市場には目を見張るほどの可能性があるにもかかわらず――女性は消費支出で合計20兆ドルを握っている――女性は経済成長の原動力として、なぜか民間セクターから見過ごされてきました。女性は男性に比べ、正式な金融機関に口座を持つ可能性が 20％低く なっています。しかし、銀行口座は金融包摂への第一歩です。
民間セクターがこの第一歩を支援することが重要なのはなぜでしょうか。
競争が激化する世界市場で、企業は差別化を図り、既存市場でのリーチを深め、新たな市場へ進出する方法を探しています。女性の金融アクセスが拡大すれば、企業にとって大きな利益の可能性を伴う成長市場が生まれます。女性市場の規模と、そこから生まれるビジネス機会は際立っています。
事業融資：女性が所有する正式な小規模企業には、融資資金に 3,000億ドルの不足 があります。140カ国にあるこうした企業800万～1,000万社のうち、 70％超が 金融サービスをほとんど、あるいはまったく受けていません。
保険商品： 『女性経済』（ハーバード・ビジネス・レビュー掲載の調査）は、女性向け保険市場の価値が数兆ドルに上ると報告しました。
デジタル決済：女性の携帯電話の所有・利用が少ないため、何百万人もの女性がデジタル決済システムを利用できません。今後5年間にこの技術へのアクセス格差を縮小すれば、モバイル業界だけでも 1,700億ドルの市場 が開かれる可能性があります。
私はここ数年、 IFCで、主に金融機関などの民間セクターと協力し、女性が正式な金融システムを利用する際に直面する供給面・需要面の制約に取り組んできました。IFCは次の3つの方法でこれらの制約に対処しています。
女性市場の規模を、女性が所有・経営する中小企業（SME）と、個人として金融サービスを利用する女性消費者の両面から明らかにする
金融機関に女性市場の機会を生かす方法を示す。融資、貯蓄、保険などの金融商品と、ビジネススキル研修などの非金融サービスを組み合わせたサービスを開発する
オンライン、モバイル、支店を持たない銀行サービスなど、利便性の高い提供チャネルを通じて女性のアクセスを拡大する
私は、 IFCのジェンダー関連の取り組み と、世界各地の金融機関29社が参加する 女性向け銀行業務プログラムから、いくつかの教訓を得ました。これらの教訓は、あらゆる種類の商品やサービスを女性市場に届けるための資金を引き出す機会を、企業に示すうえで欠かせません。まず、企業が実践できる3つの方法を紹介します。
企業データを分析し、女性にどのようなサービスを提供し、女性をどのように雇用しているかを把握しましょう。多くの企業は、すぐ目の前にある機会にすら気づいていません。分析を行ったあるラテンアメリカの銀行は、営業職の80％を女性が占めることを知りました。同じ銀行は、最も急速に成長しているクレジットカードが、女性向け乳がん保険を付帯した商品であることも発見しました。
女性消費者のニーズを理解し、それに応える商品や提供チャネルを設計しましょう。女性は家事と仕事の責任を抱え、時間に余裕がありません。多くの市場では、高齢者や義理の家族の介護も担い、時間の制約が三重になっています。デジタル決済や、銀行代理店を通じた既存商品の販売など、革新的な提供チャネルは、より多くの女性に企業が接する助けになります。
女性従業員から始め、賃金の受け取りに口座を必須としましょう。これにより、女性の金融市民としての基盤が築かれると同時に、これまでアクセスできなかった市場、すなわち女性従業員とその家族に金融機関が接する手段が確立されます。
女性が正式な金融システムに十分参加できるようにするには、 規制環境とビジネス環境 における課題にも対処する必要があります。市民社会、非営利団体、公共セクターとの官民連携によって、こうした課題の解決を後押しできます。
もう一つ、確かな教訓があります。ここで立ち止まるわけにはいきません。住宅、保険など、さらに多くの新市場に潜むジェンダーの価値を見いだす道があります。
詳しく知りたい方は、民間・公共セクターの関係者とともにジェンダー間の金融格差を埋める解決策の策定を始める、2015年の 「ジェンダーと経済」 イベントにご参加ください。
この記事は当初、 世界銀行の民間セクター開発ブログに掲載されました。
本記事の掲載は、世界経済フォーラムによる見解の支持を意味するものではありません。
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著者：xxx
画像：東京・丸の内地区で通勤する日本人女性ビジネスパーソン（C）。ロイター／太田清
