本稿は当初、 The World Bank’s Private Sector Development Blogに掲載されました。
2011年から2014年の間に、約 7億人 が取引口座を利用できるようになった一方で、規制および／または認可を受けた金融サービス提供者が提供する取引口座を利用できない成人が、世界にまだ約20億人います。金融サービスにおける ノンバンク の役割の拡大、特に決済分野におけるその役割は、これまで金融システムから締め出されていた多くの人々にとって、利用可能で有用なものとすることに寄与してきました。
金融包摂は、人々がより適切に資金を管理できるようにすることで、貧困からの脱却を後押しし得るという点で広く認識されています。取引口座へのアクセスは、その方向への第一歩です。取引口座を利用すると、人々は（電子的な）送金や受け取りの様々な方法を活用でき、クレジット、貯蓄、保険といった他の金融商品への入り口としての役割も果たし得ます。
決済サービスは通常、最初に利用され、最も頻繁に利用されることの多い金融サービスです。決済の側面が金融包摂の取り組みにどのように影響し得るかを理解することは、国際決済銀行および世界銀行グループの Committee of Payments and Market Infrastructures (CPMI) だけでなく、金融アクセスおよびより広範な金融包摂の拡大に関心を持つすべての関係者にとっても重要です。
そのため、私たちは、中央銀行、開発銀行、国際機関の専門家を集め、この問題を包括的に分析するためのタスクフォースを招集しました。
タスクフォースとして、私たちは、すべての個人および企業が、次の目的で、規制された決済サービス提供者が運営する少なくとも1つの取引口座にアクセスし、利用できるべきだという金融包摂の前提に合意しました：
決済ニーズのすべてではないにせよ、その大部分を果たすこと
一定の価値を安全に保管すること
他の金融サービスへの入り口として機能すること
私たちは、取引口座への普遍的なアクセスと利用に不可欠な、指針となる原則と主要な行動を策定しました。
最近、これらの知見を 「Payment Aspects of Financial Inclusion」に関する協議用草案 として公表しました。この草案は、2015年12月7日までの3か月間、一般協議に供されています。
本報告書には決済業界全体の入門的な解説も含まれていますが、決済システムおよびサービスが金融サービスへのアクセスと利用をどのように促進するかについても分析しています。
本報告書は、取引口座へのアクセスと利用を拡大するための成功した取り組みに基づいて知見を導き出しており、特に金融セクター当局やサービス提供者、利用者を含むその他の関係者の範囲に入る施策に焦点を当てています。本報告書には、世界各地の多数の具体的な施策と成功事例が掲載されていますが、ここではそのうちのごく一部のみを紹介します。
電子マネー商品および基礎となる電子マネー口座に保管される資金の総額が増加するにつれ、金融当局は、これらの顧客資金の不正利用や損失のリスクにますます注意を払っています。これらの資金は通常、預金保険制度の対象には含まれていません。例えば、インドおよび米国は、プリペイド支払手段の発行者が破綻した場合に顧客資金を保護するための措置を導入しています。
取引口座サービスおよび／または個々の支払手段に関連する手数料、条件、規約は、特に初めて利用する顧客にとって非常に複雑になり得ます。欧州連合およびトルコは、口座手数料および決済サービスの透明性と比較可能性に関する要件を導入しています。
ブラジルは、代理銀行業務（コレスポンデント）を通じて、国内全体で取引口座サービスの拠点を大幅に拡充しました。ブラジル中央銀行は、1990年代後半に現行モデルの開発を開始し、現在ではその政策課題の恒久的な一部となっています。今日では、コレスポンデントの拠点がブラジルのすべての自治体に存在し、国内の金融サービスへのアクセス拠点の半数以上を占めています。ラテンアメリカおよびカリブ地域の他の国々、ロシア、インドも同様の取り組みに追随しています。
報告書には、この他にも多数の例が掲載されています。タスクフォースの分析に基づく主な知見は、各国が取引口座へのアクセスを前進させるために取り得る主要な行動の提案とともに、7つの指針となる原則にまとめられており、それらはすべて報告書に掲載されています。その原則は次のとおりです：
コミットメント
金融包摂を拡大するための公共部門および民間部門の組織によるコミットメントは、明確かつ強力であり、長期にわたって持続的に維持されています。法的・規制の枠組み
法的・規制の枠組みは、関連するすべてのリスクに効果的に対処し、消費者を保護するとともに、イノベーションと競争を促進することによって、金融包摂を支えています。金融およびICTインフラ
堅牢で、安全で、効率的かつ広範囲に利用可能な金融およびICTインフラは、取引口座サービスの提供に効果的であり、より広範な金融サービスの提供も支えています。取引口座および決済商品の設計
取引口座および決済商品の提供は、対象となる人々の幅広い取引ニーズに効果的に応えており、ほとんど費用をかけず、またはまったくかけずに提供されています。容易に利用できるアクセスポイント
取引口座の有用性は、広範な地理的カバレッジを実現するアクセスポイントの広範なネットワークによって高められており、さらに相互運用可能な多様なアクセスチャネルを提供することによっても高められています。金融リテラシー
個人は、金融リテラシーの取り組みを通じて、取引口座を導入することの利点、決済および価値保管の目的でそれらの口座を効果的に利用する方法、他の金融サービスへのアクセス方法についての知識を得ています。大口かつ反復的な決済の流れ
送金を含む大口かつ反復的な決済の流れは、金融包摂の目標を前進させるために活用されており、具体的には、取引口座の数を増やし、これらの口座の頻繁な利用を促すことによって行われています。
本報告書が、CPMI-World Bankの共同作業が 送金 業界に与えたのと同様の影響を、決済システムの改善においてももたらすことを期待しています。2007年に私たちの送金報告書が発表されて以来、過去8年間で、送金手数料として 600億米ドル超 が節約されています。
これまでに、PAFI報告書を主要イベントで発表してきました。たとえば、「Focus Group onDigital Financial Services in Kuala Lumpur」、「 Financial Inclusion Seminar of De Nederlandsche Bank 」（アムステルダム）、 SIBOS2015 （シンガポール）、「 Seminar on Payment Schemes and Payment Institutions 」（ブラジリア、Banco Central do Brasil主催）。今後も複数のイベントが予定されており、それらについてはSNSチャネルを通じてお知らせします。
本記事の内容は、世界経済フォーラムによる見解の支持を意味するものではありません。
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著者：Massimo Cirasino は、1998年7月に世界銀行に入行し、世界銀行グループの金融・市場グローバル・プラクティスにおいて、金融インフラおよび送金サービスラインのマネージャー、ならびに決済システム開発グループの責任者を務めています。
画像：ATMで取引を行う顧客。REUTERS/Laszlo Balogh.
