新型コロナウイルス感染症によりデジタル決済の普及が加速し、金融包摂が進む一方で、リスクも高まりました。
官民のリーダーたちで構成されるグループが、これらのリスクに対処するための7つの方法を示します。
これらの提言は、新型コロナウイルス感染症の流行期に大規模な送金を実施した政府、人道支援団体などによる優良事例をもとにしています。
新型コロナウイルス感染症により、経済のデジタル化が加速しました。社会的距離の確保が求められるようになるにつれ、以前は「あれば便利」だったデジタル決済は、多くの国で日常生活に欠かせないものへと変わりました。各国政府は新型コロナウイルス危機が経済と生計に深刻な打撃を与えたことを受け、世界各地でデジタル金融送金を導入または拡大しました。
政府による支援は、デジタル決済の普及を促し、金融包摂を推進する助けとなります。低い接続性、端末や身分証明書の入手の制限、低い識字率によって排除されてきた人々にも金融サービスを提供できるからです。例えば、世界経済フォーラムの貿易円滑化2.0プロジェクトは、パプアニューギニアで、同国におけるデジタル決済を推進し、デジタル形態の外国直接投資を促進するための取り組みを進めています。
しかし、デジタル金融送金には、新型コロナウイルス感染症のパンデミック期間中に高まったリスクも伴います。その効果を確保し、利用者を保護するためには、これらのリスクに対処しなければなりません。
こうした認識のもと、国連を拠点とするBetter Than Cash Allianceを含む官民のリーダーたちは、責任あるデジタル決済の推進を約束する75以上の政府、企業、国際機関とともに、国連の持続可能な開発目標（SDGs）の推進に向けて会合を開き、ビル＆メリンダ・ゲイツ財団のグローバル・シチュエーション・ルームを拠点に、簡易参照資料を作成しました。大規模なデジタル送金に関する世界の優良事例をまとめたものです。この資料は、Better Than Cash Allianceの責任あるデジタル決済ガイドラインに基づき、新型コロナウイルス感染症によって深刻化したリスクを軽減するための短期および長期的な対策を明らかにしています。
このグループは、リスクの深刻度の順に並べた7つの提言を特定しました。
1. 苦情および フィードバックの窓口を設ける
デジタル金融送金の受取人は、苦情・フィードバック制度にアクセスしたり、問題の解決を受けたりすることに困難を感じる場合があります。
政府と現金給付プログラムは、金融サービス提供者とともに、苦情をリアルタイムで処理するための要件を設定し、責任を明確にすべきです。規制当局は、苦情およびフィードバックの窓口に関する最低基準を設定し、その遵守を徹底することで、このリスクに対処できます。サービス提供者の観点からは、識字能力が低い人や不慣れな利用者にも使いやすい、フィードバックおよび苦情の窓口を開発し、よりジェンダーに配慮したサービスを提供することが考えられます。
2. 金融およびデジタルリテラシーを高める
政府給付の受給者は通常、所得が低く、デジタル決済に触れた経験が限られているか、まったくない場合が多いです。デジタル送金プログラムは一般に急速に展開されるため、受給者がデジタルツールを理解し、利用することが難しいと感じる可能性があります。
政府は、企業や非政府組織と連携し、対象グループに対して現地語で、人気のあるメディアチャネルを通じて、特定の能力面の課題に対応する啓発キャンペーンを展開できます。
3. 情報を広げて包摂性を高める
身分証明書の不足、農村部での居住、受給資格や登録に関する情報の限定、障害、低い接続性、代理店ネットワークの限られた普及範囲はいずれも、人々がデジタル送金プログラムに参加できない要因となっています。
この特定のリスクに対処するため、規制当局は、社会福祉プログラムが包摂的であり、障害者を含むすべての人がそれらのプログラムに関する情報にアクセスできるようにすることが重要です。また、政府が登録の基盤となる要素をデジタル化することも不可欠です。政府と企業はいずれも、オープンで安全な技術およびツール（携帯電話など）、ならびに公益事業会社、通信事業者、税務登録機関が構築したネットワークを活用し、身分証明書の取得やデジタル決済の利用を支援するための働きかけを強化できます。
4. 取引の失敗から学ぶ
取引失敗の原因には、低い接続性、決済パートナーのシステムの低いパフォーマンス、登録時に取得された生体認証情報の品質の低さや照合アルゴリズムに起因する生体情報・身元情報の不一致などがあります。
出発点として、デジタル送金プログラムは、取引失敗率を日次の主要業績評価指標の一部として収集し、失敗の理由を追跡すべきです。また、必要に応じて非デジタルの代替手段の提供を検討し、緊急時対応計画を策定すべきです。
5. 現金引き出し拠点に関する詳細を提供する
デジタル送金プログラムの受給者による取引の多くは依然として現金を必要とする可能性があるため、現金の入金および引き出しができる拠点に関する情報を提供することが重要です。政府と民間部門が協力し、さまざまなサービス提供者にまたがる現金の入金・引き出し拠点を示す共通のプラットフォームを構築する必要があります。このようなプラットフォームは、アウトリーチの改善を優先すべき地域の特定や、提供者による流動性水準の最適化にも役立ちます。
6. 過剰請求を避ける
デジタル決済取引の運用および価格設定のルール（例えば1日あたりの取引上限）が、過剰請求の問題を生じさせる可能性があります。一部の市場では、ラストマイル代理店が、本来課されるべきでない手数料を顧客に請求しています。
規制当局は、過剰請求の状況を監視するための抜き打ち検査を実施し、代理店契約に顧客保護条項を組み込むよう求めるべきです。企業はより明確な価格設定ガイドラインを提供するとともに、政府機関と協力して透明性を確保し、代理店に適切な報酬を保証する必要があります。
7. 社会的距離を守る
現金の入金および引き出し拠点では、過密による健康および安全上のリスクを避けるため、依然として社会的距離を守る必要があります。代理店への明確な助言および防護具の提供に加え、政府とサービス提供者は、過密を避けるために現金引き出しの必要性を減らすべく、デジタル取引の上限額を引き上げることができます。また、政府は、人々が資金をデジタルの状態に保つよう促すため、デジタル取引の手数料を撤廃または引き下げることも検討できます。
デジタル金融送金が真に支援を最も必要とする人々の助けとなるのは、これらのリスクが十分に対処された場合に限られます。
