• 好調な成長を続けるバングラデシュ経済を牽引しているのは、既製服（RMG）産業です。
• デジタルでの賃金受け取りは、業界の400万人の労働者にとって複数の利点があります。
• 国連の「Better Than Cash Alliance（現金より優れた同盟）」と新たに設立されたILOのディーセント・ワークのためのデジタル賃金に関するグローバルセンターは、デジタル決済の障壁を取り除く取り組みを進めています。
パンデミックによる課題に直面する中でも、バングラデシュは目覚ましい成長を続けており、実際に世界経済の中で際立った存在となっています。同国の国内総生産（GDP）は2020年に推定5.2%増加し、今年はさらに6.8%増加する見込みです。これに対し、世界経済は3.5%縮小しました。バングラデシュの近隣諸国のうち、パキスタン、スリランカ、インドはGDPの縮小に直面しています。
実際、IMFの推計によると、バングラデシュは2020年に一人当たりGDPでインドを上回りました。失業率は4.2%をわずかに下回り、新興市場の中で最も低い水準にあり、なおも低下傾向が続いています。シェイク・ハシナ首相の指導の下、バングラデシュは2024年に後発開発途上国の地位から脱却する準備が整っており、2035年に世界で25番目に大きな経済規模となる軌道に乗っています。
バングラデシュの成長の勢い
この経済の底力は、健全な農業部門、海外送金、輸出といった国内の強みに支えられています。その大部分は既製服（RMG）によるもので、COVID-19による景気減速にもかかわらず、今後長年にわたり経済の強力な牽引役であり続けると見込まれる産業です。バングラデシュは現在、中国に次ぐ世界第2位の衣料品輸出国です。1978年に輸出への第一歩を踏み出して以来、同部門は全輸出額の84%、GDPの12%を占めるまでになりました。この産業では400万人が雇用されており、その大半は女性であり、パンデミックの影響を不均衡に受けています。
課題は残るものの、同部門は近年、労働条件の改善、産業安全、環境の持続可能性、そして生産能力の近代化とアップグレードに投資を行い、価値連鎖の上位に進むための取り組みを続けています。
その自然な次のステップとして、バングラデシュのRMG部門は今やデジタル決済を大規模に取り入れています。パンデミックを受けて、できるだけ多くの労働者にデジタルでの賃金支払いを確実に行う必要性が高まりました。デジタル決済技術への過去の投資と普及の取り組みは、今や非常に大きな価値を持つようになっています。
デジタルでの賃金支払いは、一般的に労働者が賃金をより適切に管理し、他の金融サービスを利用できるようにするだけでなく、正確かつ適時に報酬や給付を受け取れるようにする助けにもなります。
2019年11月、バングラデシュ政府、世界の衣料ブランド、国際労働機関、そしてBetter Workは、いずれも国連を基盤とするBetter Than Cash Allianceの加盟組織であり、協力して障壁を取り除き、2021年までにRMG工場の賃金の90%をデジタルで支払うことを確実にするとの約束をしました。皮肉なことに、パンデミックの状況によって課された制限が予期せぬ後押しとなりました。パンデミックがピークに達した2020年7月には、賃金支払いの87%がデジタルで行われました。
これは、政府の景気刺激策（2020年3月に発表された5,000クローレ・タカ（約6億ドル））を通じて、特に輸出志向産業、とりわけRMGにおける雇用の維持と労働者の給与支払いを行うという、政府のより大きな取り組みとも一致するものでした。資金が確実に適切な受取人に届くようにすることが目的であり、そのためにはデジタル決済が最も適していると判断されました。景気刺激策の資金を受け取るには、すべてのRMG工場が給与システムをデジタル化し、労働者のモバイル口座を提出する必要がありました。その結果、2020年4月のわずか2週間で、驚くべきことに192万のモバイル口座が開設されました。この前向きな成果は、COVID-19によって加速されたグローバルな潮流の一部であり、国際機関の推計では、すでに10億人がCOVID関連の賃金保護または社会保護関連の送金を受け取っていると報告されています。
現金を超える利点
デジタル決済の利点は、関わる金額をはるかに超えるものです。そのため、使用者団体と労働者団体の双方が、以前から現金を使わない賃金支払いや給与計算のデジタル化へと移行してきました。
デジタルでの賃金支払いにより、企業は金融取引における人と人との接触を最小限に抑えることができます。デジタル決済は健康上の懸念への対応に役立ち、移動を減らし、市場やその他の商業施設の混雑を緩和してきました。デジタルマネーの受取人はデジタル手段をより多く利用するようになり、送金やその他の支払いにも使うようになりました。また、貯蓄を増やし、予期せぬ経済的ショックに対処する能力も高めました。
