毎日、約1万人のベビーブーマー世代が退職年齢に達します。つまり、この記事の 一文を読むごとに 、約1人のベビーブーマーが退職しています。残念ながら、証拠によれば、多くのベビーブーマー世代は実際に退職できるだけの貯蓄ができていないことが示唆されています。数字は衝撃的です。National Institute on Retirement Securityによると、退職間近の米国世帯の貯蓄額の中央値は12,000ドルです。あなたと配偶者が毎朝スターバックスのカプチーノを一杯ずつ飲む以外に何も支出しなかったとしても、その資金は退職期間全体をまかなうことはできないでしょう。
それほど想像力を働かせなくても、この貯蓄不足が社会的危機につながりかねないことは分かります。数百万人の高齢のアメリカ人が銀行口座が空だと気づいたら、何が起こるでしょうか。特に再び景気後退に陥った場合、連邦政府はこれほど大きな割合の人口を支える余裕があるのでしょうか。
この退職貯蓄の危機を防ぐ明白な方法は、アメリカ人の貯蓄率を引き上げることです。政策立案者や雇用主は、貯蓄への税制優遇から金融教育キャンペーンに至るまで、さまざまな対策を試みてきましたが、私はより簡単な解決策があると考えています。そして、その解決策はポケットに収まるものです。
説明させてください。行動経済学の大きな教訓の一つは、退職貯蓄の手続きへのわずかな調整でさえ、貯蓄行動に劇的な変化をもたらしうるということです。例えば、シカゴ大学のリチャード・セイラー教授とともに、私は「 Save More Tomorrow」という制度を開発しました。この制度では、消費者は将来の貯蓄率引き上げを現時点で約束できます。これにより貯蓄は大幅に改善し、400万人を超えるアメリカ人の貯蓄率はすでに2倍になっています。他の研究では、加入手続きを簡素化したり自動化したりすることで、人々が書類作成や圧倒されるような判断の大半を省けるようになり、加入率が90%を超えることもあると示されています。
しかし、こうした介入だけでは不十分です。アメリカ人の貯蓄率を本当に改善したいのであれば、7,800万人のアメリカ人にとっても貯蓄をより容易にする必要があります。その人々は 401(k)プランを利用できません。経済学者は伝統的に、人間は合理的な主体であり、貯蓄に関心のある人は時間と労力を見つけて個人退職口座（IRA）を自ら開設するだろうと想定してきました。しかし行動経済学者は、私たちの心理的な欠点を一貫して明らかにしてきました。人々が貯蓄を望んでいないわけではありません。それは広く共有された目標です。むしろ、住所の記入や、IRA口座を開設する金融機関の選択といった、わずかな手間を求められるだけでも、この目標から私たちを遠ざけてしまうのです。
しかし、テクノロジーが助けになると私は考えています。私の提案はこうです。スマートフォンに退職貯蓄アプリを作るべきだというものです。このアプリは究極の省力化ツールになるでしょう。携帯電話会社はすでにあなたの名前、生年月日、社会保障番号、住所を把握しているため、書類は自動的に記入でき、登録は一度クリックするだけで済むはずです。そして口座が開設されたら、消費者は毎月、希望する金額を退職貯蓄口座に自動送金できるようになります。料金は後に携帯電話の請求書に計上されます。ちょうど慈善団体へのテキストメッセージによる寄付のように。
一見すると急進的な考えに聞こえるかもしれませんが、発展途上国は、携帯電話を使った銀行サービスが安全で効果的であり、極めて人気があることを一貫して示してきました。
ケニアを例に考えてみましょう。何十年もの間、小口口座へのアクセスの欠如と高額な手数料により、ケニア人の大多数は「銀行口座を持たない」状態にありました。これは商取引と貯蓄を阻害し、窃盗や汚職を助長しました。しかしその後、Vodaphoneが携帯電話による商業銀行サービスを開始しました。現在、ケニアの成人の70%が、送金、支払い、貯蓄にこのサービスを利用しています。
先進国が同様の戦略を採用しない理由はありません。私たちはオンラインショッピングからFacebookまで、さまざまな活動にスマートフォンを使っています。そのリストに退職貯蓄を加えない理由があるでしょうか。私たちは発展途上国に遅れを取るべきではありません。
しかし、このアプリは貯蓄の利便性を高めるだけではありません。長い間、将来への投資から私たちを遠ざけてきたもう一つの心理的な弱点、すなわち衝動性にもつけ込むことになるでしょう。通常、自制心の欠如により、私たちは負債を積み重ねてしまいます。401(k)やIRAにお金を入れる代わりに、目先の満足という誘惑に負け、クレジットカードで買い物をしてしまうのです。
しかし、この貯蓄アプリによって、人々は 衝動的に責任ある状態になれます。懐に余裕があると感じたときは、退職口座に5ドル、50ドル、500ドルを寄付できます。新しいセーターを買わなかった？ 今日はラテを我慢した？ その同じ金額を、今度は貯蓄ポートフォリオに入れることができます。これまでで初めて、お金を貯めることが、お金を使うのと同じくらい簡単になるでしょう。
このアプリにはもう一つの利点があります。研究者にとっての宝の山になるということです。科学者は初めて、人々をより責任ある行動に導く様々なデジタル・ナッジを検証できるようになります。（企業は、あなたに消費を促すデザイン、きっかけ、レイアウトを絶えず実験しています。私たちの実験は、あなたが貯蓄するための方法を探すものです。）そして、これらの新しい手法は退職口座だけに関連するものではありません。社会科学において最も差し迫った問いの一つは、人々が将来のためにより効果的に計画できるようにするにはどうすればよいか、ということです。これはもちろん退職貯蓄にとって極めて重要ですが、肥満の蔓延、地球温暖化、さらには国の債務といった問題にとっても重要です。私たちは何度も何度も、明日を犠牲にして今日を過大評価しています。
モバイル技術は現代生活の多くの側面を変えてきました。適切に用いられれば、これらの機器は将来への備え方をも変えられると私は考えています。
著者： Shlomo Benartzi氏はUCLAアンダーソン校教授、AllianzGI行動ファイナンスセンターの主任行動経済学者であり、世界経済フォーラムの Global Agenda Council on Neuroscience and Behaviour副議長も務めています。グローバル・アジェンダ・カウンシル・ネットワークの年次総会である「 Summit on the Global Agenda」は、11月18～20日にアブダビで開催されます。「ハイパーコネクテッド社会」はそのテーマの柱の一つです。
画像：高齢の女性が犬の散歩をしている様子 REUTERS/Ricardo Moraes.
