ジェシカ・ジャクリーは、マイクロレンディング・サイトKivaの共同創設者であり、新著『Clay Water Brick: Finding Inspiration from Entrepreneurs Who Do the Most with the Least』では、出会ってきた機転の利く起業家たちの物語を紹介するとともに、想像よりもはるかに少ない資源で新たな事業を始められる理由を説明しています。
ジャクリーは最近、Authors@Whartonシリーズのゲスト講師として来校しました。来校中、ウォートン校の経営学教授で アダム・M・グラント は、ジャクリーに対し、これまでに出会った起業家たち、Kivaを創設した理由、そしてマイクロファイナンスの今後の方向性について、インタビューを行いました。
編集済みの書き起こしを以下に掲載します。
アダム・ グラント: ジェシカ、この本を書いた理由を教えてください。
ジェシカ・ ジャクリー: 私がこの本を書いたのは、自身の起業家としての歩みを人々と分かち合うためであり、さらに重要なのは、その道中で思いがけない起業家たちから得た、並外れた洞察と知恵を伝えるためです。
正規のビジネス教育の大半において、私はいわゆる定番の事例へと導かれてきました。ビジネス界の「顔ぶれ」、とりわけシリコンバレーやスタートアップ界の「顔ぶれ」です。その結果、それは時に、特定のタイプの人物が率いる特定のタイプのテック系スタートアップという、非常に狭い世界のように感じられてしまうのです。
世界に出て旅をし、特に途上国や社会経済的に不利な立場にあるコミュニティの起業家たちと多くの時間を共に働くようになると、私は驚くべき人々に出会うようになりました。彼らは教育も資源もほとんどなく、多くの場合、有力な立場にある人との人脈もないにもかかわらず、非常に重要な仕事を成し遂げていました。彼らは多くを失い、あるいは失ってきましたが、極めて賢明で、非常に明晰な思考の持ち主であり、驚くべきことを成し遂げる知的な人々でした。私がこれまでに出会った他のどの起業家の物語よりも、彼らの物語に最も動機づけられ、力づけられ、刺激を受けています。
グラント: そうした起業家たちから何を学びましたか。最も大きな影響を受けた起業家を思い浮かべると、どのような教訓がありましたか。
ジャクリー: 本書のタイトル「 Clay Water Brick 」は、ウガンダで出会ったレンガ職人パトリックの物語に着想を得たものです。彼は何も持たないところから、ある日、自分の生活をより良くし、何かを築き上げようと決意し、自分のために すべてを変え始めました。彼にはほとんど何もありませんでした。そこで彼は、文字通り（比喩ではなく）素足の足元の地面を掘り、粘土でレンガの形を整え、適切な硬さになるよう水を混ぜたのです。
数年後、彼は従業員を数人抱えるレンガ事業を築き上げ、以前の境遇と比べれば、確かに繁盛していました。これは一つの物語の、ほんの小さな一端にすぎません。彼が私たち全員に教えてくれる主な教訓は、始めるのに本当は待つ必要はないということです。すべての資源が整うまで待つ必要はありません。手元にあるものだけで始めればよいのです。たとえそれが雑然としていても、粗削りでも、文字通り荒削りでも構いません。ただ始めてください。そうすれば、驚くほど素晴らしい何かを築けるのです。
グラント: あなた自身も、まさにそれを実践してこられました。Kivaをどのように立ち上げたのか、少し聞かせてください。
ジャクリー: 10年前、私は東アフリカで、パトリックのような人々に出会っていました。そしてそこで、いくつかのことに気づきました。第一に、彼らは確かに優れた起業家なのだと気づいたのです。これは私にとって大きな意味がありました。なぜなら、私の人生の大半で耳にしてきた貧困についての語り口では、それが現実であるとは認められていなかったからです。善意ある非営利団体からは、寄付者として活動に参加してほしいと言われ続けました。貧しい人々は必ずしも起業家的ではなく、悲しみ、苦難、絶望の物語ばかりを抱えており、私が寄付者として関わり、あとは団体がすべて引き受ける必要がある、と。
私は、自分が生涯アクセスしてきた資源、つまりほんの少しの資本や小さな融資さえあれば、自らの力で身を起こす人々の、強さや力づけの物語を耳にしたことはありませんでした。それが私にとっての物語の見方を変えました。私は、そうした物語こそ共有する価値があると考えました…。
