デジタル決済は進歩しているものの、利用者は国境を越えると、普段使っている決済手段を利用できなくなることが多く、グローバルな接続性の妨げとなっています。
主要な経済圏の多くには強固な国内決済システムがありますが、それらを結び付ける部分が欠けていることが多く、国境を越える決済をシームレスにするための次の段階として相互運用性が求められています。
国境を越える決済は、単独の企業だけで解決できるものではなく、決済事業者、ウォレットパートナー、加盟店、カードネットワーク、規制当局の協力が必要です。
中国は、二つの主要な国際・地域会議を開催しようとしています。
まず、世界経済フォーラムの「新興成長企業の年次総会」（通称「サマー・ダボス」）が今年6月に開催されます。一方、APEC中国2026は、アジア太平洋経済協力会議の一年間にわたる開催として、11月の首脳会議で締めくくられます。
両会議では、世界貿易、国境を越えたビジネス、より緊密な関係などが議題になるとみられます。一方で、国境を越えて移動する出席者は、商品やサービスの支払いが必ずしも統一された作業ではないことに気付いているはずです。しかし、この難題を緩和し、国境を越えた購買をより円滑にする計画があります。
国境を越える決済における課題として「技術的な後退」が挙げられる理由
技術の進歩に伴い、デジタル購買の選択肢は世界中で広がってきました。しかし、この進歩には逆説が伴います。国境を越えると、普段使っている決済手段を手放さざるを得ないことが多いのです。
モバイル決済に慣れた中国人旅行者が海外に行くと、ATM、銀行カード、現金の利用に戻らざるを得なくなります。同様に、中国を訪れる外国人旅行者も、モバイル環境を中心に最適化された国内市場では、使い慣れたモバイルウォレットや母国のクレジットカードが使えないことによく気付きます。
皮肉なことに、高度で利用しやすいデジタル技術があるにもかかわらず、現在の体験は、現金やクレジットカード、デビットカードを使っていた時代と比べて統一性が低くなっています。
2020年、G20は、2027年末までに国境を越える決済を、より速く、より安く、より透明にするためのロードマップを打ち出しました。業界は、不透明な手数料、遅い決済、高いコストといった明白な問題点への対応に取り組んできました。しかし、こうした不便さの根底には、「技術的な後退」と呼べる、より深い構造的な問題が存在します。
根本的な問題は、統一された基準、技術、ユーザー体験が欠けていることにあります。例えば、中国や東南アジア諸国ではQRコード決済が一般的である一方、欧米ではカード決済やタッチ決済が好まれています。
入金方法、国内の顧客確認（KYC）基準、マネーロンダリング防止（AML）のプロトコルは、地域ごとに異なります。
異なる地域のウォレットの仕組みが相互運用を試みると、金融機関は不正防止、国境を越えたマネーロンダリング、国際的な紛争解決に関する新たな障壁に対処しなければなりません。これらは、世界のカードネットワークが数十年をかけて確立してきた枠組みですが、デジタルウォレットの時代にはまだ存在していません。
国境を越える決済の3つの課題と解決策
この数年間で、決済の摩擦を軽減し、シームレスなアクセスを実現するため、私たちは三つの課題を解決してきました。
1. 香港の消費者のために1億以上の加盟店との相互運用を実現
2018年、私たちは、香港の居住者向けに香港の規制下で提供されるデジタルウォレットであるWeChat Pay HKと、中国本土の決済ソリューションであるWeixin Payとの相互接続を先駆けて実現しました。これにより、香港の人々は自国通貨を使って中国本土で支払いができるようになりました。
当初は、大手加盟店では利用できても、小規模な店舗やタクシーではうまくいかないことが多く、体験は一貫していませんでした。当社のチームは、決済の流れ、AML要件、リスク管理に数か月を費やして取り組み、ギャップを埋めていきました。
昨年、個人向けQRコードへの対応を拡大し、香港のウォレットが本土のウォレットと同じ場所で利用できるようになりました。これにより、香港の居住者は130以上の都市で、支障なく移動、通勤、消費ができるようになっています。
国境を越えた渡航が完全に再開されて以降、中国本土におけるWeChat Pay HKのオフライン取引は10倍以上に急増しました。2025年の中国の国慶節期間中の取引は、前年同期比で120%以上増加しました。
2. 中国を訪れる外国人にシームレスな購買を実現する一つのアプリを提供
パンデミック中、モバイル決済の数年にわたる成長により、中国全土でカード読み取り型のPOS端末の数が減少しました。そのため、パンデミック後に来訪した外国人旅行者はカード払いを想定していましたが、ほぼ不可能であることに気付きました。
