世界では今も14億人が銀行口座を持っていません。
マイクロファイナンス機関は、この数字を減らすとともに、人生を変えるような融資やその他の金融ツールを利用しやすくするための取り組みを進めています。
GCC諸国では、マイクロファイナンスおよびフィンテック企業の数が増えつつあり、金融包摂を強化するためにイスラム金融を取り入れています。
銀行口座を持たない14億人の人々を口座を持たない状態から解消し、金融システムに取り込むことは、世界各国政府にとっての最優先課題です。マクロレベルでの経済成長を促すだけでなく、従来から取り残されてきた地域社会の経済的な自立を後押しし、人々が繁栄するための安定した環境を提供することにもつながります。
湾岸協力会議（GCC）加盟国であるサウジアラビア、カタール、アラブ首長国連邦（UAE）、バーレーン、オマーン、クウェートは、現在、金融包摂を自国の経済政策の中心に据えています。
各国はすでに大きな前進を遂げています。参入障壁が低く、利用しやすいマイクロファイナンスは、これまでも、そして現在も、各国の戦略において欠かせない要素となっています。
マイクロファイナンスは金融包摂のギャップを埋めることができる
マイクロファイナンスは、従来の銀行を利用できない個人や中小企業に対して、本格的な銀行サービスへの扉を開く金融サービスの一種です。対象となるのは、キャリア初期の起業家や学生から、低所得者などの従来から取り残されてきた地域社会の人々まで、非常に幅広い層に及びます。
参入障壁を下げ、融資、クレジットカード、預金口座、金融リテラシー研修、送金などのサービスをこうした層に提供することで、人々の経済的な暮らしの向上を後押しします。
このため、この分野が世界中で急速に広がっているのも不思議ではありません。BBVAマイクロファイナンス財団は特に際立っています。170億ドル以上の資金を提供し、同財団の顧客の70%が5年後には貧困ライン以上の生活を送れるようになりました。BBVAマイクロファイナンス財団は、2025年までにさらに75億ドルの資金提供を目指しています。
マイクロファイナンス機関は、使いやすいモバイルアプリを通じて金融包摂を推進し、利便性と利用しやすさを確保しています。また、手数料の低い、あるいは無料のサービスを提供することで参入障壁を取り除いています。これにより、高額な手数料のために従来の金融システムから除外されてきた人々も、サービスを利用し、取引コストを抑えて資金を貯めることが可能になりました。予算管理ツールやリアルタイム通知などの機能は、個人が十分な情報に基づいて判断し、資金を効果的に管理することを支援します。
GCC諸国におけるこうしたサービスの可能性は大きいと考えられます。経済的自立を目指して事業を始めたい人々、母国に送金したい勤労者、そして従来型の融資を利用できない低所得世帯にとって、その意義は大きいといえます。
GCCにおけるマイクロファイナンスの理解
GCC諸国のマイクロファイナンスの状況は、近年いくつかの主要な動向を背景に大きく変化しています。
近年、インターネットの普及率はGCC全体で98%に達しています。スマートフォンの普及率も同様に高く、UAEでは96%、バーレーンでは97%に達しています。また、この地域には若く教育水準の高い人口層があり、従来の銀行支店に出向く方式よりも、携帯電話で利用できるデジタル金融サービスを好む傾向があります。こうした利用しやすさと若年層の人口構成が組み合わさった結果、デジタル型マイクロファイナンスサービスの採用率が高まっています。
GCCの顧客の大半は、シャリーア（イスラム法）に適合した金融商品・サービスを好む傾向にもあります。その結果、同地域の中央銀行は積極的な対応を取り、イスラム金融機関が、シャリーアを重視する地域社会のニーズに応えられるようにしてきました。これらの中央銀行は、シャリーアの原則と国際基準の両方への適合を確保しつつ、イスラム型マイクロファイナンスのための強固な規制の枠組みを整備するうえで重要な役割を果たしてきました。
政府の政策は、ほかの分野にも重要な影響を及ぼしており、マイクロファイナンス事業の成長と効果を高める環境を整えています。これは、石油輸出への依存を減らすための、地域全体での継続的な経済多角化の取り組みの一環を成しています。規制当局であるバーレーン中央銀行などは、マイクロファイナンス会社の事業を規定する政策と規制を定めています。これらの措置により、マイクロファイナンス事業者は公正な条件のもとで競争できるようになり、投資家、貸し手、借り手の市場に対する信頼も高まりました。
現在、新たに台頭しつつあるマイクロファイナンス分野が、こうした動きを活かして湾岸地域の金融包摂を推進しています。地域全体で新世代のマイクロファイナンス会社が誕生しています。シャリーアに適合したマイクロファイナンスを手がけるバーレーンのBedeから、サウジアラビアのTamam、クウェートのBedaytiに至るまで、こうした新興企業は、長く排除されてきた地域社会にも金融サービスを届けています。
マイクロファイナンスの広範な影響
多くの社会では、担保の不足、金融リテラシーの欠如、文化的な慣習などの要因により、人々が従来の銀行サービスを利用することに困難を抱えています。
マイクロファイナンス機関は、人々に対して、融資、貯蓄、保険などの金融サービスの利用機会を提供することで、経済活動への参加を阻む障壁の克服を支援し、より大きな経済的自立を実現させることができます。GCCの起業家にとって、きめ細かく設計されたマイクロファイナンスサービスは、事業の立ち上げや拡大、自主的な金融上の判断、さらにはより高い収入を得るために必要な支援と資源を提供しています。
バーレーンでは、Ebdaaが初のマイクロファイナンス銀行として設立されました。その主な目的は、低所得世帯を支援し、低所得のバーレーン人にマイクロクレジットの機会を提供することで、社会経済的な自立に貢献することです。困窮する家庭にとっての融資の拠り所となり、生活の質全般の向上を目指すとともに、バーレーンの女性や若者が構想を成功したプロジェクトに発展させることを支援しています。Ebdaaはまた、地域への事業拡大にも目を向けており、サウジアラビアの東部州での事業開始計画を発表しています。
マイクロファイナンスは、サービスを社会から取り残されがちな層に合わせて提供することで、GCCにおける金融包摂の向上に重要な役割を果たしてきました。これによりサウジアラビアやUAEなどの国々は、口座保有率を、2011年のそれぞれ46%および60%から、2021年にはそれぞれ74%および85%へと引き上げることができました。
包摂の時代
マイクロファイナンスは、大きな推進力となっています。従来から金融分野で排除されてきた人々に手を差し伸べ、そのニーズに直接応えることで、現代のデジタル経済の恩恵を共有することを可能にします。地域の市場が成熟し、デジタル金融サービスがさらに高度化するにつれて、経済的に自立するために必要な手段を手にする人々はますます増えていくでしょう。
この過程には課題も伴います。GCC諸国は、新興のフィンテック企業を支え、金融分野のデジタル化を推進するために、より強固なインフラを必要としています。また、サービスを提供する事業者自身も、顧客体験を向上させ、より多くの利用者を惹きつけ、最終的に幅広い普及を促すために、人工知能、ブロックチェーン、データ分析などの新興技術を取り入れる必要があります。
GCCは新たな経済多角化の時代を迎えつつあり、これまで排除されてきた層へ金融の対象を広げることで、マイクロファイナンスは、あらゆる地域社会がこの取り組みの中心に立てるよう後押ししています。