世界銀行による最近の研究論文（2020年）では、バングラデシュにおいて、縫製工場労働者の賃金をデジタルで支払うことで、口座の利用と貯蓄が徐々に増え、金融的な能力も高まることが明らかになりました。
デジタルでの賃金支払いにより、労働者が正しい賃金を期日どおりに受け取る可能性が高まり、合意された水準での報酬の証明も得られるようになりました。これは賃金に関する紛争の削減に役立ちます。
RMG労働者の大多数が女性であることを踏まえると、デジタル決済は彼女たちの手に、より大きな経済的な力をもたらします。この傾向により、女性労働者は家庭内の意思決定においてより大きな発言権を得られるようになり、その結果、精神的な健康や自尊心の面でも恩恵がもたらされると考えられます。デジタルでの賃金支払いは、企業の給与計算業務にも恩恵をもたらしており、給与関連の事務および財務機能に費やす職員の時間を53%削減しました。
これらはすべて、政府が国内でデジタル変革を推進したことによって実現したものであり、その結果、インターネット利用者数は1億1,000万人に増加しました。ハーバード・ビジネス・レビューは最近、バングラデシュを、パンデミック後の回復と、持続可能な開発目標（SDGs）の推進に向けたより長期的な変革の両方において、急速にデジタル化する可能性を持つ「ブレークアウト経済」の一つに分類しました。
7月にピークに達して以降、RMG工場におけるデジタルでの賃金支払いの割合は低下し続け、11月にはわずか54%となりました。これは、政府の景気刺激策による追加的なインセンティブが薄れたこと、あるいは、デジタル賃金システムの工場運営への完全な導入と統合が遅れていることが原因である可能性があります。また、労働者がシステムを利用する自信を持てるよう、モバイル金融と銀行業務に関する教育を継続して行う必要もあります。
責任あるデジタル決済
経済が回復し、この新たな状況の中で生活し働くことを学ぶにつれて、デジタル賃金支払いシステムへのさらなる投資と幅広い利用が増加すると予想されます。賃金保護と社会保護の両方の目的のために進むことが期待されます。
この「新たな日常」を生き続ける中で、デジタル決済の取引コストは今後も低下し続け、規制当局、モバイルサービス事業者、フィンテック企業は、賃金やその他の金融サービスを安全かつ円滑に提供するための新たな方法を模索し続けると予想されます。
雇用主と労働者の双方にとって、得られるものは多くあります。
労働者は、キャッシュバック、ポイント還元、加盟店割引、銀行からの融資の受けやすさ、貯蓄商品へのアクセス、そして何よりも利便性といったインセンティブを受けることができます。今後は、デジタルウォレットを操作するために必要なスキルだけでなく、貯蓄、予算管理、賃金の使い道、その他の金融サービスの利用について、十分な情報に基づいた金融上の判断を下せるようになるための教育を受ける必要があります。
利用者、特に女性は、詐欺や不正な手数料・利用によって資金やプライバシーを失う恐れから保護されていると感じられる必要があります。
政府、使用者団体、そして世界的なブランドは、このプロセスにおいて重要な役割を果たすことができます。例えば、縫製部門の労働者に苦情処理の仕組みを提供するため、政府は「Better Than Cash Alliance」と連携し、既存のヘルプラインの対象範囲を拡大してデジタル決済も含めました。このヘルプラインは「Amader Kotha（私たちについて）」と呼ばれ、2014年にGap Inc.の資金提供を受けて設立されました。これまでに150万人の労働者にサービスを提供しており、問題解決の成功率は99%です。
決済に関する周知と問題対応のための無料ヘルプラインに加えて、利用者にとって生活と仕事をより便利にするため、ウォレットの相互運用性や、その他の先進的な決済システムについても検討する価値があります。
世界経済フォーラムは、製造業がCOVID-19からの回復を果たせるよう、どのような取り組みを行っているのでしょうか？
バングラデシュが独立50周年を祝う中、ILO/Better Workのパートナーシップは、政府、工場労働者、Better Than Cash Allianceと協力し、責任あるかたちでデジタル化を進めることに取り組んでいます。また、今年後半に発表予定の「ポストCOVID-19デジタル決済ロードマップ」に貢献するとともに、ディーセント・ワークのためのデジタル賃金に関するグローバルセンターを通じて得られた教訓と知見を共有し、責任あるデジタル賃金支払いへの移行を促進します。
