アフリカ発の革新的なフィンテック・ソリューションは、貧困層、若者、女性など、これまで銀行サービスを利用できず取り残されてきた人々の金融包摂を前進させています。
アフリカはユニバーサル・ヘルス・カバレッジ（UHC）の目標達成で後れを取っています。人口の約43％が基礎的な医療へのアクセスを欠いており、医療費の支払いが原因で年間約1,100万人が貧困に陥っています。
しかし、フィンテックブームを支える技術は、医療制度を変革し、最も取り残された人々に届けることができます。
モバイル技術は、20年前には誰も想像しなかった形でアフリカの経済や各分野を変革しています。金融包摂を促進し、経済成長を加速させているのです。
フィンテックは現在、アフリカで最も急速に成長しているスタートアップ産業であり、今後も年率10％で成長を続け、2025年までに2,300億ドルに達すると見込まれています。この成長は、携帯電話の普及拡大とネットワーク網の拡充に一部支えられており、加えて若く、急速に都市化が進む人口構造も後押ししています。アフリカはモバイルマネーの革新と普及で先頭を走っており、世界の1兆ドル規模のモバイルマネー市場のほぼ70％を占めています。サハラ以南アフリカでは、GDPの10％近くに相当する取引がモバイルマネーを通じて行われており、アジアの7％、米国や欧州などその他の地域の2％と比べて高い水準です。
このフィンテックブームは、この地域で従来型の銀行サービスが不足していることによって加速しています。サハラ以南アフリカの商業銀行の支店数は、成人10万人当たりわずか4支店ですであり、高所得国の17支店と比べて少ない状況です。携帯電話の普及により、数百万人が極めて低いコストで、手元にある端末から代替的な金融サービスを利用できるようになりました。モバイルマネー口座の数は、すでに同地域の銀行口座数を上回っています。2025年までに、サハラ以南アフリカでは6億人を超える個別のモバイルマネー加入者が見込まれており、これは人口の50％以上をカバーする規模です。
重要なのは、貧困層がモバイルマネーを利用するのにスマートフォンや銀行口座は必要ないという点です。このサービスは、電話番号を持つ人であれば誰でも、従来型の携帯電話（例えば古いNokia製のモデル）でも支障なく利用できます。そのため、アフリカにおける金融包摂の切り札となってきました。銀行口座を持たず取り残されてきた人々にもアクセスを提供しているのです。ケニアのM-PESAが最も有名な例で、テキストメッセージに類似した技術で運用されており、7つのアフリカ諸国で5,100万人の顧客が利用しています。
モバイルマネーがもたらした波及効果は非常に大きなものです。ある研究では、ケニアにおいてモバイルマネーサービスへのアクセスが改善したことにより、貧困が2％減少したとの結果が示されています。これは、金融面での回復力と貯蓄の増加によるものです。モバイルマネーは貯蓄の増加にも寄与しており、顧客が自らの資金を保管・管理できる使いやすいツールを提供しています。例えば、パプアニューギニアの女性は、MiCashを利用しています。主な目的は貯蓄です。貯蓄が増えることで、金融上のニーズや外的ショックへの対応力が高まり、女性が生計と将来に投資できるようになり、経済的な主体性も高まります。
フィンテックの恩恵を医療へ
アフリカのほとんどの国では、医療へのアクセスが不公平で限られています。この分野は、非効率な支出、投資不足、人口増加によって、質の低い医療やサービスへの信頼の低さに直面しており、それがひいては各国のユニバーサル・ヘルス・カバレッジ（UHC）の達成に向けた取り組みを妨げています。アフリカの人口の半数以上が、基礎的な医療サービスを利用できずにいます。さらに、約毎年1,500万人のアフリカ人が貧困に陥っています。これは、基礎的な医療を受けるために世帯収入を充てざるを得ないことが原因です。
同時に、携帯電話の普及率が高いことで、ほぼすべての人がほぼ追加費用なしでつながっており、その大きな可能性を引き出して医療をUHCに向けて変革する必要があります。個人の健康ニーズについて情報を提供するアプリやウェブサイトは存在しますが、ほとんどの人は、より良い医療を受けるためにモバイル技術を十分に活用できていません。
例えば、医療機関は患者データを断片的かつ非効率な方法で保管しており、ITシステム同士も接続されていないため、医療提供者や患者が健康改善のためにデータへアクセスすることが困難になっています。モバイル技術は、これらの課題への対応に役立つとともに、資金や医療サービスを動員し、脆弱な立場にあり社会から取り残された人々に公平に配分することも可能にします。財務と医療提供のリアルタイムデータを生み出すことで、技術は支出の透明性と効率性の向上にも貢献できます。また、医療の質を高め、患者にとってより良い成果をもたらすことにもつながります。
