2014年版Global Findexによると、中国では現在、成人の約10人に8人が銀行口座を保有しています。これは2011年から15パーセントポイントの増加です。同調査によれば、世界の銀行口座を持たない人の数は過去3年間で25億人から20億人に減少しており、中国の進展がこの変化を大きく後押ししました。実際、2014年版Findexでは、新たに銀行口座を持つようになった世界の成人5億人のうち、3分の1以上（1億8,000万人）が中国に住んでいることが分かりました。
このデータから、3つの前向きな動向が見えてきます。
1. 農村部の人々や貧困層が「新たに銀行口座を持つようになった」成人の多くを占める。
中国では、最貧困層の五分位に属する人々の66％が現在、正式な口座を保有しており、これは過去3年間で28パーセントポイントの増加です。中国の貧困層の大半を含む農村人口も20パーセントポイントと大きく増加し、2014年には農村部の成人の74％が正式な銀行口座を保有していました。女性もこの成長から大きな恩恵を受け、現在では男性とほぼ同程度に金融サービスを利用できるようになっています。
出典：世界銀行 Findex 2014
2. 中国は口座の利用状況、とりわけ貯蓄の面で比較的良好な位置にある。
金融サービスの利用状況と質は極めて重要です。人々が使わない口座を何百万件も開設しても、金融排除の問題は解決しません。この点で中国は比較的良好で、休眠口座はわずか8％です。比較すると、インドでは口座の43％が休眠状態にあります。さらに、Findexによれば、中国の口座の52％は「利用頻度が高い」もので、口座所有者が月に3回引き出すか、過去12か月間に少なくとも1回、支払いまたは貯蓄を行っていることを意味します。この数値は、高所得のOECD諸国を除く地域の中で東アジア・太平洋地域が高頻度利用口座の割合で最も高いことにも寄与しています。
3. 携帯電話を使って銀行口座から支払いを行う成人の数が急速に増えている。
Findexによれば、中国では口座保有者の成人の19%が携帯電話を使って口座から支払いを行っています。この点で中国は一部の高所得OECD諸国を上回っており、たとえばドイツでは、携帯電話で銀行取引を行う成人の口座保有者はわずか15％です。2014年に固有ユーザー数が6億2,200万人を超えた携帯電話の急速な普及が、こうした携帯電話決済の動向に寄与しています。注目すべきことに、中国では80％を超える人々が携帯電話でインターネットにアクセスしており、これによってモバイルバンキングの大きな機会が開かれています。
中国の金融包摂の進展を促しているものは何でしょうか。
中国が近年、金融包摂で成果を上げた理由はいくつか考えられます。銀行の拡大を促す政府の政策環境と、テクノロジーを活用した新しいモデルの登場が特に重要です。
たとえば、 最近の政策によって、新たな金融サービス提供者 、たとえばマイクロクレジット会社や村・郷鎮銀行が生まれ、銀行口座を持たない層にサービスを提供できるようになりました。中国郵政貯蓄銀行は拡大を続け、現在では4億人を超える顧客にサービスを提供しています。同様に重要なのは、政府から個人への送金が、口座を利用する人の数に大きな影響を与えてきたことです。中国政府は現在、銀行口座を通じて受給者に補助金を支給しています。受給者は、街の小さな商店など、 90万か所の銀行代理店 を訪れ、カードを使って電子POS端末で資金を受け取ることができます。
テクノロジー面では、インターネットへのアクセスと利用の拡大により、何百もの電子商取引企業が成長しました。その 中にはAlibabaも含まれ、現在では電子商取引のデータを活用して顧客に少額融資を行っています。F-Roadのようなテクノロジー企業も、SIMカードに重ねて装着するアダプターを使い、低所得の顧客が遠隔地から あらゆる種類の携帯電話で銀行口座にアクセスできるようにすることで、利用の拡大に貢献してきました。
残された課題は何でしょうか。
しかし、Findexが示す中国の状況はすべてが明るいわけではありません。銀行口座を持たない成人の総数では、中国はインドに次いで2番目です。Findexのデータから、銀行口座を持たない中国の成人2億3,400万人の特徴を把握できます。
55％が女性です。
71％が農村部に住んでいます。
54％が世帯所得の下位40％に属する世帯に住んでいます。
約80％は初等教育まで、またはそれ以下の学歴です。
中国では農村部や貧困層における金融包摂が大きく進展しましたが、これらの層にはまだ長い道のりが残されています。
中国におけるもう一つの課題は正式な信用へのアクセスであり、過去3年間で改善したとはいえ、高所得国と比べると依然として限られています。2011年には、中国の成人の7％が過去1年間に借り入れを行ったのに対し、2014年には10％でした。小規模事業者、農村部の貧困層、移民労働者の多くは、事業や個人の計画に必要な融資を受けるのに苦労しています。
出典：世界銀行 Findex 2014
今後の展望
中国政府が金融の発展を促す政策と規制の路線を継続すれば、2017年の次回Findex更新でさらなる進展が明らかになることは間違いありません。国有比率の高い銀行部門では、大規模な改革が進められています。たとえば、中国銀行業監督管理委員会（CBRC）は最近、新たな民間銀行に免許を付与しました。その中には、Tencentが立ち上げたWeBankと、Alibaba Ant Financial Groupが来る6月に立ち上げる Mybank があります。これらの新銀行は、銀行口座を持たない人々への金融サービス提供を加速させる可能性を秘めています。
さらに、CBRCは金融包摂戦略の策定を主導しています。この取り組みの一環として、中国の政策立案者と金融サービス提供者は、銀行口座を持たないままのさまざまな層のニーズや行動をよりよく理解することが重要です。世界情勢における中国の影響力が高まるなか、金融包摂に向けた先進的なテクノロジーソリューションは一層注目を集め、他国の手本となる可能性があります。
本稿は当初、 世界銀行「East Asia & Pacific on the Rise」ブログに掲載されました。
本稿の掲載は、世界経済フォーラムによる見解への支持を意味するものではありません。
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著者：シンガポールを拠点とするEric Duflosは、東アジア・太平洋地域におけるCGAPの取り組みの深化に努めています。Leora Klapperは、世界銀行の開発研究グループ、金融・民間部門研究ユニットの主任エコノミストです。
画像：北京で撮影されたこの写真イラストには、中国の100元紙幣が写っています。REUTERS/Jason Lee
