デジタル金融は何百万人もの人々を金融システムに取り込んだが、詐欺やサイバー攻撃によって世界全体で年間推定1兆ドルの損失が発生しており、こうした進歩が危機に瀕している。
タイの事例は、人々が信頼できるデジタル金融しか利用しないため、安全性と包摂性は同時に構築されなければならないことを示している。
2026年にタイのバンコクで開催される国際通貨基金・世界銀行年次総会において、「バンコク・ブループリント」は、サイバー犯罪に対抗するための共通の実践的な行動指針を各国に提供する。
プロイはタイのバンコクで小さなカフェを経営しており、支払いや注文からエスプレッソマシン購入のためのローンまで、ビジネスのほぼすべての側面をスマートフォンで管理している。
34歳でデジタル機器にも精通している彼女は、典型的な詐欺被害者には見えないかもしれないが、たった一つの魅力的なソーシャルメディア上のやり取りがきっかけで、彼女は詐欺に巻き込まれてしまった。
プロイは投資グループのチャットを見つけ、そこで親切な「メンター」から取引の成功方法を教わった。成功に自信を持った彼女は、貯金を投資し、さらに借金までした。しかし、現金を引き出そうとしたところ、口座が凍結され、偽の「税金支払い」の請求書が届いた。
数分もしないうちに、彼女のお金は消え、海外に送金されてしまった。彼女は家族には一切話さず、数ヶ月間、銀行アプリを使うのが怖かった。この物語『Ploy』は、よくある詐欺の手口を合成した作品である。
新たな数字と「設計図世界中の成人の約50～70％が詐欺未遂に遭った経験があり、最もリスクが高いのは、多くの場合、働き盛りの年齢で銀行口座を持ち、デジタルを積極的に利用している人々です。プロイの事例が示すように、被害は金銭的なものだけにとどまりません。恥辱感、ストレス、デジタルライフへの信頼喪失をもたらし、人々を本来自分たちを包摂するために構築されたシステムから遠ざけてしまうのです。
タイと東南アジアはデジタル金融の分野で先導的な役割を果たしてきた。PromptPayのような高速決済システムと近隣諸国との国境を越えた連携により、人々は驚くべき速さで金融システムに取り込まれてきた。
しかし、プロイの物語は、その成功の暗い側面を明らかにしている。人々を機会につなげる同じテクノロジーが、犯罪者と被害者を結びつける可能性もあるのだ。その代償は、個人だけにとどまらない。
失われるのは、より広範な資源の誤った配分である。住宅、教育、中小企業のための貯蓄が犯罪組織に流用される一方で、銀行、企業、政府はイノベーションや成長への投資よりも、詐欺対策に多くの費用を費やすことになる。
だからこそ、「安全で包括的なデジタル金融」は、バンコクで開催される2026年国際通貨基金（IMF）および世界銀行グループ年次総会の中心的な議題となるのです。メッセージはシンプルです。信頼は選択肢ではなく、デジタル金融の基盤となるものです。
デジタル金融への信頼を損なう3つの問題点
デジタル金融の安全性と公平性を脅かす3つの問題がある。
1. デジタル脅威は増加傾向にある
一つ目は、詐欺、不正行為、そしてデジタル犯罪です。Ployに起きたことは、国境を越えた犯罪組織によって運営されることが多い、世界経済に年間推定1兆ドルの損失をもたらす一大産業の一部です。
タイでは、2024年の損失額は17億6000万ドルに達した。被害者は、支払いを自ら承認するように仕向けられるケースが増えており、これは従来の安全対策では防ぐことのできない犯罪である。
2. 技術的多様性の欠如は脆弱性を生み出す
2つ目は、運用上の回復力です。金融サービスは、クラウドプラットフォーム、ネットワークインフラ、そして近年では人工知能（AI）モデルといった、少数の大手テクノロジープロバイダーへの依存度を高めています。
重要なプロバイダーの一つが機能停止すると、その影響は組織や国境を越えて連鎖的に広がる可能性があります。2024年のCrowdStrikeの障害はその好例です。したがって、相互接続されたシステムでは、単一障害点が瞬く間にシステム全体の問題へと発展する恐れがあります。
3．資金へのアクセスにおける不平等
3つ目は、アクセスの公平性です。大規模なデジタルプラットフォームは、ユーザーとそのデータを「囲い込み型プラットフォーム」の中に閉じ込め、選択肢を制限する可能性があります。AIが融資や保険の審査をますます行うようになるにつれ、偏ったデータによって、高齢者、障害者、金融履歴やデジタルフットプリントが限られている人々など、本来デジタル金融の対象となるべき人々が、ひっそりと排除されてしまう恐れがあります。