重要なのは、デジタル化とデータによって、患者中心の価値に基づく医療モデルを構築する道が開かれることです。このモデルでは、医療提供者が患者の成果に基づいて報酬を受け取る仕組みにより、効率的な支出が促されます。
政府にとって、デジタルツールは資源配分の判断を導くタイムリーなデータを生み出し、保健危機の際に必要となる医療制度の回復力を構築します。患者にとっては、革新的な技術により、個人がサービスを利用し、自身の医療を主体的に管理できるようになります。特に医療資金調達においては、デジタル化により、限界費用の低い形で、保険に加入していない人口の大きな層へ低コストの医療保険の適用を広げることが可能になります。
例えば、オランダとケニアの社会的企業であるCarePayは、患者、医療提供者、支払者（医療保険者）を結ぶ包括的なデジタルプラットフォームを通じて各国を支援しています。このプラットフォームは、医療の資金調達と提供に関わり、アクセスの向上、効率性の改善、コスト削減を目指すものです。ケニアではM-TIBAと名付けられたこのプラットフォームに、500万人の人々と4,000の医療提供者が接続されています。モバイル医療ウォレットを備えており、個人は電話を使ってお金を貯めたり、受給資格を確認したり、医療サービスの支払いを行ったりできます。政府、ドナー、医療提供者、医療保険者にとって、このプラットフォームは金融データを経由させ、医療データを集約します。
投資の促進と女性起業家の支援
モバイル技術は、民間の医療部門への資金投入も促しています。同部門はアフリカ大陸の医療の50％を担っていますが、投資不足に苦しんでいます。Cash Advanceは、医療分野の中小企業（SME）が携帯電話を使って迅速かつ容易にローンを利用できる医療信用基金（MCF）の仕組みです。返済は、モバイルマネーの収入に基づいて行われ、担保は不要です。これは特に、女性が経営する医療事業者にとって大きな転機です。こうした起業家は資本を調達するために必要な担保を欠くことが多いものの、今では事業を拡大し、患者（その多くは低所得層またはインフォーマル部門の人々です）へのケアを向上させることができます。これまでのところ、MCFは小規模な医療提供者2,000社に対し、1億5,000万ドルを融資しており、融資の返済率は96％です。
遠隔医療と遠隔ケア
ガーナでは、新たな非感染性疾患（NCD）のケアアプリが、デジタルヘルスのイノベーターであるLusciiによって、ガーナ大学医療センター、37 Military Hospital、グレーター・アクラ地域病院と共同で開発されました。このアプリにより、糖尿病や高血圧の患者は血圧と血糖値を記録でき、医師がリアルタイムで遠隔からその数値を監視・管理できます。同様の遠隔モニタリング・ソリューションは、ケニアやタンザニアを含む国々でも開発が進められており、増大する非感染性疾患の負担をアフリカの医療制度が管理していくうえで重要な役割を果たすと考えられています。
より大きな効果をもたらす革新的な資金調達モデル
おそらく最も大きな変革をもたらすのは、デジタルツールによって資源配分のための革新的な資金調達モデルを実現できることです。例えば、価値に基づく医療（VBHC）は、医療制度の焦点を量から価値へと移行させるものです。費用対効果の高い方法で、患者にとって可能な限り最良の成果をもたらすことと説明されています。技術は、医療の質をデジタルで追跡し、医療提供者への支払いを良好な健康成果に連動させることで、VBHCの実現を支援できます。
ケニアとタンザニアでは、PharmAccessが、Mothers（母親）向けMSD、Children’s Investment Fund Foundation（CIFF）、オランダ外務省と連携して開発した「MomCare」イニシアチブは、デジタルVBHCモデルの代表的な事例ですであり、5万人の母親に質の高い妊娠期のケアを提供しています。一方、ガーナは、1,700万人が加入するアフリカの医療保険の先駆け的存在の一つであり、支出の効率を高め、より多くの人々にサービスを広げるため、デジタルツールとデータを活用したVBHCの導入を準備しています。
これらの事例が示すように、デジタル化とデータを公共財として活用することで、より健康な社会を実現し、すべての人々、特に最も連帯を必要としている人々にも社会的・経済的な恩恵をもたらすことができます。
