銀行取り付けは、銀行が信頼を失い、多くの顧客が預金を引き出そうとする際に発生します。
同時に大量の引き出しが起きると、銀行の存続が危うくなります。
こうした状況は不安を生み、一つの金融機関から別の金融機関へと危機が連鎖的に広がる可能性があり、銀行システム全体を弱体化させます。
2008年の金融危機当時と比べ、厳格化された法規制により、現在では世界中の企業や消費者は銀行破綻からより守られています。
とはいえ、すべての規則が小規模な銀行に適用されるわけではなく、法規制の一部は撤廃されています。
信頼とは、何かを信用し、頼ることができるという確信のことです。
その反対、つまり何かを頼りにできないという感覚は、根拠がない場合でも、すぐに広がって不安や動揺を引き起こす可能性があります。
銀行取り付けについて論じる際に働いているのは、この捉えどころのない二つの力です。
米国当局が 預金者を保護するために介入したことを受け、銀行取り付け、金融システム、そして信頼が見出しを飾っています。対象となったのは、カリフォルニア州サンタクララのシリコンバレー銀行と、ニューヨークのシグネチャー銀行という、米国の二つの銀行です。
シリコンバレー銀行の破綻は、米国史上2番目に大きな銀行破綻となり、他の銀行株にも急速に波及しました。高まる緊張を受け、ジョー・バイデン米大統領は公式声明を発表し、国内の人々に資金が安全であることを確約しました。
米国大統領自らが介入の必要性を感じたことは、事態の重大さを物語っています。では、銀行取り付けとは何でしょうか。また、ある金融機関に生じた懸念が、なぜ他の金融機関にしばしば波及効果をもたらすのでしょうか。
その答えは、信頼と信用にあります。
すべてが順調なときは、銀行を信頼し、何も問題はなく、心配することもありません。しかし、そのわずかな信頼が損なわれ、例えば銀行が経営難に陥っているかもしれないというツイートを目にしたり、不良資産を抱えているというニュース報道を見たりすると、金融システム全体への信頼を失うリスクがあります。
信頼を失えば、自分の預金を引き出したくなる可能性が非常に高くなります。そして、あなたがそう感じているなら、他の人々も同様に感じている可能性が非常に高いのです。これは、全員が同時に全額を必要とすることはないという前提で成り立っている金融システム全体を揺るがします。
不安は、ある銀行から別の銀行へ、また人から人へと急速に広がり、やがて店頭でもオンラインでも預金引き出しの行列が生じ、問題を深刻化させ、金融システム全体に圧力がかかります。銀行には、全員の引き出しに応じるだけの準備金が不足している可能性もあります。
これが3月9日に起きた出来事です。シリコンバレー銀行は、テクノロジー企業向けの銀行サービスを専門とする貸金業者でしたが、420億ドルの預金引き出しに直面し、現金残高はマイナスに陥りました。
今回の事例では、米国債や住宅ローン担保証券を含む投資資産の売却により、約18億ドルの損失が発生したと銀行が発表したことで、信頼が失われました。同行は、金利上昇を受けて、これらの資産を売却する必要に迫られていました。
銀行システム全体に感染が広がるのを食い止めるため、財務省、連邦準備制度、連邦預金保険公社は、SVBの資産を管理下に置き、暗号資産への投資が多いシグネチャー銀行の資産も同様に管理下に置きました。また、共同声明を発表し、すべての預金を保証するとともに、納税者が損失を負担することはないと強調しました。
「米国民は、銀行システムが安全であると信頼することができます」とバイデン大統領は述べました。「必要なときに、あなたの預金は確実に手元にあります。」
中小企業は、自社の支払いや従業員への給与の支払いができることを知って、ひと息つくことができるだろうと、同大統領は述べました。
2000年代後半の金融危機の際には、英国の「ノーザン・ロック」の支店前に人々が列をなす様子が、世界中に配信され、銀行取り付けが大きく報じられました。また、金融システムに対するこうした信頼の喪失は、1900年代にまでさかのぼります。1907年の銀行恐慌や1930年代の大恐慌がその例です。近年では、ノーザン・ロック、アルゼンチンの経済危機、および2003年のミャンマー銀行危機の際にも取り付けが見られました。
混乱と感染は、厳しい経済環境によってさらに悪化する可能性があります。銀行、企業、消費者は現在、複雑な状況と不透明な見通しに直面しており、これは世界経済フォーラムの2023年1月のチーフ・エコノミスト見通しでも指摘されており、同見通しは「歴史的規模の課題」に言及しています。
その混乱の余波を受けて成立した広範な法律により、2008年の金融危機当時と比べ、現在では世界中の企業や消費者は銀行破綻からより守られています。とはいえ、すべての規則が小規模な銀行（SVBを含む）に適用されるわけではなく、法規制の一部は撤廃されています。
今回の混乱を受けて、バイデン大統領は銀行に関する規則を見直すよう議会に求めると述べました。
「このようなことが再び起きるリスクを減らさなければなりません」と大統領は述べました。「米国民は安心してください。あなたの銀行システムは安全です。」
