新しいデジタルプロセスは、人々がパンデミックから社会を立て直す力となるでしょう。
デジタル決済をめぐる議論は、自動化の推進により、リアルタイムかつ国境を越えた取引をいかに最適に促進するかに焦点を当てるべきです。
デジタル金融安定理事会の創設（デジタル商取引および医療におけるベストプラクティスを共有し、リスクを監視するためのプラットフォーム）は、デジタル規制の推進に役立つでしょう。
COVID-19を可能な限り乗り越え、その後の局面で勝利を収めるためには、企業と政府が権限を国民の手に委ねなければなりません。
パンデミックからの国民主導の回復を後押しするには、新しい技術システムとプロセスを導入し、新興市場におけるデジタル化の浸透を加速して、公平な競争条件を整えることが必要です。最終的な目標は、すべての人が売買や取引を行い、充実した人生を送れるようにすることです。
では、どのように実現するのでしょうか。まず、エストニアとインドの歩みに倣い、すべての人に唯一のデジタルIDを付与して、経済、社会、政治のあらゆる領域においてデジタル世界を十分に利用できるようにする必要があります。
次に、デジタルバンキングが広く普及し、革新的な新しい決済インフラがその実現を支えるべきです。こうしたデジタル革新が経済をつなぐ中で、新たなデジタル規制が浸透し、消費者や中小企業が自ら生み出すデータをより主体的に管理できるようにする必要があります。
これらすべてを可能にする4つの主要な推進要因、すなわちデジタルID、デジタルバンキング、デジタル決済、デジタル規制について、さらに詳しく見ていきましょう。
包括性がもたらす副次的効果としてのデジタルID
インドのアドハー（Aadhaar）制度は、12億人以上のインド人の包括性を高めています。世界銀行のチーフエコノミストであるポール・ローマーは、これを世界で最も高度なデジタルID制度と評しています。
現在、世界で10億人が公式な身分証明書を持っていないことを踏まえ、他の政府もこうした制度を活用してサービスや決済の提供を効率化し、金融包摂を大幅に拡大すべきです。
この制度には、設計段階からプライバシー、セキュリティ、包括性を組み込めるよう、適切な管理体制が必要です。モロッコとフィリピンは、こうした特徴の多くを備えたオープンプラットフォームを用いて国民IDの制度を導入しています。
エチオピア、ギニア、スリランカも同様の取り組みを進めており、自ら「ボックス型アドハー」と称する技術を運用しています。
十分に発展したデジタルバンキングのエコシステム
新興市場における世界的な回復を促すためには、市民が世界中のどこにいても、高付加価値のサービスを利用できる必要があります。
堅固なデータ共有の仕組みと適切な規制・ガバナンスが整えば、デジタルバンキングのエコシステムは発展できます。安定性、透明性、公正性、包括性、相互運用性を育むものでなければなりません。
ここでデジタルIDが役立ちます。銀行や小規模な金融機関が、リアルタイムで本人を認証し、取引を検証することを可能にするからです。さらに、組織レベルのデジタルID制度は、中小企業（SMB）のデジタルバンキングへの包摂を加速させるでしょう。
まさにこの目的のために、中国浙江省政府は「企業デジタルコード」を開発し、中小企業に対して容易に利用できる金融資源を提供しています。
中国の大手テック企業であるアント・フィナンシャルの子会社MYBankは、この制度を通じて中国政府と協力し、中小企業に低利ローンやその他の金融商品を提供しています。
デジタル決済は、有効なあらゆる方法を意味する
決済における理想は、店頭でもモバイル端末上でも、あらゆるチャネルを通じて、あらゆる種類の決済を加盟店が受け付けられるようにするオムニチャネル・システムであり続けるでしょう。これは極めて困難ですが、PayPalは、iZettleの買収によって得たBraintreeと、オンラインのチェックアウトボタンを統合することで、その実現に近づいています。
米国では、フィンテック系スタートアップが、企業が顧客の銀行口座に直接接続できる技術を提供し、新たなデジタル金融サービスの成長を後押ししています。このシナリオでは、デビットカードやクレジットカードが取引に占める割合は小さくなり、ナイジェリアやフィリピンといった新興経済は、複数の決済レールを束ねたサービスのネットワークへ直接移行できます。
新たなデータ経済において誰が何を得るかは、今後3～5年で明らかになるでしょう。
モヒット・ジョシ、インフォシス・リミテッド社長
新興市場が欧州や米国に追いつくにつれ、国境を越えた決済も発展するでしょう。ベンダーは、世界の企業に対して魅力的なコスト面の提案と、より優れたサービスを提供できるようになります。
自動化を活用すれば、即時決済が国境を越えたマネーロンダリング防止規制に確実に準拠できるようになります。これを適切に実現できれば、一部の調査によると、B2Bの国境を越えた決済だけでも、今後1年間で30%成長し、2022年までに35兆ドルに達する可能性があります。
新たな危機、さらなるデジタル規制
2008年の金融危機を受けて、現在は金融安定理事会と呼ばれる、規制当局による世界的なパネルが設立されました。同様の組織を、デジタル資産のグローバルな管理のためにも構築すべきです。これもまたデジタルIDによって実現可能になります。これは、BBVAの会長であるカルロス・トーレス・ビラが提唱したデータ共有の考え方に基づいています。
この組織は、データモデルの標準、規制、政策を策定するとともに、欧州の一般データ保護規則（GDPR）を基盤に、世界中でより優れたデータ共有法制を推進すべきです（欧州の規制当局が今なお達成に苦慮していることです）。
この「デジタル金融安定理事会」は、たとえばデジタル商取引や医療におけるベストプラクティスを加盟国が共有し、リスクを監視するためのプラットフォームとなるでしょう。この理事会が設立されれば、個人や中小企業のデータを管理するためのデータ信託を構築できるようになります。これにより、重要な情報の共有がより容易かつ円滑になるでしょう。
今後に向けて
新たなデータ経済において誰が何を得るかは、今後3～5年で明らかになるでしょう。適切な官民のデジタル・パートナーシップが整えば、世界中でより多くの人々が、現在よりもはるかに大きな富を生み出せるようになります。デジタルIDのような取り組みだけでも、2030年までに世界の国内総生産（GDP）を最大13%押し上げる可能性があります。
企業と政府は今すぐ行動を起こし、デジタルIDをデジタルトランスフォーメーションの重点課題として位置づけるべきです。これは、まったく新たな産業や働き方を生み出す推進力となるでしょう。
さらに、デジタル決済をめぐる議論は、リアルタイムかつ国境を越えた取引をいかに最適に促進するかに焦点を当てるべきです。これは、最も大きな効率化の余地がある分野です。デジタルIDによってこれが可能になりますが、この仕組みを既存の決済レールとどう連携させるかの検討が極めて重要になるでしょう。
これらすべてには時間がかかりますが、COVID-19後の回復を大きく後押しし、すべての人にとって繁栄した未来をもたらすことにつながるでしょう。
共同執筆者：張霄燕（Xiaoyan Zhang）、清華大学PBC金融学院副学部長。Santiago Fernández de Lis（サンティアゴ・フェルナンデス・デ・リス）、BBVA規制部門責任者。Markos Zachariadis（マルコス・ザカリアディス）、アリアンス・マンチェスター・ビジネススクールFinTech・情報システム担当教授。全著者は、フォーラムの「責任ある金融システムに関するグローバル未来評議会」のメンバーです。
