バングラデシュ、ヨルダン、セネガルからの教訓
推定では、3分の2のヨルダンの衣料品労働者は、今も月給を現金で受け取っている。バングラデシュでは、750時間分の生産時間が毎月、現金賃金の計算と支払いのために衣料品工場で失われている。一方、2018年末時点でセネガルの企業部門の賃金のうちデジタルで支払われたものは20％未満であり、企業と労働者双方にとって未開拓の経済的可能性を見いだす大きな機会があることを示している。従業員への支払いの半分をデジタル化すれば、セネガル経済に毎年8,400万米ドル（450億FCFA）がもたらされる可能性がある。
政府、企業、労働者の間では、賃金をデジタルで支払うことが双方に利益をもたらす解決策だとの認識が広がっている。企業の効率性を高め、透明性と安全性を向上させる。責任を持って導入すれば、労働者は賃金をより適切に管理できるようになる。セネガルで調査した労働者のうち、82％は、給料日に賃金を持ち歩く必要がなくなるため、デジタル賃金のほうがより安全だと感じると回答した。また、半数を超える労働者（57％）が、賃金のデジタル化後に金融サービスをより利用しやすくなったと答えた。
以下の3つの責任あるデジタル決済のための国連原則は、デジタル賃金の拡大と変革を目指す企業や政府に、重要な教訓と提言を示している。
1）原則5：個人を念頭に置いた設計―エンドユーザー中心の製品と付加価値ソリューション
ヨルダンの衣料品部門は、76,000人を超える労働者を雇用しており、その73％は女性である。Better Work、国際労働機関（ILO）、ドイツ国際協力公社（GIZ）と共同で発表した最近の報告書では、労働力の75％を移民が占め、そのうち62％が賃金の少なくとも3分の2を母国に送金していることが分かった。また、調査では、こうした送金は労働者が給料日またはその前後に賃金を現金化した後に手配されることも明らかになった。導入を促すには、デジタル賃金支払いソリューションの設計にあたり、労働者ごとの利用経路や、女性と男性の労働者の異なる金銭習慣を考慮しなければならない。国際送金に対応するデジタル商品を開発すれば、移民労働者によるデジタル決済の利用を促進できる可能性がある。
賃金デジタル化商品の設計では、言語面の配慮が拡大の可能性を左右する。同じヨルダンの調査では、調査対象となった移民労働者のうち、アラビア語を話せる人はわずか9％、英語を話せる人は4％だった。いずれかの言語で読み書きできる移民は0.5％未満だった。デジタル賃金を広く普及させるには、電子ウォレット、銀行アプリ、ATMの案内、モバイル・銀行代理店で他の言語も選べるようにする必要がある。例えば、一部のデジタル金融サービス提供事業者は、最近、多言語対応のモバイルマネーアプリを開発している。
2）原則7：相互運用性を通じて利用者に選択肢を提供する―取引を容易にする
政府は、相互運用可能なデジタル決済ソリューションを推進し、商店や小規模事業者でデジタル決済を利用できる範囲を広げることで、企業や従業員によるデジタル賃金ソリューションの導入を支援する重要な役割を果たせる。適切なタイミングで、現金引き出し拠点の増加、流動性の改善、利用可能な場所の拡大とあわせてデジタル賃金へ移行すれば、労働者によるデジタル決済サービスの利用が一層進み、より安全な賃金支払いと金融包摂の拡大につながる。
セネガルセネガルでは、19の部門にわたる343社への調査で、地域のデジタル金融エコシステムとの連携が重要だと確認された。そのためには、給料日に現金を引き出す拠点で労働者が必要とする流動性を見越し、関係する主要な利害関係者と連携して、労働者が公共料金や食料品などの支出をデジタルで支払えるようにし、利用可能な場所を広げる。
電子ウォレットを追加費用なしで広く使えると労働者が確信できれば、多くの人が現金より便利だと考え、日々の買い物にもっと利用するだろう。そうなればコストが下がり、給料日に現金を引き出さなければならないという労働者の負担も軽減される。
3）原則3：女性を優先する
新興国では、女性はインフォーマルな仕事に就く割合が高い。こうした仕事では、賃金が現金で支払われることが多い。セネガルでは、ほぼすべての労働者（96％）がインフォーマルな仕事に就き、その45％が女性である。女性の賃金は一般に男性の3分の1で、ほぼすべて現金で支払われている（女性の賃金の97％に対し、男性は91％）。責任を持って実施されるデジタル賃金支払いは、女性労働者が収入をより管理しやすくし、他の金融サービスへのアクセスを広げることができる。
雇用契約のある従業員は年金や医療保険の恩恵を受ける一方、インフォーマルな従業員には、いかなる形の社会保障もない。健康上の問題は、雇用喪失や欠勤の主な原因の上位3つの一つに挙げられているにもかかわらずだ。責任ある賃金のデジタル化は、この格差を埋める可能性がある。セネガルでは、デジタル賃金支払いをセネガルの国民皆保険のデジタルインフラに接続し、補助金が適用され年間費用が1米ドル未満の国民皆保険制度に、インフォーマル労働者を直接加入させることができる。これにより、インフォーマル労働者はセネガル全土で、より安価な地域の医療サービスを通じて基礎的な社会保障をすぐに利用できるようになる。特に女性にとって、大きな早期成果となる。
2020年の新型コロナウイルス感染症によるロックダウン中、192万件の新たな電子ウォレットが開設された。バングラデシュ政府が、雇用を維持し、特に既製服部門をはじめとする輸出志向型部門の労働者に給与を支払うため、5,000億タカ（約6億ドル）の景気刺激策を実施したことを受けたものだ。その結果、パンデミックのピーク時には、労働者の82％が賃金をデジタルで受け取るようになり、女性が保有するモバイルマネー口座は22％増加した。しかし、2020年8月にこの取り組みが終了すると増加率は鈍化した。多くの工場は景気刺激策の対象となるためだけにデジタル決済へ移行していたからだ。
バングラデシュでは、女性を対象とした政府の給付プログラムがデジタル化されており、特に重要な既製服部門でその動きが進んでいる。デジタル決済が重要な役割を果たすソーシャルコマースの起業家も増加しており、そのかなりの割合を女性が占める。しかし、正式な身分証明書や携帯電話を持たないことから、8％という大きなジェンダー格差が依然として存在する。
責任あるデジタル賃金への移行には、企業、労働者、規制当局、金融エコシステムの各レベルで課題が伴うことが多い。この問題に対処し、移行を加速するため、国際労働機関（ILO）はILOのディーセント・ワークのためのデジタル賃金グローバルセンターを、Better Than Cash Allianceの参加を得て設立した。グローバルセンターは、デジタル化に関わる官民の利害関係者間の連携、戦略、介入策の改善を促進するとともに、責任あるデジタル賃金を拡大するための知識やツールを共有している。
企業は、自社製品の設計と情報発信の透明性に責任を負い、女性が抱える接続環境、身分証明、金融面の能力への不平等なアクセスを改善するためのパートナーシップを構築できる。これがうまく実現すれば、労働者と企業の双方に幅広い波及効果が及ぶ。責任あるデジタル決済のための国連原則は、決済のデジタル化における責任ある実践を提唱し、この機会を生かそうとする企業に実行可能な知見を提供する。