これに対応するため、当社はWeixin Payの加盟店ネットワークを開放しました。Visa、Mastercardを含む七つの主要な国際カードネットワークのカードを、WeChatにリンクして、中国全土で支払いに利用できるようになりました。
外国人旅行者は、複数のアプリを使い分ける必要がなく、WeChatだけで、サービスの分断や言語の壁に悩まされることなく中国を移動できます。
APEC中国2026に先立ち、当社は初めて利用する方を対象に、最初の90日間の国際カード決済手数料をさらに免除しています（1日あたり最大1,000人民元）。また、すべての利用者は200人民元以下の支払いについて手数料無料で取引できます。これにより、訪問者の最初の取引が、自国で支払うのと同じくらい自然に感じられるようにしています。
3. 国境を越える決済をより容易にする「統合ゲートウェイ」の構築
新しいアプリをダウンロードしたくない旅行者もいるため、当社は中国の統一越境QRコードゲートウェイを通じて「母国のeウォレットで支払う」サービスを強化しました。テンセントの越境決済プラットフォームであるTenPay Globalは、PayPalを含む13以上の国・地域の40以上の海外デジタルウォレットおよび決済ネットワークに対応し、利用者が母国のウォレットを使って中国で支払えるようにしています。
「デジタル翻訳者」として機能するTenPay Globalは、海外からの入金ウォレット取引を、リアルタイムで標準化されたWeixin Pay取引に変換し、為替レートと引き落とし額を各利用者の現地通貨と言語で表示します。
このインフラは、グローバルな基準と地域に根ざした視点の両方を備えて構築されているからこそ機能しています。利用者を理解する地域のウォレットパートナー、物理的な接点となるQRコードを備えた各都市の加盟店、政策を実務に落とし込む支援を行う地域の規制当局がその基盤を支えています。
世界の決済のために、より相互接続され安全なネットワークをどのように構築できるか
多くの地域では、すでに独自の高速決済基盤を構築しています。例えば、インドのUPI、ブラジルのPix、米国のFedNowなどです。欠けているのは、これらが相互接続されたネットワークとして機能するための接続基盤であり、私たちはその実現を目指しています。
Weixin Payは、既に78市場および600万の海外加盟店で中国人旅行者をサポートしており、マレーシアのPayNet、タイのPromptPay、シンガポールのSGQRなどの国の決済システムと統合しています。QRコードの普及が十分でない地域のギャップを埋めるため、近距離無線通信による解決策も模索しています。
問題となる規模は非常に大きなものです。2025年、中国は入国者1億5,450万人を受け入れ、前年比17.1%増加しました。うち外国人旅行者は3,517万人に達し（前年比30.5%増）、入国者による総支出は1,311億ドルに達しました（前年比39.2%増）。154.5 million inbound visitors、reaching 35.17 million (+30.5%) and total inbound spending hitting $131.1 billion (+39.2%)。
ビザなしでの入国者だけで49.5%増の3,000万人以上に急増しました。出国側では、中国人旅行者が1億6,792万回の海外旅行を行い、2,500億ドル以上を支出しました。
国境を越えた接続性が世界の資金の流れを加速させる中、利用者と加盟店を守るための、より優れた仕組みが求められています。大規模言語モデルを深層学習やグラフ計算と組み合わせることで、複雑な取引パターンを日々分析することが可能になります。
また、「オントロジーモデル」を用いて、デジタル主体間の関係を可視化し、不正ネットワークを特定し、リアルタイムで脅威に適応しています。これにより、不正率を100万件に1件に抑えており、一般的な海外決済基盤と比べて数十倍から約100倍安全です。
単独の企業だけで世界的な決済インフラを構築することはできません。統合ゲートウェイ、地域のウォレットパートナーシップ、規制当局との協力は、オープンな協力こそが持続可能な唯一の道であることを示しています。
指導者たちがサマー・ダボスやAPECに集まる中、この目に見えないインフラがすべての議題を支えています。貿易、旅行、送金はいずれも、国境を越えて決済がシームレスに移動することに依存しています。真の世界的な包摂には、その体験が努力を要さないものであることが求められ、私たちはその未来に向けて取り組んでいます。
