世界の口座保有率は、2014年の62%から76%に上昇し、世界人口の76%に達しました。しかしながら、世界では14億人が依然として銀行口座を持っていません。
金融包摂は健全な経済と社会に不可欠であり、国連の持続可能な開発目標の達成に向けた重要な要素でもあります。
本稿では、デジタル金融商品がラテンアメリカにおける金融包摂をどのように改善してきたか、また世界全体に応用できる教訓を整理します。
新型コロナウイルス感染症のパンデミックを乗り越え、国連の持続可能な開発目標の達成期限の折り返し地点を迎えるなか、より多くの人々に平等な機会を与えることが重要であることは疑いの余地がありません。その重要な要素が、デジタル金融包摂の拡大です。
「世界銀行『グローバル・ファインデックス・データベース2021』」によると、世界の口座保有率は2014年の62%から76%に上昇し、世界人口の76%に達しています。つまり、近年の改善にもかかわらず、依然として世界で14億人の銀行口座を持たない人々がいることを意味しています。
金融包摂は健全な経済と社会に不可欠であり、金融システムに組み込まれると、消費者は包摂から金融的安定へと進む道筋をたどる傾向があります。
6月、Mastercardは『新型コロナウイルス感染症後のラテンアメリカ・カリブ海地域における金融包摂の現状：決済エコシステムの新たな機会』と題する報告書を発表しました。本報告書は、Americas Market Intelligence（AMI）との協力のもとで実施されたものです。
本報告書は、ラテンアメリカの7か国において、デジタル金融商品・サービスの主流化が近年の金融包摂の加速に寄与してきたことを示しています。一方で、依然として21%の人々が金融サービスから排除されており、明確な課題が残っています。主な課題は以下のとおりです。
信用へのアクセスの制約：ラテンアメリカ人の58%がクレジットカードを保有している一方で、そのうち他の形態の信用（ローン、保険、投資商品）にアクセスできるのは10人中3人にとどまります。
金融包摂の不均一な分布：低所得層の回答者の59%、主要都市以外に居住する回答者の40%しか口座を保有していないと回答しました。
金融教育の不足：回答者は、個人の家計を改善するうえで金融教育が重要だと考えているものの、68%は個人財務に関する研修や支援を一度も受けたことがありません。
近年のデジタル化の加速に伴い、現金の利用も減少し、デジタル決済手段との併存が進んでいます。パンデミック以前は、回答者の4分の1が月々の支出の4分の3超を現金で支払っていたと回答していましたが、2023年にはこの割合は約15%にまで低下しました。
これに加えて、スマートフォンの影響も拡大しており、地域全体での普及率は80%に達しています。スマートフォンは今や決済プロセスに不可欠な存在となっており、回答者の88%が取引にモバイルフォンを利用していると答え、55%が新規口座の開設にスマートフォンを利用したと回答しました。
金融包摂の改善から得られる教訓
これらの調査結果に基づき、官民双方にとって明確な教訓がいくつか浮かび上がっています。これらはラテンアメリカおよび世界各地の関係者にとって重要なものです。
新型コロナウイルス感染症の流行期間中、各国政府は公的支援のデジタル化を通じて包摂の推進に役割を果たしました。回答者の15%が、この方法で初めて貯蓄口座または預金口座を開設したと答えています。
プリペイドカードは、銀行口座を持たない人々や銀行サービスを十分に利用できない人々に、デジタル決済ツールを迅速に提供する一つの方法となりました。例えば、2020年12月から2021年にかけて、Mastercardはドミニカ共和国政府およびBanreservasと協力し、現地のスーパーマーケットや食料品店で利用できる非接触型プリペイドカードを通じて、175万のドミニカ人世帯に国の支援金を届けました。
さらに、民間の金融関係者は、サービスが行き届いていない層へのアクセスを広げるため、パーソナライゼーションを優先すべきです。その際、簡便さと利便性を確保しつつ、価値と関連性を高めるツールを活用する必要があります。
また、信用に関する商品開発に注力する必要があります。より利用しやすい形で優れた商品を創出するとともに、革新的な信用スコアリングや創造的な担保の仕組みを活用して、それを後押しすべきです。
これと並行して、金融教育を再構築する機会があります。従来の画一的な手法から脱却し、なぜ、どのようにして金融的安定を高めるのかを身近に感じられるよう、統合的でゲーム要素を取り入れた手法を提供すべきです。
これは、テクノロジーや金融システムへの信頼を構築することにもつながります。信頼は、約束を立て、それを繰り返し果たすことで得られます。そのためには、一貫したガバナンス、堅牢なサイバーセキュリティ、そして強固な消費者保護を確保することが求められます。
技術、規制、金融、インフラの各エコシステム間の相互運用性を確保し、包摂を加速させるためには、官民の連携が引き続き不可欠です。
金融包摂の改善に向けた世界的な取り組み
EDISON Allianceは、数年前に世界経済フォーラムが立ち上げたもので、その実践例です。加盟メンバーは協力して、経済の中でデジタル包摂と金融包摂を加速させるべき特定の分野を見極めるとともに、投資、ツール、規制環境、テクノロジーへの信頼を確保する方法について連携しています。
金融包摂は、今年のインドのB20（ビジネス界との対話を担う公式なG20対話フォーラム）においても重要なテーマとなっており、来年はブラジルがホスト国を引き継ぐことから、この議論は間違いなく継続されるでしょう。
私たちは共に、金融包摂とデジタル変革のためのより良いモデルを構築し、人々に力を与え、公平で持続可能な経済成長を確保することができます。