これら3つの問題は性質が異なる。1つは犯罪、もう1つは脆弱性、そして3つ目は不平等である。しかし、いずれも同じ結果をもたらす。それは、3つすべてが信頼を損なうということだ。
タイは、包摂性を制度に組み込む必要があることを学んだ。
タイの歩みは、重要な教訓を与えてくれる。安全と包摂は相反する目標ではなく、互いに強化し合うものだ。
デジタル公共インフラの整備により、何百万人ものタイ国民が手軽かつ低コストで金融システムを利用できるようになったが、その普及に伴い詐欺も急増した。この不正行為は組織化が進み、銀行、携帯電話会社、ソーシャルメディアプラットフォームなど、あらゆるプラットフォームを横断するようになっている。どの機関も単独でこれを阻止することはできていない。
そのため、タイは多方面にわたる対応策を講じてきた。具体的には、マネーロンダリングに使われる資金洗浄用口座に対する規制強化、モバイルバンキングのセキュリティ基準の引き上げ、そして銀行、通信事業者、デジタルプラットフォーム間での責任共有の枠組みの導入などである。
この枠組みの下では、各関係者が不正行為の防止に責任を負います。2025年4月以降、規定の不正防止基準を満たしていない金融機関やその他のサービス提供者は、それによって生じた損失について責任を分担しなければなりません。
これにより、被害者からサービス提供者へと負担が移る。顧客はもはやサービス提供者の過失を証明する必要がなくなり、サービス提供者が必要な安全対策を講じていたことを証明しなければならなくなる。
経済的な論理は単純明快だ。システムを構築・運用する者は、それを安全にするのに最適な立場にあり、法的責任は彼らにそうする明確な動機を与える。
タイのデジタル金融は、口座や国境を越えた決済をより迅速、容易、かつ緊密に結びつけた。しかし、そこから得られた教訓は、信頼できるデジタルシステムはスピードだけに頼ってはならないということだ。システムのあらゆる層に、安全性、回復力、そして責任が組み込まれている必要がある。
サイバー詐欺の手口が進化し続けるということは、詐欺行為が国境を越えて行われ、盗まれた金銭が口座、プラットフォーム、プロバイダーを通じて数分以内に州間を移動できることを意味する。各国ごとの対応が断片的であることこそ、こうしたネットワークが悪用する点なのだ。
デジタル金融をどのように守るべきか？
2018年、IMFと世界銀行グループはバリ・フィンテック・アジェンダを立ち上げ、各国がリスクを管理しながら金融テクノロジーを取り入れることを支援しました。これは、当時大きな課題となっていた「デジタル金融をどのように受け入れるべきか」という問いに答えるものでした。
この10年間の課題は変化した。いかにしてそれを守るか、という問いである。サイバーレジリエンスと、開かれた競争市場に関する重要な取り組みは既に始まっている。
しかし、サイバー詐欺――今日、消費者の信頼に対する最も広範な脅威――に関しては、国境や業界を越えた問題の性質を反映した、包括的で共通の対策マニュアルが世界にはまだ存在しない。
の バンコクにおける不正対策型金融サービスの設計図10月14日に開催されるIMFの2026年年次総会で発表されるこの計画は、こうしたギャップを埋めることを目的としている。IMFと世界銀行グループが共同で策定したこの計画は、政策立案者、規制当局、金融機関にとって重要な12の検討事項を提示している。
それは5つの重要な要素に焦点を当てています。
明確な国家戦略と法的枠組み。
不正行為を防止、検知、および回復するための安全対策。
サイバーセキュリティおよびマネーロンダリング対策ツールのより効果的な活用。
分野や国境を越えた協力関係の強化。
消費者保護、意識向上、および救済措置。
この設計図は、新たな拘束力のある規則集ではありません。デジタル開発のあらゆる段階にある国々が、脆弱性を特定し、それに対応し、既に同様の課題に直面した国々から学ぶための、実践的なツールです。
各国とその規制当局だけでは、不正行為という課題に単独で対処することはできません。7月、世界経済フォーラムとタイ銀行は、バンコクでビジネスリーダー、政策立案者、規制当局者を集め、テクノロジーを駆使した金融犯罪に対処するための有望な解決策について議論しました。
参加者は、思慮深く、複数の利害関係者が参加する、国境を越えたアプローチの必要性を強調し、官民連携と情報共有の重要性を訴えた。この重要な課題に関する官民対話は、年次総会後も引き続き優先事項となる。
