新型コロナウイルス感染症（COVID-19）の流行により、デジタル決済の利用が加速した。
しかし、非接触型決済への移行によって格差が浮き彫りになった。
報告書によると、米国では黒人の銀行口座保有率が他の人種・民族より低く、欧州でも貧困層は同様の状況にある。
新型コロナウイルスのパンデミックは、健康から雇用、富に至るまで、社会のあらゆる格差を浮き彫りにした。この危機は、現金取引に急速に取って代わりつつあるデジタル決済の公平性が欠けていることも明らかにした。中央銀行の当局者は、決済をより公平で包摂的なものにする方法を検討している。
決済カードやデジタルウォレットは、新型コロナウイルスの感染拡大前から普及し始めていたが、その移行は加速した。現金がウイルスを広げる可能性があるという（誇張された）懸念を受け、非接触型カードやウォレットの普及が後押しされ、こうした懸念から現金を扱わない店舗も増えた。広範なロックダウンは、電子商取引に追い風をもたらし、デジタル取引をさらに後押しした。
急速な移行がもたらす弊害として、デジタル決済への移行に伴う課題はよく知られている。高齢者や貧困層、障害のある人々は、特に準備ができていない場合がある。米国では黒人の銀行口座保有率が他の人種・民族より低く、欧州でも貧困層は同様の状況にある。本日公表された報告書によると、国際決済銀行（BIS）が発表した。小規模企業はカード決済で最も高いコストを負担する傾向があり、BISのデータによると、現金取引の方が加盟店にとって処理費用は依然として安い。
米国における人種・民族別の銀行口座を持たない人々、または十分な銀行サービスを受けられていない人々：
「アクセスの拡大、コストの削減、システムの効率化という点では、まだ長い道のりが残っています」と、BISの調査部門責任者であるヒュン・ソン・シン氏は電話インタビューで語った。「技術は進歩してきましたが、決済コストは依然としてかなり高く、その負担は銀行口座を持たない人々や十分な銀行サービスを受けられていない人々、そして小規模企業に偏ってのしかかっています。」
最近の政府による景気刺激策は、一部の国で決済がいかに扱いにくく非効率であるかを示した。米国は国民に紙の給付小切手を郵送し、口座への直接入金も行ったが、その一部の資金は滞留したまま、仲介業者が介在する仕組みに取り込まれてしまった。食料品の購入など、生活必需品のためにその資金を当てにしていた人々もいる中で、こうした問題が起きた。
BISの報告書は、デジタル時代に向けて決済システムをどのように近代化するかをめぐる中央銀行間の議論に新たな知見を加えている。同機関が以前に発表した報告書は、金融の安定に焦点を当てていた。十数か国が中央銀行デジタル通貨の調査や試験運用を進めており、中国のようにすでに取り組みを続けている国もある。現金の流通が減るにつれ、消費者は銀行やフィンテック企業などの民間仲介業者への依存を強めている。金融不安が起きれば、紙幣や硬貨を十分に利用できないことを消費者が悔やむかもしれない。
今回のBISの報告書は、決済システムの近代化が金融包摂の促進にもつながる可能性を指摘している。高齢者などの中には、家計管理に紙幣を使い、オンラインで家計を管理することに抵抗を感じる人もいる。貧困層や少数民族が銀行口座を持つ可能性は、はるかに低い。ある通貨から別の通貨へ送金・両替する費用は、最も支払い能力の低い人々にとって、より高くなる傾向がある。銀行口座や決済口座を持つ人はかつてないほど増えているものの、こうしたサービスは依然として誰もが利用できるわけではない。
中央銀行デジタル通貨は、中央銀行が消費者に直接発行する電子現金の一形態であり、コストの一部を削減し、社会の脆弱な立場にある人々にも届く可能性があると考えられている。インドの統合決済インターフェース（UPI）とアーダール生体認証IDシステムは、デジタル決済の政府基盤が大規模な人口にすばやく普及し得ることを示している。米国では、連邦準備制度が決済システムを刷新し、銀行間のリアルタイム取引を可能にするFedNowを導入する計画だ。BISによると、中央銀行はシステム間の相互運用性を促進しながら、民間事業者間の競争を促すことができる。
しかし、新たなデジタル決済手段の普及にはトレードオフが伴う。中央銀行デジタル通貨は、取り付け騒ぎを助長し、民間銀行システムを損なうおそれがある。同時に、プライバシーと匿名性の必要性は、マネーロンダリングや違法な資金活動への懸念とのバランスを取らなければならない。
現金の人気が低下する中、不利な立場にある人々を守る方法の一つは、現金を支える既存の仕組みを維持することだ。多くの国より速いペースでキャッシュレス化が進む英国では、政府はポリマー紙幣や金属硬貨のインフラが崩壊しないよう維持することを約束していると述べている。BISの調査は、中央銀行デジタル通貨と、消費者取引のための政府基盤も役割を果たし得ることを示唆している。こうした取り組みにより、取引のコストが下がり、簡単になり、誰もが利用しやすくなる可能性がある。
