起業家は多くの点で、理想的な退職資金の積立者の条件に当てはまります。積極的で、今の小さな行動が長期的にもたらす利点を理解し、平均を上回る収入を得ている人も少なくありません。しかし、新たなデータによれば、3分の1を超える起業家が、経済的な健全性について長期的な視点を持てていません。
中小企業向けオンラインコミュニティのマンタは最近、起業家1,960人を対象に調査を実施し、そのネットワーク内の34%が現在、退職後に備えるためのプランを持っていないことが分かりました。貯蓄しない最も一般的な理由には、「退職後に備えて貯蓄できるほどの利益がない」ことや、「退職後のための貯蓄を自分の事業への投資に使っている」ことが挙げられます。
マンタの調査によると、経済が成長してきた近年も、自営業者の貯蓄習慣はあまり変わっていないようです。例えば2013年には、TDアメリトレードが、中小企業経営者の28%は、どの貯蓄プランにもまったく拠出していないと報告しました。他の調査からは、フリーランス労働者の増加もこうした数字に何らかの影響を与えている可能性がうかがえます。また、学生ローンの負債増加も、若い起業家が貯蓄する力を抑えています。
原因が何であれ、これらの数字は今も、何百万人もの人々にとって大きな機会損失を意味します。なぜなら、事業主が利用できる退職後に備えるための制度には、個人事業主向け401(k)やSEP IRAなど、通常の401(k)にはない利点があるからです。
個人事業主向け（または自営業者向け）401(k)を例に見てみましょう。マンタの調査では、退職後に備えるプランを持つ事業主に最も人気のある選択肢でした。個人事業主向け401(k)は、ほかに従業員がいない起業家向けに設計されています。事業の従業員として、事業主は自分の口座に年間最大18,000ドルを拠出でき、50歳以上であればさらに6,000ドルを拠出できます。一方、雇用主として、さらに年間所得の25%を拠出することもでき、その上限は年間53,000ドルの追加額です。
会社勤めで利用できる通常の401(k)と比べてみましょう。従業員の拠出上限は年間18,000ドルで、50歳以上の場合はキャッチアップ拠出としてさらに6,000ドルを拠出できます。確かに、こうしたプランでは、給与の4%から7%の範囲で、従業員の拠出額に応じた雇用主のマッチング拠出があることも少なくありません。起業家には、本人が拠出する場合を除き、雇用主によるマッチング拠出はありません。しかし、ほかの利点がその特典の欠如を補います。
SEP IRAにも同様の上限があります。（従業員がいる場合、連邦法により、自分に適用する拠出率と同じ率を従業員にも適用する必要があります。）しかし、比較的見て非常に高い拠出上限のおかげで、長期的に貯蓄できる額を大幅に増やせます。年間20,000ドル（月1,666ドル）を積み立てる場合、年間18,000ドル（月1,500ドル）と比べると、過去の運用実績を基にした場合、30年間で追加の300,000ドルを蓄えられる可能性があります。あるいは、所得が低い人でも、月500ドルを30年間貯蓄すれば、何も貯蓄しない場合と比べて、退職後の蓄えは100万ドル近くになります。質の高い事業承継計画と言えそうです。
起業家は会社に全身全霊を注ぐことで知られていますが、そのために退職後の資金計画を犠牲にすべきではありません。それこそ、賢明な経営です。
