本記事は The Conversationとの協力により掲載されています。
1950年代後半にコンピューターが小売銀行システムに初めて導入されて以来、描かれてきたのは未来の世界像であり、その世界では 現金は時代遅れになっている。個人小切手がほぼ姿を消し、デビットカードやクレジットカードの利用が増加し、PayPal、Square、Apple Pay、ビットコインといった革新も相まって、キャッシュレス社会は十分に手の届く範囲にあると私たちに信じさせてきた。
しかし、 Retail Banking Researchのデータは、この分野で最も権威ある情報源の一つであり、キャッシュレス決済が世界的に急速に拡大している一方で、現金は依然として強靭であることを示唆している。この傾向は、ATM Industry Associationが13か国のパネルを対象に委託した調査によっても裏付けられている。同調査は、現金に対する世界的な需要が 2009年から2013年にかけて4.5%増加した ことを示唆していた（最新データが入手可能であった時点）。
こうして、この歩みが始まって50年を経た今も、私たちはまだ目的地に達していない。とはいえ、世界各地では多くの革新が進んでいる。大陸ごとの状況は以下の通りである。
欧州
カード決済の10件に1件がタッチ決済で 2015年に初めて 英国で行われた。少額決済をより簡単かつ迅速にすることで、タッチ決済は現金にとって大きな脅威となっている。ロンドンはまた、世界のフィンテックの中心地へと急速になりつつあるものの、 投資に利用可能な資源はアメリカより大幅に少ない。
来夏、コペンハーゲンでは、新興の決済技術に関する世界的な主要年次イベントであるMoney 20/20が開催される。今回のフォーラムが 米国外で開催されるのは初めてであり、決済および金融技術のイノベーションにおいて欧州の重要性が高まっていることを示している。オランダなどの国には、カフェやさらにはスーパーマーケットが存在し、 もはや現金を受け付けていない。
多くの論者が指摘してきたのは スカンジナビアにおける現金の緩やかな衰退、しかし現金が完全に消滅する可能性は低い。例えば、そこで難民移民のニーズに適したモバイルアプリを開発する者は、ほとんど現れないかもしれない。
北米
世界トップクラスの技術企業や研究機関を擁しているにもかかわらず、米国はこうした技術の導入において遅れをとっている。ICチップ・PIN決済カードは2015年10月にようやく導入されたばかりで、クリスマス休暇シーズンには振るわなかったとみられ、大手小売業者がカードリーダーを迂回し、 署名方式に戻しているとの報道もある。一見すると後退しているように見えるかもしれないが、重要なのは、ICチップ付きPINカードがセキュリティ機能であると同時に、誰が 不正被害のコストを負担するかを 決めるプロトコルとしての性格もセキュリティ機能と同程度に大きいことを忘れてはならない。
一方で、米国はICチップ・PIN方式の導入こそ遅れているものの、スマートフォン決済の分野では進展が見られる。銀行の JP Morgan Chase と小売大手Walmartはいずれも、Apple Payの対抗サービスを開始しており、この事実は、小売業者、銀行、 規制当局 がより迅速な決済と、キャッシュレス社会の実現につながりうる革新を推し進めていることを示している。
アフリカと中東
モバイル決済システムM-Pesaがケニアにおける金融包摂の拡大に成功したことは よく知られており、銀行口座を持たない人々も含め、大多数の国民が携帯電話で送金できるようになっている。同様のモバイル決済の成長は ボツワナおよび南アフリカでも見られる。しかし、M-Pesaの背後にある通信会社Safaricomは、タンザニアなどの近隣諸国でそのモデルを再現することに失敗している。また、 Cash-less Nigeria Project （中央銀行が実施し、経済で流通する実物現金の量を減らすことを目的とするもの）については、評価がいまだ定まっていない。
アフリカと中東は、銀行口座を保有する成人の割合が世界で最も低い地域であり続けている一方、MENA諸国（中国およびその他のアジア太平洋諸国を含む）は、これまでも今後も、 ATM製造業者にとっての成長市場であり続けるとみられる。これは、これらの地域の人々の日常生活において紙幣の利用が多いことを示唆している。
アジア、ラテンアメリカ、オセアニア
中国では、モバイルアプリWeChatが注目に値する。デジタル大手Tencentの傘下にあるWeChatは、2011年にメッセージングアプリとして始まった当初のサービスから成長し、配車、フードオーダー 、そして送金の機能を含むまでに発展した。WeChatは 中国で最も人気のあるアプリ として位置づけられており、6億5,000万人のユーザーを抱え、利用者間で 人民元（RMB）と、ビットコインのような暗号資産の両方を 送金するために使われている。
金融包摂を推進する手段としてのテクノロジーは、人口の下位3分の1がほとんど金融セクターにアクセスできず、モバイルマネーが潜在的な解決策とみなされている貧困経済圏において、最重要課題となっている。 チリ は、この方向性における政府の取り組みの成功例として注目に値する。しかし、今後注目すべきはインド政府の、モバイル決済によって現金を置き換えようとする取り組みであり、それは拡大しつつある 民間ネットワーク の上に展開されており、14万の民間企業および公共部門の銀行代理人で構成されている。
しかし、モバイルマネーが抱える課題は、金融と通信の交差点に位置するため、両方から規制を受けるという点にある。さらに、インドやアジア・ラテンアメリカのその他の国々では、正規の金融セクター外で行われる取引が多く、通信セクターは一般に過剰な規制を受けている。同時に、「ピラミッドの底辺」にいる人々は、確立された金融機関を恐れ、不信感を抱いている。
オーストラリアははるかに明るい見通しを示している。2010年のタッチ決済カードの導入は大きな成功を収め、その結果、プラスチックカードが大幅に 現金およびATMの利用を侵食してきた。実際、最近の オーストラリア準備銀行（Reserve Bank of Australia）による研究 では、紙幣および硬貨の利用率が2007年の69%から2013年にはわずか47%に低下したことが分かった。この減少はすべての年齢層および所得層にわたっており、地方に住む人々は、主要都市に住む人々よりも現金を使用している可能性が高かった。
一部の国がほぼ電子決済の形態を取り入れている一方、依然として紙幣や硬貨を使用している国々が、一部で考えられているように、効率が低い、あるいは後進的であるということにはならない。国同士、また各国内での富裕層と貧困層の格差は、部分的には慣習、文化、規制に起因している。しかし、新しい技術が利用者に対して有用性を示せていないことも理由である。
代替的な支払い手段を探す消費者よりも、市場を探している革新的な技術の方が多い。既存の決済手段、特に現金は、ほとんどの国、ほとんどの消費者にとって、99%の場合にうまく機能しており、問題があるわけではない。もちろん、人々は習慣を変えるものであり、フィンテックのスタートアップが、いつの日か現状を覆す可能性もある。
本記事の掲載は、世界経済フォーラムによる見解の支持を意味するものではない。
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著者：Bernardo Batiz-Lazo（Bangor University、ビジネスヒストリーおよび銀行経営学教授）、Leonidas Efthymiou（Intercollege Larnaca、経営・戦略講師）、Sophia Michael（Intercollege Larnaca、言語学部コーディネーター兼英語講師）。
画像：ATMで取引を行う顧客。REUTERS/Laszlo Balogh。
