農村部の貧困層のニーズに、どうすればよりよく応えられるのかとよく尋ねられます。長年、私の答えは変わっていません。農村部の貧しい女性たちが何を求めているのか、耳を傾け、観察し、理解すること。そして、彼女たちが銀行を利用しやすくすることです。本当に、それだけのことなのです。
しかし問題は、銀行に携わる私たちが答えも商品も持っていると思い込み、顧客（あるいは見込み顧客）のほうが、私たちをどう活用すればよいかを学ぶ必要があると考えてしまうことです。実のところ、マイクロファイナンスや女性の起業支援に何十年も携わってきた今でも、よほど注意しなければ、私は同じ過ちを繰り返します。
マン・デシ・マヒラ協同組合銀行は、私が暮らすマハーラーシュトラ州の干ばつに見舞われやすい地域、ムラスワドで1996年に設立されました。設立のきっかけは、ある日、溶接工のカンタ・バイという女性が、モンスーンの到来前に屋根に掛ける防水シートを買うため、毎日の稼ぎから少しずつ貯蓄したいと望んだことでした。しかし、彼女のわずかな収入を預かろうとする銀行はありませんでした。彼女は銀行にとって採算が合わなかったのです。そこで私は、カンタ・バイのような女性のための銀行を設立することにしました。マン・デシ銀行は、農村女性のために、農村女性によって設立された初めての銀行でした。私たちは融資から始めたのではなく、女性たちが日ごと、週ごと、あるいは月ごとに安全に貯蓄できる場所を提供することから始めました。それは将来の融資返済に向けて家計管理の規律を身につけてもらうためではなく、女性たちが求め、必要としていたサービスだったからです。まさに自宅の玄関先で。
ここで次の点に移ります。今では誰もが、貧しい人々にも銀行サービスを提供でき、大きなビジネス機会があると知っています。しかし、本当の変革は玄関先での銀行サービスにあります。顧客のもとへ出向き、望むものを、望む方法で、自宅の玄関先に届ければ、顧客になってくれるでしょう。このビジネス・コレスポンデント・モデルは確かに費用がかさみますが、農村部の女性たちはこのサービスに対価を払う意思があります。実際、すでに支払っています。
多くの銀行が融資を提供するために地域の草の根まで足を運んできましたが、女性たちの自宅の玄関先で少額の貯蓄（日ごと、あるいは週ごと）を受け入れるサービスは、まだ活用されていません。これは、女性たちが家計を管理し、資産形成の可能性を思い描くうえで、本当に役立つ基盤です。そして、そこからも絶えずサービスを刷新していかなければなりません。
数年前、週ごとに開かれる村の市場を歩き、長年の顧客である女性たちと会っていました。彼女たちの貯蓄口座の残高は増えていて、私はとても満足し、うれしく思っていました。ところが、全員が金貸しから借金をしていることに気づきました。私はショックを受けました。「どうしてそんなことを？」と尋ねると、彼女たちはこう答えました。「金貸しは、必要なときに、必要な額を、必要な場所で、必要な期間だけ貸してくれて、返済方法もこちらの希望に合わせてくれます。確かに金利は高いけれど、私たちはその手数料を払うつもりです」。そこで私は銀行に戻り、GIZとNABARDと連携して、週市の会場で提供する日次の現金信用商品を設計しました。私たちにとっても費用のかかる商品ですが、他の融資より高い金利を設定しています。今日では、これが最も人気の高い商品です。
これは銀行が検討できる分野の一例です。実際、PMJDY口座（インド政府が始めた、手頃な銀行サービスを提供する取り組み）では、すでに当座貸越が利用できますが、この機能を利用している口座はわずか2％です。
玄関先での銀行サービスに加え、銀行が私たちのように金融リテラシーやデジタルリテラシーに投資すれば、顧客が現金を使わない取引の利点を理解するにつれて、管理コストも下がります。実際、多くの銀行はデジタル取引から収益を得ていますが、貧困層に対しては、この手数料を免除するか、大幅に引き下げるべきだと私は考えます。私たちの銀行では、現金を使わない取引の利点を活用してもらえるよう促すため、意識的に顧客から手数料を取らないことにしています。
実際、私たちが支援する女性たちは皆、デジタル決済の使い方を学びたがっています。プライバシーと家計の管理権が高まるからで、それを非常に重視しているのです。だからこそ、首相が進めるデジタルリテラシー向上の取り組みは大切ですが、その効果は世帯単位ではなく、ジェンダー別に把握する必要があります。女性のデジタル金融リテラシー向上も強く支持しています。それが、資金管理のしやすさや安心感、融資の増加、事業の拡大、さらなる資産形成につながり、女性と銀行の双方に利益をもたらすことを期待しているからです。この取り組みを支えるパートナーは数多くいます。NPCIは積極的に協力しており、MasterCardやCRISILも同様です。ただし、すべての土台となるのは貯蓄です。女性たちは資金の流れが強まり、資産が形成されていくのを実感すれば、自らの流動性の不足を補う、ニーズに合わせた商品やサービスを求めるでしょう。私たちがすべきことは、その機会をつくることだけです。
最後に、マイクロファイナンスの優れた返済率のおかげで、グループ向けの小口融資が今では銀行の主流業務の一部になったのは幸運です。さらに、優先分野向け融資（PSL）債や、それらを取引するためのプラットフォームもあります。農村部の貧困層との協働は、今や公共部門の銀行だけが義務として負う社会的責任と見なされるのではなく、民間銀行や国際銀行にとってもビジネス機会と捉えられています。私たちは、農村部の貧困層向けにさまざまな商品（ここでも、玄関先での貯蓄が鍵です）を試し、その対価を受け取り、さらにPSLポートフォリオをプレミアム付きで売却できる恵まれた立場にあります。
もちろん、やるべきことは多く残っています。変革を成功させるには、何が銀行の収益になり、運転資金を増やし、資産を生み、経済に貢献し、女性たちの生活を変えるのかを見極めるため、優れた調査と分析にかなりの投資が必要です。マイクロファイナンスのときのように20年も待ち、その間、女性たちに何度も自分の力を証明させながら、非常に高い金利を課すのではなく、今度こそ農村部の貧困層と真のパートナーとなり、互いに歩み寄れることを願っています。