第二に、私はその人生の大半を、いわば技術嫌いのラッダイトのような人間として過ごしてきました。学部では哲学と詩を学びました。コンピュータサイエンスの講義はありましたが、受講しませんでした。ビジネスの講義もありましたが、それも受けませんでした。後になって、経営学修士（MBA）を取得するために戻るまでは。
しかし、MBAを取得する前に、私はこうした遠隔地における技術の可能性を目にしていました。10年前、私が当時働いていた、ウガンダ、タンザニア、ケニアのいずれかの、電力源のない村の真ん中でのことです。私が出会ったヤギ飼いに自分の携帯電話を手渡し、その人が故郷の母と父に話せるようにできることに気づきました。私はカメラを置いていき、それまで他の何も届いていなかった村で起きていることの写真を受け取ることもできました。私自身が持っているほんの少しのもので、彼らをつなぐことは非常に容易でした。
新たな物語を語るべきものがあると気づいたこと、そしてその新たな物語が、物語を聞いた人が大規模な非営利団体に寄付者として参加し、最終的にその人に届くことを期待するだけでなく、別の応答を可能にすると気づいたことです。つまり、誰かが直接、必要とされていた融資という形で応答でき、寄付だけではない道があるということです。そして、技術が誰もを本当につなぎうると気づいたことが、Kivaのアイデアにつながりました。
Kivaについて書かれたケーススタディを読むと、つい笑ってしまいます。それらは非常に洗練された、やや威圧的な言い方で語られることが多いからです。それを目にすると、「まさか本当にそんなことが起きたのだろうか？ ああ、これは私のことだ、私の物語だ」と思うのです。たとえば「こうして世界初のピアツーピア型マイクロレンディング市場の構想が生まれた」といった表現です。大げさな言葉ばかりです。時には、初期のクラウドファンディングの事例として書かれることさえあります。私がクラウドファンディングという言葉を使うようになったのは、ずっと後になってからでした。
Kivaは、非常にシンプルな願いと、非常にシンプルなアイデアから生まれました。それは、アメリカにいる私の知人と、私が出会っていた新しい友人たち、つまり異なる物語を語るべき素晴らしい起業家たちとをつなぐことです。彼らをつなぐ方法が融資でした。だから私たちはそれを試みたのです。
グラント: 多くの人が、これは単なる慈善ではなく、実際に融資を受けられるという点に刺激を受けてきました。返済率は驚異的です。その仕組みについて少し説明していただけますか。
ジャクリー: マイクロクレジットとマイクロファイナンスに関するジョークが一つあります。では始めますので、覚悟してください。 功績は認められるべきです — ハハ — ただし、必ずしもKivaの非常に高い返済率によるものとは限りません。返済率は少なくとも98.5%、任意の時点での平均では多くの場合99%に達しています。それよりも、マイクロファイナンス全体を通じて、人々の成功を支えるための多くの取り組みがなされているからです。特に、ミッション志向の組織がその役割を担っています。今では大手銀行もマイクロローンを提供しています。さらに、非営利団体や草の根組織も融資を提供しています。対象とするグループが異なることもあります。しかし、同じ対象者に提供している場合でも、多くの組織が、人々が成功し、返済率をしっかりと高めるために非常に熱心に取り組んでいるのが分かります。それが、融資の延長であれ、グループによる支援の確保であれ、その他の取り組みであれ。融資はしばしばグループ単位で行われます…。
これを見るのは本当に素晴らしい経験でした。世界が応え、「そう、私たちはこうした起業家たちにも価値を見いだす」と言ってくれるのを見ることは、私の人生で最も素晴らしい経験の一つです。私たちは無償で、つまり利息ゼロ、金銭的利益なしで貸したいのです。誰かに、その人が可能性を追求できるように貸したいのです。それは素晴らしいことです…。Kivaは、世界中の人々からのこうした25ドルずつの少額の「投資」によって、融資総額がまもなく7億ドルを超えようとしています。
グラント: なるほど。もちろん、その効果については気になります。最近、マイクロ貯蓄プログラムはマイクロ融資プログラムよりも効果的かもしれないことを示唆する証拠が出てきているのをご存じでしょう。それについてどう思われますか。どのように受け止めていますか。
