AfCFTAの55カ国では、それぞれ異なる金融システムがあるため、効率的な決済が必要になる。
アフリカの新興ペイテック分野には、すでに国境を越えて事業を行った経験がある。
政府が認可したペイテックは、規制のない暗号資産よりも優れた貿易円滑化の選択肢である。
楽観的な見方の中、世界はアフリカ大陸自由貿易協定（AfCFTA）の行方を固唾をのんで見守っている。この協定はアフリカの市場を再定義しようとするものである。大陸全体の貿易、紛争解決、投資、競争、知的財産権を導く統一的なルールを創設する。
世界銀行によると、AfCFTAによって3,000万人が極度の貧困から脱し、さらに6,800万人の所得が向上する見込みである。アフリカ域内貿易は約2%であり、これは2015年から2017年までのアフリカ大陸の貿易総額に占める割合である。一方、アメリカ、アジア、ヨーロッパ、オセアニアの同期間の割合は、それぞれ47%、61%、67%、7%であった。アフリカの新たな貿易協定の目標は、世界最大の自由貿易圏（参加国数で見た場合）内において、この割合を引き上げることである。
しかしながら、AfCFTAが署名された今、次の重要な課題は実施である。事務局長のワムケレ・メネ氏は次のように述べている：「最も容易な部分は終えた。それは55カ国が単一の規則セットについて交渉することだった。最も困難な部分は実施である。」
決済は物々交換の時代から現金、そして今日の電子決済チャネルに至るまで、常に貿易の生命線であった。アフリカ域内貿易も同様であり、55カ国がそれぞれ異なる金融・通貨制度を有している。したがって、AfCFTAの今後の成功を後押しする要素の中でも、決済は極めて重要である。
多くの国でオンライン商取引を飛躍的に拡大させてきたアフリカの新興ペイテック分野は、大きな可能性を秘めている。アフリカには10億ドル規模の企業がわずか数社しかなく、そのリストの大半をペイテック企業が占めている。具体的には、Interswitch、Flutterwave、Fawryである。
Flutterwaveは1億7,000万ドルの資金を調達し、その数か月後、グローバル決済ネットワークのStripeがナイジェリアのスタートアップ企業Paystackを買収した。買収額は約2億ドルで、これまでアフリカのテック分野で行われた数少ない大規模買収の一つである。大陸全体の貿易協定は、ペイテックが地理的・金融的な隔たりを橋渡しすることで、さらに一歩進む機会をもたらしている。
こうした最近の投資により、大陸全体で事業拡大が可能になった。実際、ペイテック企業はすでに複数の国において、決済の文化、インフラ、政策を確かに把握している。例えば、SeerBitはタンザニア、ケニア、ガーナを含む9カ国で事業を展開している。これらの市場を理解することで、ペイテックのスタートアップ企業は、多様な市場を流動的な貿易のための効率的な決済システムへと統合する上で、より有利な立場に立つことができる。
しかしながら、銀行を含む決済サービスプロバイダーに対するライセンス制度が複数存在することは、AfCFTAを支える革新的な決済サービスにとって潜在的な障壁となる。この課題に取り組むためには、欧州の電子マネーライセンスに類似した統一的な制度を導入することが極めて重要である。これにより、認可を受けた企業（すなわち電子マネー機関）は、電子マネーを発行し、消費者や企業、その他の決済サービスプロバイダーに対して決済取引と決済サービスを提供することが可能になる。
すでに、アフリカ域内貿易のために開発中の集中型決済・清算インフラであるパンアフリカ決済・清算システム（PAPSS）が、こうした極めて重要な国境を越えたペイテックソリューションの一部を開発するための基盤を提供することになるだろう。
アフリカ輸出入銀行（AFREXIM）と共同で開発されたPAPSSは、アフリカ域内貿易における決済の清算に要する時間の短縮に寄与するだろう。国境を越えた決済のコスト、所要期間、時間のばらつきを削減し、商業銀行および中央銀行の流動性要件を緩和するとともに、中央銀行による国境を越えた決済システムの監督を強化すると期待されている。
