インドネシアでは、2億7,300万人以上の人々が数千の島々に散らばって暮らしており、成人のほぼ半数が銀行口座を持たないか、十分に銀行サービスを利用できていません。
同国の中央銀行は、キャッシュレス社会におけるデジタルウォレットを、銀行口座を持たない人々に届けるうえで不可欠だと考えています。
金融包摂に関する世界的な議論は、こうしたモデルから学ぶことができます。
今日もまた、ヌルハヤティ（「イブ」はインドネシア語で年配の女性に対して呼びかけたり、言及したりする際に用いられる言葉です）さんにとっては、骨の折れる一日です。毎月の支払いを済ませるのにも、さまざまな障害に直面しています。ジャカルタで働く息子が、先月の初めての給料を銀行振込で送ってくれました。しかし、離島に住んでいて、便利に現金を引き出す手段がないため、そのお金を受け取るのに苦労しています。
いくつもの用事を抱えながら、ヌルハヤティさんは村から大きな町へ向かい、最寄りの銀行支店へ行きます。この習慣は毎月繰り返されており、時間とお金がかかります。そのお金は、本来であれば生活費や小さな事業の運営に充てられたはずのものです。
ヌルハヤティさんの話は、インドネシアで数えきれないほどの人々の状況を映し出しています。同国は、1万7,000以上の島々からなる群島に、2億7,300万人以上が暮らす国です。世界銀行は2014年、成人人口のほぼ49%が銀行口座を持たないか、十分に銀行サービスを利用できていないと試算しました。これは、真の開発にとって大きな経済的課題です。
インドネシア金融サービス機構によれば、銀行支店やATMは主にジャワ島に集中しており（全体の62.55%）、残りはスマトラ島からパプア島まで国内各地に点在しています。
ヌルハヤティさんの物語は、インドネシアにいる何百万人もの他の一般の人々が直面している現実です。
同国の地理的条件は、包摂的かつ慎重な姿勢を両立させ、国民に日々の金融サービスを提供する金融技術イノベーションの土台を生み出す、独自のアプローチを必要としています。
金融へのアクセスと、そこから引き出されうる経済的潜在力の実現は、インドネシア政府の経済戦略において優先課題となっています。
金融技術は重要な役割を果たすことができます。フィンテック（デジタルウォレットなど）は、日々の取引に必要な手段を提供することで、人々が金融サービスを利用できるよう支援しています。デジタルウォレットは、スマートフォンを通じて容易な利用を可能にし、人々のお金の受け取りや送金の方法を変えました。
デジタルウォレットは、従来の市場の枠を超えて人々にサービスを届けることができ、多くの新たな人々に金融へのアクセスを提供します。インドネシア中央銀行は、国内決済システムの監督機関として、デジタルウォレットが銀行口座を持たない人々や十分に銀行サービスを利用できていない人々に効果的に届きうると予測しています。政府の国家金融包摂戦略では、こうしたソリューションのおかげで、多くの層が経済に参加できるようになったと指摘されています。
技術面での機敏さ、包括的な政策環境、先見性のある規制の枠組みに支えられ、インドネシアにおけるデジタルウォレットの成長と影響は非常に大きいものです。2021年に「国家金融包摂委員会」が実施した調査では、国民が金融サービスの主要な利用窓口としてデジタルウォレットを使う傾向が示されました。国家金融包摂委員会が2021年に実施した調査では、国民が金融サービスの主要な利用窓口としてデジタルウォレットを使う傾向が示されました。
遠くまで移動したり、銀行口座を開設する際の困難に耐えたりする時代は過去のものとなりました。今では携帯電話とインターネット接続さえあれば、多くのインドネシア人が金融の可能性が広がる世界を利用できます。そして、こうしたデジタルウォレットは、金融リテラシーの向上を促す原動力にもなっています。
デジタル決済・金融サービスプラットフォームであるDANAは、零細・中小企業（MSME）の加盟店を対象に調査を実施しました。この調査により、当社のデジタルウォレットが、支払いを現金からキャッシュレスへと移行させることで、MSMEに大きな影響を与えていることが明らかになりました。現金取り扱いのコストも大幅に削減されており、3社に1社の加盟店が頻繁に計算ミスを経験していたという状況も改善されています。
調査からは、個人や企業の基本的な前提に変化が生じていることがわかります。また、フィンテックの成長が個人の金融体験を変えつつあることも示されています。デジタルウォレットは、合理化されたサービスによって利便性をもたらし、銀行口座を持たない人々や十分に銀行サービスを利用できていない人々に届くことで金融包摂を促進し、安全で使いやすいアプリを通じてアクセシビリティを高めています。取引の迅速化、パーソナライズされたソリューション、透明性の向上によって、消費者の体験も進化しています。これらすべてが、個人による自身の資産管理をより大きくコントロールできるようにしつつあります。
依然として三つの課題があります。すなわち、農村部におけるアクセスの格差への対応、十分に銀行サービスを利用できていない人々が金融サービスを利用できるようにすること、そしてデジタル金融サービスの革新を支える体制を整えることです。これには、デジタルウォレットに関する先見性のある政策と規制が必要です。こうした道筋は、デジタルウォレットのより広範な普及によって、インドネシアの経済成長を後押しするでしょう。
インドネシアの独立100周年に向けて、指導者たちは同国を先進経済国として思い描き、世界の five 大経済国の一つになることを期待しています。デジタルウォレットに組み込まれた金融技術を原動力とする新たな方式は、このビジョンの実現に大きく貢献するでしょう。
金融包摂やリテラシーをめぐる議論の多くはマクロ経済のレベルにとどまっていますが、適切なアプローチは、草の根レベルでのデジタルウォレットの普及を伴うものでなければなりません。
特定の国に当てはめられる唯一の方式は存在しませんが、インドネシアのような国々やDANAのような企業から教訓を得ることはできます。
