生活費危機を受け、個人予算は、より大きな財務目標に向けて資金の状況を把握するのに役立つと経済学者は語ります。
予算を立てることで、節約し、負債を減らし、ゆとりある生活を送る機会が得られます。
幅広い経済状況の把握から支出の管理まで、ここでは彼女が5つの重要なヒントを紹介します。
新年ほど、人生や健康、目標、そして家計を見つめ直すきっかけになるものはありません。多くの人が2023年の始まりに、どう予算を立て、計画し、貯蓄するのが最善かを考えるでしょう。こうした目標はいつでも有意義ですが、インフレに陥りやすく先行きの読めない経済がアフリカ各地や世界中で見られる今、とりわけ重要です。
予算を立てることは特に重要です。収入と支出を把握する最も効果的な方法です。個人予算は、より大きな財務目標に向けて資金の状況を把握するのに役立ちます。予算を立てれば、さらに多くの機会を得て、節約し、負債を減らし、ゆとりある生活を送ることができます。心の健康の改善につながることさえあります。
では、何から始めればよいのでしょうか。予算を作るにあたり、どんな問いに答える必要があるでしょうか。経済学者としてだけでなく、調査コストアナリストとして、また自ら予算を管理する者として学んだヒントを紹介します。
1. 幅広い経済状況を理解する
自分の国の経済状況の実態を常に把握し、最新情報を得ておくことが不可欠です。専門の経済学者である必要はありませんが、事業登録の無料化、中小企業向け開発基金、新紙幣の発行など、新たな動向に注目しましょう。現在の為替レートはいくらでしょうか。政治情勢はどうなっているでしょうか。また、原油価格など、どのような国際要因が影響しているでしょうか。インフレ率にも目を配り、失業率の動向を把握しておきましょう。
こうした経済への理解があれば、自分の予算を作成でき、外部要因によって計画を見直すべき時期も判断しやすくなります。
2. 収入源を見直す
生計を維持するには、収入を得る能力が欠かせません。確かな収入源があることは、予算作成の土台です。
収入や、それをどう予算に反映するかについて、次のような重要な問いを考えてみましょう。
現在の収入はいくらか。
収入を何に使っているか。
現在の収入で貯蓄できるか。
収入のうち、貯蓄する割合と支出する割合はそれぞれどれくらいか。
今より多く稼ぐ余地はあるか。
収入を増やすにはどうすればよいか。
答えを考えることで、不足している部分や活用されていない可能性を見つけられます。収入が不規則、または予測できない人は、効果的に予算を立てるために、収入が途絶える期間も考慮に入れましょう。収入がない期間とは、稼ぎを得ていない時期のことです。また、誰もが健康上の問題、社交上の付き合い、インフレ、失業、景気後退、価格ショックなどの不確実な事態に備え、予算に余裕を持たせるべきです。
3. 支出を評価する
支出は大きく「変動費」と「固定費」に分類できます。
固定費は短い周期で繰り返し発生します。住居費、食費、交通費、医療費、電気代、光熱費、洗面用品、衣服などです。変動費はより長期的で不定期なもので、不動産や利息を生む資産への投資、機械の購入などが挙げられます。
支出を見直す主な目的は、支出習慣を分析し、必要に応じて改善することです。支出を見直す際には、次のような点を検討できます。
収入に対する消費と貯蓄の割合はどれくらいか。つまり、貯蓄額と比べてどれだけ支出しているか。
定期的に発生する支出は何か。
固定費、資本支出、投資支出は何か。
見直しが必要な特別な支出は何か。
緊急または特別な支出はあったか。
上記の問いに丁寧に答えることで、支出のパターンや方向性を再評価できます。例えば、使い過ぎや、予定外または特別な支出を特定できます。これにより、手元の資金を最適かつ効率的に配分し直せます。
4. 貯蓄を通じて家計を安定させる
貯蓄は、緊急のニーズに対応し、投資の機会を生み出す可能性があることから、金融面の安定をもたらすものとされています。
もちろん、貯蓄はインフレ率を上回る速さで増えれば、より価値が高まります。インフレは貯蓄の価値を損ないます。例えば、今日、オートリキシャ（三輪タクシー）の購入資金として30万ナイラ（676米ドル）を貯めても、インフレ率が10%で三輪車の価格が33万ナイラ（744米ドル）に上がれば、2か月後には購入できないかもしれません。デフレの場合はその逆です。
そのため、株式、株券、債券、マイクロファイナンス、生産活動など、利息を生む資産への投資を通じて貯蓄の価値を高めることが望ましいでしょう。
もちろん、貯蓄はいつも簡単にできるとは限りません。収入を得ている人の多くは、その都度使ってしまい、貯蓄を予算の一部と考えていません。厳しい経済状況によって、貯蓄が難しく、ときには不可能に思えることもあります。しかし、不可能ではありません。集金制度や協同組合制度、マイクロファイナンス機関への加入を通じ、毎日、毎週、毎月、少額ずつ積み立てることができます。例えば、ナイジェリアのPOS（販売時点情報管理）事業では、25営業日にわたり毎日500ナイラ（1.13米ドル）を積み立てることができ、月平均で1万2,500ナイラ（28.18米ドル）の貯蓄になります。
POS事業は、ナイジェリア中央銀行が代理店銀行制度を導入した2013年にナイジェリアで始まりました。POS代理店はPOSサービスプロバイダーを通じて取引を処理します。こうしたサービスの提供者には、銀行、マイクロファイナンス銀行、フィンテック企業が含まれます。
5. 柔軟な予算を立てる
予算を作成したら、それが固定されたものではないことを忘れないでください。生活に変化があれば、予算も柔軟に見直せるようにしましょう。例えば、自動車の購入資金として貯めたお金を、有望な事業に投資することもできます。ネスレやユニリーバのような多国籍企業の株式を、公募や私募を通じて購入する方法があります。
また、健康上の緊急事態やキャリアアップのためのプログラムにより、貯蓄から一部を取り崩す必要が生じることもあります。
総じて、予算は不測の事態を織り込めるほど柔軟であるべきです。特に、現在の状況への対応がより大きな利益につながる場合はそうです。
