フィンテック・スタートアップは、金融包摂を高めるための新しく革新的なサービスを提供している。
3人の専門家によると、スタートアップは「ゲームチェンジャー」「スナイパー」「アトマイザー」などを含む5つのカテゴリーに分類される。
パンとバターのように、フィンテックは常に金融包摂、「銀行口座を持たない人」、「銀行サービスを十分に利用できない人」といった言葉と結び付けられてきた。確かに、現在のパンデミックの中では、フィンテックについて考える気分になれる人はほとんどいないかもしれない。しかし、ますます明らかになっているのは、経済的に恵まれない人々が、各地のロックダウンによって一層不利な立場に置かれるということである。したがって、金融包摂の問題に取り組むことは、これまで以上に重要である。
銀行サービスを十分に利用できない人。銀行サービスを十分に利用できない人とは、銀行を含む伝統的な金融サービスを十分に活用していない人々を指す。これは、手頃な金融サービスを利用できないことが一因となっている場合もある。また、本人の選択による場合もある。そうした人々は、代わりにペイデイローン、小切手現金化サービス、プリペイドデビットカードなどの代替手段を利用する傾向がある。興味深いことに、当座預金口座や普通預金口座などの銀行サービスを利用できる人もいるが、伝統的な金融サービスを幅広く活用することを選ばない人の方がはるかに多い。
銀行口座を持たない人は、一方で、伝統的な金融サービスを一切利用しておらず、利用する手段もない成人を指す。こうした人々は一般的に現金で支払いを行い、保険、年金、その他いかなる種類の専門的な金銭関連サービスも持っていない。
人々が金融サービスを避ける理由は多岐にわたる。学生ローンを抱える若年層や失業者などが含まれる。個々の事情も関係する。取引の痕跡を避けたい犯罪者、危機を乗り越えた結果として金融機関を信用しない高齢者、そして日々の生活で経済的に苦しむ人々などである。多くの場合、所得や教育水準、信用供与の拒否、公共料金の支払いを現金で行う必要性なども、人々が銀行口座を持たない、または十分に利用できない状態を選ぶ理由となっている。
金融包摂の実現。金融包摂（金融サービスへのアクセスのしやすさと機会の平等）は、より広範な社会的恩恵をもたらす鍵と見なされてきた。最も基本的な銀行口座であっても、より広い包摂への第一歩となり得る。信用や保険といった他の金融サービスへの入口となり、事業の開始や拡大、教育や健康への投資、リスク管理などに役立つからである。世界銀行、G20、欧州復興開発銀行などの機関は、人々がより多くの金融サービスを利用できるようにするため、さまざまな取り組みを進めてきた。同時に、Visa、Mastercard、Vodafoneといった決済企業や通信企業も、途上国に新たな金融サービスの可能性をもたらすべく積極的に取り組んでいる。
「テック」で「フィン」を提供する。既存の銀行はさらに多くのことに取り組むべきだと言えるだろう。しかし、金融包摂に注力することは、比較的低い収益に対して高いリスクを伴う。また、銀行サービスを十分に利用できない人や銀行口座を持たない人は、採算の取れる形でサービスを提供するにはコストがかかりすぎることが多い。しかし、これがフィンテック・スタートアップの道を開く。私たちの見解では、これらのスタートアップは次の5つのカテゴリーに分類できる。
ゲームチェンジャー。これらの企業は伝統的な銀行商品・サービスを提供しているが、既存企業と比べて大幅に低いコスト（手数料および料金）で提供している。一般的に、手作業や技術を用いた仲介業者を排除することで、そうした低コストを実現できている。典型的な例は送金（資金移動）と個人間融資であり、新規参入企業は伝統的な金融サービス企業を迂回している。例：TransferWise、Mobetize、Remitly、Arcus、peerTransfer、Currencycloud、Azimo、WorldRemit、Ripple、Revolut。
アトマイザー。このグループは、既存銀行の商品のうち、多くの人にとって利用するには最低利用額の基準が高すぎるものを細分化する。アトマイザーは、最低利用額の基準を完全に撤廃するか、そのごく一部の金額で運営する。提供されている商品の例には、マイクロクレジット、マイクロ保険、マイクロ貯蓄、マイクロ年金、マイクロ投資（端数取引とも呼ばれる）、低コストの「ロボアドバイザー」などが含まれる。例：Grameen Bank、Robinhood、Freetrade、Zopa、CreditLadder、端数購入を認める暗号資産取引所。
スナイパー。スナイパー型フィンテックは、特定の顧客ニーズやニッチな分野に対応する商品を提供する。ローンの前払い、特定のモバイル決済、部分的な給与受け取りなどが含まれる（例：すでに5日間働いていれば、月給の6分の1を受け取ることができる）。例：Wagestream、M-Pesa、BitPesa。
アンプリファイアー。このグループは、より高度なリスク計算手法を通じて、既存の金融商品へのアクセスをより多くの人々に広げる。個別化された商品やサービスを提供し、単に金融的要因のみを考慮するのではなく、例えば社会的要因や心理的要因も含めて検討する。こうした商品は、人々が従来の信用スコアを改善し、ブラックリストから徐々に脱却するのに役立つ場合や、フリーランサーやその他の自営業者向けのソリューションを提供する場合もある。例：Uulala、Lenddo、FriendlyScore、ZestFinance、CreditLadder、Uber、Alipay、modeFinance、Credit Karma。
エデュケーター。これらの企業は、より直感的なユーザー体験、コストや金融リスクに関するより高い透明性、提供商品に関するより明確な説明や研修を通じて、既存の金融商品の理解を容易にする。エデュケーターはまた、顧客の行動を変えることや、金融面の管理能力を高めることにも取り組んでいる。例えば、より多くの貯蓄を促したり、支出を継続的に監視させたり、子どもが適切にお金を扱えるように口座やカードを提供したりする。例：Finimize、Cleo、Yolt、Plum、Cash Coach、Digit、GreenLight、Walmart、ゲーム企業（Long Game、Acorns、Moroku、Flourish）、BBVA。
新型コロナウイルスのパンデミックにより、多くの人々が経済的困窮や貧困に陥る可能性が高い。金融包摂は、恵まれない人々が直面する経済的苦境を和らげる上で、これまで以上に重要な役割を果たすだろう。世界がフィンテックについて必ずしも議論する気分ではないとしても、今まさに金融包摂に取り組むことによってのみ、私たち全員にとってより大きな世界的問題を防ぐことができる。
