ルワンダの金融包摂の水準は、野心的な目標と革新的な政策・規制アプローチに後押しされ、急速に高まっています。2008年と 2012年のFinScope調査 では、金融包摂率が21%から42%へと倍増したことが示され、2015年の調査でも引き続き改善が見込まれています。しかし、非常に多くの成人が急速かつ大規模に正規の金融セクターに加わる中で、「新たに銀行口座を持った人々」が金融商品を効果的かつ責任を持って選択・利用できるようにすることが極めて重要です。
現在のアフリカでは、モバイルマネーのような技術主導型モデルに注目が集まっていますが、ルワンダのどこにでもあるUmurenge Savings and Credit Cooperatives（SACCO）のような従来型の金融サービス提供者も、ルワンダの人々を正規の金融セクターに取り込み、金融商品の全範囲へのアクセスを提供するうえで依然として重要です。これらのSACCOは、農村部の「新たに銀行口座を持った」組合員基盤と地域社会志向の使命を備えており、金融教育を届けるうえでも有望な経路です。この目的のため、世界銀行は Financial Inclusion Support Framework (FISF) program の下で、Ministry of Economic Planning and Finance（MINECOFIN）、Rwanda Cooperative Agency（RCA）、Enclude, Ltd と連携し、SACCO向けの金融教育カリキュラムを開発しています。
過去数週間にわたり、本プログラムを5つのSACCOで試験導入し、カリキュラム内容の妥当性と関連性、提供チャネルの有効性、研修体制の持続可能性を評価してきました。SACCOの職員と組合員からの初期のフィードバックは前向きなものです。それでも多くを学んだため、本格的な実施に向けて重要な調整を計画しています。具体的には、SACCO職員向けの研修の長期化、SACCOの融資担当者の関与の拡大、マスタートレーナーによるフォローアップ訪問などが含まれます。
試験導入された金融教育カリキュラムは、目標設定、予算管理、責任ある借り入れ、消費者の権利など、さまざまなテーマを扱っています。インタラクティブで娯楽性のある教室型研修を通じて提供されるよう設計されており、SACCO内で持ち帰り可能なツールやポスターによって強化されます。
研修が継続的かつ持続的に提供されるよう、本プログラムでは、各SACCOにおける組合員向けの中核サービスとして、SACCOの職員と地域のリーダーが定期的に研修を行う体制を取っています。これらの講師は、Rwanda Institute of Cooperatives, Entrepreneurship, and Microfinance（RICEM）に所属する専門家から研修を受けています。
善意に基づく取り組みの歴史は、効果の乏しい金融教育プログラムで満ちています。それでも、効果が実証され、本プログラムが取り入れるよう努めてきた特徴がいくつかあります。それは次のとおりです。
エデュテインメント（教育娯楽）の要素はあります。各モジュールはラジオドラマを軸に構成されており、テレビのあるSACCOでは、音声をビデオアニメーションに合わせて設定しています。このアニメーションは Inkstain（キガリを拠点とするアニメーションスタジオ）が制作しました。
経験則の活用もあります。カリキュラムと関連教材では、覚えやすく実践しやすいこうした規則を重点的に扱っています。
学びの好機もあります。ルワンダの人々はSACCOと関わる際にすでに金融上の意思決定に臨む心構えができており、金融教育を組み込むのに絶好の機会です。
私たちはまた、成功している地域のモデルを基盤とするよう努めています。音声部分は、ルワンダで最も人気のあるラジオドラマ、 Urunanaの俳優の声で収録されました。これらの声は、ほとんどのルワンダの人々にすぐに認識されます。さらに好都合なことに、Urunana自体が今年、ストーリーに金融教育のテーマを取り入れており、私たちは同番組のチームと連携してメッセージの主軸を揃えました。これにより、ルワンダの人々は異なるチャネルから類似したメッセージを、同じ声を通じて聞くことになり、その結びつきが促されます。
ここまで読んで、懐疑的な方々は「ブログとしては良さそうだが、本当に効果があるのか」と考えていることでしょう。ルワンダ政府もそれを知りたいと考えています。私たちは、世界銀行の研究者およびInnovations for Poverty Action（IPA）と連携し、本格的なプログラムのインパクト評価を実施しています。信頼性の高い反事実を得るため、トレーナー養成研修をランダム化して段階的に展開し、その後、調査データと行政データを収集して、研修がルワンダの人々の知識、態度、スキル、行動に影響を与えたかどうかを検証します。特に関心を持っているのは、研修によって貯蓄の普及度と割合が高まるか、生産的投資のための融資利用、ローン返済、SACCOでの口座開設、そして世帯の金融的安定性が向上するかどうかです。私たちは、この結果がプログラムの設計と運営にフィードバックされ、効果のある取り組みを拡充し、効果のないものを取り除き、限られた資源を効率的に活用できるようになることを期待しています。
試験導入は来月終了する予定で、目標は9月までに全国規模拡大の第1段階（フェーズI）の準備を開始することです。実施が本格化する今年後半には、続報をお届けしますので、ご期待ください。
本稿は、もともと The World Bank Africa Can End Poverty Blogに掲載されたものです。
掲載された内容は、世界経済フォーラムが当該見解を支持することを意味するものではありません。
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執筆者：Douglas Randallは、Finance & Market Global PracticeのFinancial Infrastructure and Accessチームの研究アナリストです。
写真：首都キガリの朝市で、薪の束を売るために待つルワンダの露店商たち。REUTERS/Finbarr O’Reilly