ジャクリー: 米国の作家ニコラス・クリストフ氏が…語ってきたように、万能の解決策は存在しません。私は、マイクロクレジットやマイクロレンディングが万能薬だとは決して主張しません。彼はこれまで、この文脈やその他の文脈で「散弾銃的アプローチ」について語ってきました。それは私の好きな比喩です。マイクロ貯蓄は、マイクロレンディング・プログラムの一部であることがよくあります。マイクロファイナンスは、私たちが論じうる最も大きな見出しです…。マイクロクレジットは、その見出しの下にある一つの商品、一つのサービスです。マイクロ保険もその一つです。マイクロ貯蓄ももう一つです。これらは多くの場合、一緒に機能するときに最もよく機能します。
私は、人々に起業家的に考えることを教えることの力を信じています。あるいは、むしろ、彼らが自分の中のその部分を活性化する方法を見いだせる機会を与えることの力を信じています。必ずしも教える必要はありません。人々が既に内に持っているものを発揮する機会を与えるだけでよいと考えています。私は、事業の存続可能性という結果に関係なく、人々がマイクロローンを受け取るという過程を経ていく様子を見守ることを大切にしています。
もちろん、私は事業が繁栄し、人々にとってより持続可能な生計をもたらすことを強く望んでいます。しかし、融資を受けた人が例外的なケースに直面した例も見てきました。たとえば、ローンを全額返済する代わりに、そのお金の一部を必要とする災害が起きたケースです。あるいは、事業はしばらく存続したものの、その後方向転換しました。いずれにしても、旅の終わりに事業が成功していなかったとしても、融資を受けるという経験全体を通じて、つまりその資源を信頼され、機会を与えられ、人生において意義あるものを成長させ築く機会を得たことを通じて、前向きに成長したり変わったりしなかった人には、私は一度も会ったことがありません。
以上が、私のこの問題の見方です。しかし、私はマイクロ貯蓄プログラムという考え方に魅了されており、非常に強く支持しています。おそらく、それがこの分野を本当に席巻し、マイクロローンやその他の取り組みよりも優先される次の取り組みになるかもしれません。それは興味深い展開になるでしょう。
グラント: ジェシカ、起業家たちが抱いている最大の誤解は何だと思いますか。
ジャクリー: 世界のどこにいても、起業家は、前進するために何かが必要だと考えるため、必要以上に行き詰まりがちです。彼らはどんな方法でも、乗り越え、回り道をし、貫いて、たどり着くことができます。方法を見つけ出せるのです。起業家は一般的にそれが得意ですが、私はしばしば、自分が必要だと思っているものを持っていない特定の局面で、人々が足を止めてしまう場面を目にします。
たとえば、小規模な事業のために9万ドルを調達しなければならないと考えていた女性がいました。事業はホエールウォッチング・ツアーでした。彼女は、これこそ必要なものを手に入れるためのものだと世界に向けて発信したのです。資金が必要だ、新しいボートなどを購入するために、と。友人たちは彼女を経済的に支えるだけのお金は持っていませんでしたが、彼女にボートが必要だということは分かっていました。彼らはその機会を探し続けていました。すると、その品を10分の1の費用、驚くほどの割引価格で見つけたのです。
彼女は、当初想定していたのとは違う方法で目的にたどり着きました。しかし、彼女は、資金を調達し、その後で品物そのものを探す、という道筋だと確かに考えていました。品物そのものへ直接向かうのではなく。ほんの小さな例です。
グラント: 起業家として活動を始めるために、必ずしも資金提供を受けてからでなくてもよいということですか？
ジャクリー: まったくその通りです。資金は役に立ちますし、人によっては、まさに最初に必要なものである場合もあります。しかし、必ずしもそうとは限りません。それこそが起業家精神の面白さですよね？
本記事は、ペンシルベニア大学ウォートン・スクールのオンライン調査・ビジネス分析誌 Knowledge@Whartonの許可を得て再掲載したものです。”
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執筆者：ジェシカ・ジャクリーは、マイクロレンディング・サイトKivaの共同創設者です。
写真：2014年4月10日、パリ西部のラ・デファンスにある金融・ビジネス地区の遊歩道を歩く女性。REUTERS/Gonzalo Fuentes
