越境決済は、貿易、商取引、旅行を後押しし、消費者と加盟店をつなぐことで、世界経済の成長を後押しします。
しかし、規制の断片化、データのローカライゼーション要件、ライセンスに関する課題は依然として残っています。
民間セクターのイノベーションはこれらの課題の解決に役立ちますが、越境決済を改善するには、政府との連携が不可欠です。
越境決済は世界経済の成長にとって重要です。海外旅行をする場合も、海外の加盟店から商品やサービスを購入する場合も、家族に送金する場合も、安全な越境決済は、円滑な決済体験の実現に役立ちます。
2020年、G20は越境決済の重要性を認識し、ロードマップを承認しました。このロードマップは、官民の連携を改善し、越境決済における既存の摩擦に対処するための共通目標を設定することを目的としています。G20各国はロードマップに沿って進展を遂げてきましたが、規制上の摩擦や断片化された決済インフラに関する課題は依然として残っています。これらの課題やその他の課題に対処するには、官民の継続的な協力が不可欠です。
越境決済とは何か、なぜ重要なのか？
簡単に言えば、越境決済とは、異なる法域にいる送金人と受取人の間で価値が移転されることです。越境決済は、世界中の個人および企業による旅行、貿易、商取引を支え、消費者と加盟店を世界規模でつないでいます。越境決済の主な推進力は次の3つです。
1. 国際旅行
COVID-19パンデミック期間中の数年にわたるロックダウンの後、世界の旅行者数は着実に増加しています。国連観光機関（UN Tourism）の報告によると、2024年の最初の7か月間における国際観光は、パンデミック前の水準の96%に達しました。またVisaのデータによると、世界中の旅行者は、パンデミック前と比べて滞在期間が長くなっています。
2. 世界的な電子商取引
2019年以前から電子商取引は急速に成長していましたが、世界的なパンデミックにより、私たちの世界との関わり方は根本的に変わりました。私たちはオンラインでの買い物に慣れ親しみ、近年、世界の電子商取引は拡大しています。米国国際貿易局によると、B2B企業による世界の電子商取引売上高は、2026年までに36兆ドルに達すると予想されており、2017年の10兆ドル弱から増加する見込みです。
3. 世界的な送金
送金、すなわち海外で働く人々が出身国に送る資金は、世界中の数億人の家族にとって重要な収入源となっています。多くの開発途上国では、送金がGDPの大きな部分を占めており、経済の安定にとって極めて重要です。2021年には送金額が過去最高の7,730億ドルを記録し、そのうち6,050億ドルは低所得国および中所得国（LMIC）に送られました。2023年には世界の送金の伸びは鈍化したものの、2024年には伸びが加速する見込みであり、世界銀行によると。
決済のイノベーションと越境決済
越境決済への需要が高まる中、民間セクターは、安全性、セキュリティ、一貫性を維持しながら決済を続けるための革新的なソリューションを開発しています。例えば送金について考えてみてください。遠隔地で現金を受け取ろうとすると、ATMや代理店に行く必要があることが多いでしょう。こうした課題の解決に向けて、スマートフォンやパソコンから国境を越えて資金を送ることができるデジタル送金は、送金をより迅速かつ安全にするのに役立っています。世界銀行のデータによると、デジタル送金の手数料は、非デジタル送金の手数料よりも一貫して低くなっています。
デジタル送金をはじめとする越境利用の拡大の背景には、革新的な資金移動の仕組みがあります。例えば、Visa Directは、世界中の個人や小規模事業者への個人間（P2P）決済および口座間（A2A）送金を可能にします。同サービスは、110億枚のカード、銀行口座、デジタルウォレットに到達できる可能性を秘めており、195以上の国・地域にまたがっています。企業間の越境取引を促進するため、VisaはB2B Connectを開発しました。同サービスは現在、100の国・地域で利用可能であり、即日決済サービスを提供しています。
さらなる取り組みが必要です
こうした民間主導のソリューションがあるにもかかわらず、越境決済のプロセスには依然として摩擦が存在します。金融安定理事会（FSB）のG20ロードマップは、より効率的で包摂的な越境決済という目標の達成において、民間セクターが果たす重要な役割を明確に認めています。しかし、イノベーションは問題の一部にすぎません。もう一つのピースは、規制上の摩擦を減らすことです。その影響を見ると、金融セクターにおける規制の相違がもたらす影響は大きく、年間で約7,800億ドルに上ります。規制は極めて重要であり、マネーロンダリングやテロ資金供与への対策に役立っています。しかし、世界各国は政策を異なる方法で適用しており、特に中小企業にとってはコストの上昇につながる可能性があります。
世界経済フォーラムは、世界の金融システムの改善にどのように取り組んでいますか？
金融・通貨システムセンターは、持続可能性や強靭性からイノベーションやデジタル化に至るまで、世界の金融システム全体の変革を理解するために、リーダーを結集しています。
協力と洞察を促進することで、同センターは、パートナーが金融システムを長期的な経済の安定と共有される繁栄と歩調を合わせることを支援しています。
政府は何ができるのでしょうか？
データは越境決済の要です。政府は、データの自由な流通を制限するのではなく、促進すべきです。FSBは最新の報告書の中で、一定の摩擦は避けられないものの、データの枠組みの断片化が越境決済の効率性を損ない続けていることを認めています。これは、政府が、ある国におけるデータの保存または利用を義務付ける規制要件を避けるべきであり、国内と海外のサプライヤーを差別しないよう政策を確保すべきであることを意味します。また、相互運用性の向上を含め、各国間の規制協力を強化することも意味します。
越境決済においては、データプライバシー、消費者保護、紛争解決に関する要件を含め、異なる法域をまたいで取引がコンプライアンス要件を満たすことを確保することが重要です。規制の相互運用性は、取引を円滑にするため、二国間および多国間協定を通じた国際協力に依存しています。
最後に、政府は、資金移動を円滑にするため、ライセンス手続きの合理化と調和に取り組むべきです。ライセンス要件の一貫性を向上させることは、既存の参加者と新規参入者の双方を含む民間セクターの資金移動事業者が、法域を越えて、より迅速かつ包摂的な方法でイノベーションをもたらすことにつながります。
次に何が起こるのでしょうか？
まだ取り組むべき課題は残っていますが、より効率的な越境決済の実現に向けて進展が見られます。民間セクター主導のイノベーションも貢献しています。しかし、イノベーションだけではすべての問題を解決することはできません。そのため政府は、規制上の負担を軽減するために、各法域間で標準化と相互運用性を高める方法を見いだすべきです。そうすることで、越境決済が引き続き世界経済の成長エンジンであり続けることが保証されます。