大陸貿易協定の段階的な実施には、分断された国家市場間で共通の金融手段と決済統合のための透明性の高い枠組みを創出するための規制の調和が含まれる。
ただし、規制監督の枠外に置かれている暗号資産は、アフリカにおける迅速かつ低コストの国境を越えた決済という課題に対する実用的な代替策として持ち上げられている。しかし、規制監督の重要性と、アフリカ各国政府による暗号資産への不承認やためらいは、この選択肢に影を落としている。
アマゾンやウーバーのような、大陸全体にまたがるグローバルなプレーヤーの成功は、デジタル技術が国家的または大陸的な枠組みではなく、国際的な枠組みでアプローチすることの明確な必要性を示している。
オミニイ・コラデ（Seerbit創業者兼CEO）
政府が認可した金融システムに基づくペイテックは、依然としてアフリカ域内貿易を推進する最も実現可能な方法である。とはいえ、暗号資産を支えるブロックチェーン技術は、低コストや迅速な取引といった利点をもたらすものであり、政府が認可したシステムの上に重ねられれば、ゲームチェンジャーとなる可能性がある。実際、一部のアフリカ諸国はすでにブロックチェーンを活用したデジタル通貨の導入に取り組んでいる。これらのシステムに相互運用性が組み込まれれば、大きな可能性を秘めている。
したがって、イノベーターは成功のためにいくつかの要素に留意する必要がある。第一に、ペイテックがAfCFTAの潜在能力を最大限に引き出すためには、アフリカの大部分がオフラインの人口であることを認識し、国境を越えた決済のイノベーションを包摂的なものにすることが重要である。アフリカのフィンテック・イノベーションは、この分野の大きな成長により、モバイルインターネット利用者を強く優遇している。しかし、大多数の人々はいまだオンラインではない。アフリカのインターネット普及率は2019年時点で40%であり、エチオピアのように現在20.6%という低い割合にとどまっている国もある。もう一つの視点は、大陸における非公式の国境を越えた貿易の規模であり、これは現金決済に大きく依存している。
これは西アフリカおよび東アフリカで広く見られ、これらの地域の一部の国の貿易総額のそれぞれ最大42%および80%を占めている。AfCFTAが非公式の国境を越えた貿易とアフリカの大部分がオフラインの人口を適切に取り込むためには、決済ソリューションが、そのギャップを埋めるオフラインの選択肢を考案しなければならない。インターネットを使用しない携帯電話のプロトコルであるUSSDは、携帯電話の広範な普及を活用するものであり、また、広く普及した小売代理店の店舗を利用して取引を処理する代理店銀行業務も、そうした選択肢の良い例である。
同様に、AfCFTAに向けた決済イノベーションは、世界の急速なグローバル化と、アフリカの決済システムを世界の他の地域と接続することの重要性を考慮すべきである。統一された貿易ルールのセットは、アフリカの世界貿易に占める割合を引き上げる可能性を持つ（現在はわずか3%）。決済イノベーションがこの点を認識することが必要である。
アマゾンやウーバーのような、大陸全体にまたがるグローバルなプレーヤーの成功は、デジタル技術が国家的または大陸的な枠組みではなく、国際的な枠組みでアプローチすることの明確な必要性を示している。アフリカの決済システムを世界貿易向けに最適化することで、アフリカの企業は世界規模で取引を行い、事業を拡大する力を得るだろう。
AfCFTAの実施が一段と加速する中、ペイテックはアフリカ域内貿易、さらにはアフリカの世界貿易を次の段階へと押し上げる態勢が整っている。したがって、この分野におけるイノベーションと、有利な規制政策は、アフリカ全域における資本の移転を効率的、シームレス、かつ即時的なものにするうえで、今や最も重要となっている。
