールは消費者を詐欺やその他のデジタル金融詐欺にさらす可能性もある。 約60％ 2025年には、成人の約〇〇％が詐欺被害に遭ったと回答し、そのうち約4分の1が金銭を失った。
新たなデジタル金融ツールには、金融犯罪に対処するための新たな解決策が求められます。そして、こうした解決策においてテクノロジーは重要な役割を果たすものの、信頼を築き、消費者を保護するためには、人間の判断力、感情的知性、そしてリーダーシップが不可欠です。
金融業界のCEO2人が、アジア太平洋地域でこれがどのように実現できると考えているのか、以下に紹介する。
デジタル安全とは、危険にさらされる人々を保護することである。
ノーマン・アズハル氏、Zindigi-JS Bank CEO
パキスタンでは、デジタル金融サービスによって何百万人もの人々（その多くは基本的な携帯電話を初めて利用する人々）が正式な金融システムに取り込まれた。しかし、その普及率の高さこそが、リスクが集中する場所でもある。
デジタルセキュリティにおける主な脅威、すなわちフィッシング、ビッシング、なりすまし電話、パスワード窃盗、SIMスワップ、アカウント乗っ取り、クローンアプリ、盗まれた資金を移動させるためのマネーロンダリングアカウントなどは、コアシステムではなく個人を標的としている。支払者と受取人をつなぐ即時決済インフラプロバイダーは利便性と効率性をもたらしたが、同時に金融犯罪のリスクも高めている。なぜなら、数秒で完了する不正送金は、こうしたサービスから回収するのがはるかに困難だからだ。
いずれすべての顧客が標的になると想定すると、警戒心だけでは十分な保護は得られません。安全なコーディング手法や、自動化ツールによるリモートアクセスを検知するとすぐに終了するアプリケーションが有効です。金融機関は、これに生体認証やリアルタイムの行動監視といった他のツールを組み合わせることで、より効果的な対策を講じることができます。
その他の効果的な保護策としては、新規端末の購入、SIMカードの変更、新たな受取人への送金、限度額の引き上げといった高リスクな取引の後に、一定の猶予期間を設けることが挙げられます。これにより、顧客は再考する時間を得ることができ、銀行も介入する時間を確保できます。その原則は「的を絞った摩擦」です。高リスクな取引は処理速度を落とし、低リスクな取引はスムーズに行えるようにすることで、利用者を排除するセキュリティ対策は金融包摂を阻害することになります。
銀行のサービスや管理体制は、フィンテック企業、電子マネー機関（EMI）、アグリゲーター、通信会社、テクノロジーベンダーなどにライセンス供与される場合もある。しかし、それぞれの統合は潜在的な侵入経路となり、責任はサービスとともに移転するわけではない。規制対象機関は引き続き責任を負う。
したがって、銀行はこれらのパートナーを自社の管理体制の延長として捉える必要がある。規制当局は、パートナーシップの認可に関する明確かつ適切な基準を設けることでこれを支援できる。そうすることで、イノベーションの加速が説明責任の喪失につながることを防ぐことができる。
詐欺は組織の境界を尊重しない。詐欺は通信ネットワークやソーシャルプラットフォームで始まり、ある組織を経由して別の組織にまで及ぶ可能性がある。しかし、ほとんどの防御策は依然として組織固有のものである。
民間セクターのリーダーは、銀行、電子マネー機関、フィンテック企業、通信会社間で、マネーロンダリングに悪用される口座、デバイス、マルウェアに関する情報を共有すべきである。公共セクターは、規制当局の監督下でプライバシーが保護された情報交換の枠組み、資金凍結と回収のための迅速な連携、そして共同啓発キャンペーンを必要としている。
デジタル金融サービスは、利用者がそれを信頼して初めて金融包摂を実現できる。そして、その信頼は集団的に築かれるものだ。
デジタルセキュリティのための国境を越えたソリューション
Bill Deng Guobiao 氏、XTransfer 創設者兼 CEO
デジタル金融サービスが国境を越えた商取引に深く浸透するにつれ、不正防止はテクノロジー、人間の判断、そして組織間の協力の組み合わせにますます依存するようになっている。テクノロジーはスクリーニングのスピードと一貫性を劇的に向上させることができるが、経験豊富な人間の判断に取って代わることはできない。
例えば、取引の審査に人工知能（AI）を活用する企業が増えています。しかし、人間の審査と判断が不可欠なケースも依然として存在します。多くの取引審査は自動化できますが、中には経験豊富なコンプライアンス専門家が状況を評価し、異常を調査し、新たな類型に対応する必要がある場合もあります。
現場チームも重要です。B2B決済においては、決済そのものを分析することと同様に、取引の根底にあるビジネスや商業的な内容を理解することが不可欠です。テクノロジー、専門知識、そして人間の判断力を組み合わせることで、デジタル金融に安全性を組み込むことができるのです。
アジア太平洋地域は、規制、決済インフラ、顧客行動、不正行為のパターンなど、市場が大きく異なるため、こうしたアプローチの開発と検証に特に適した環境を提供します。一つのモデルをそのままあらゆる地域に適用することはできません。むしろ、共通のリスク原則と類型フレームワークが共通の基盤となり、管理策は現地の状況に合わせて調整されるべきです。
ある市場や決済ルートで得られた情報は、他の地域における早期警戒信号としても機能し、不正行為の手法が国境を越えて拡散する際に、金融機関がより迅速に対応するのに役立ちます。したがって、より広範かつ責任ある情報共有は、すべての市場が同一の規制モデルや運用モデルを採用する必要なく、セキュリティを強化することを可能にします。
決済インフラにも同様の原則が当てはまります。アジア太平洋地域では、中小企業向けの国境を越えた決済は、銀行、決済プロバイダー、管轄区域、リスク管理体制など、様々な要素が複雑に絡み合っており、依然として断片化されています。より連携のとれたインフラを構築することで、地域全体で決済範囲の拡大、リスク情報の充実、そしてより一貫性のある管理体制の実現が期待できます。
不正行為は金融システム内で始まったり終わったりするものではありません。ソーシャルプラットフォーム、eコマースマーケットプレイス、通信事業者、その他のデジタルサービスも不正行為の連鎖の一部を構成します。また、金融機関、決済プロバイダー、テクノロジープラットフォーム、規制当局、法執行機関はそれぞれ、リスク状況の異なる側面を把握しています。官民連携による継続的な取り組みが不可欠です。
より緊密な対話とより迅速な情報共有は、新たな脅威を早期に発見するのに役立つだけでなく、デジタル金融エコシステム全体における責任の明確化と説明責任の強化にもつながるだろう。
