労働市場が逼迫するなか、労働者を確保するため、従業員に毎日給与を支払い始める企業が増えている。
オンデマンド給与は、現実に資金繰りの制約があり、家賃や光熱費を支払うためにより早くお金が必要な人にとって役立つ場合がある。
しかし、新たな研究によると、給与をより頻繁に受け取る人は自分の資産を実際より多く感じ、支出も増える。特に低賃金労働者でその傾向が強い。
研究者らによると、弱い立場にある労働者を守り、より良い貯蓄習慣を促すには、オンデマンド給与に適切な歯止めを設ける必要がある。
ウォートン校のマーケティング教授ウェンディ・デ・ラ・ロサは家族と夕食を楽しんでいた。そのとき、いとこが勤務先との新しい取り決めを熱心に話し始めた。給料日を待たずに、アプリを通じて毎日賃金を受け取れるという。
労働者を引きつけるために、福利厚生としてこの種の給与を提供する企業が増えている。特に、新型コロナウイルス感染症のパンデミックでいっそう逼迫した労働市場で、その動きが目立つ。ウォルマート、マクドナルド、ウェンディーズ、アービーズ、ビッグ・ロッツ、クローガーなど、多くの飲食・小売企業がオンデマンド給与を導入しており、一部の専門職向け企業もこの流れに加わっている。消費者行動を研究するデ・ラ・ロサにとって、いとことの会話は、給与の受け取り頻度が高くなると労働者の支出や貯蓄のパターンに何が起こるのか、さまざまな疑問を抱くきっかけになった。
「数年前と比べて、人々が資金をずっと速く利用できる世界へと移行しつつあります」と、彼女はウォートン・ビジネス・デイリーのSiriusXMでのインタビューで語った。
デ・ラ・ロサは共同執筆した研究で、給与をより頻繁に受け取る人は支出が増える傾向にあることを明らかにした。自分の資産に対する認識が変わり、実際よりも多くのお金を持っていると思うためだ。
「毎日給与を受け取ると、『明日もお金が入る』と感じるので、月末までやりくりできるかどうかの不安が軽くなります」とデ・ラ・ロサは説明する。「必ずしも必要ではないものに、結局もっとお金を使ってしまいます。外食をしたり、裁量的ではない支出項目にお金を使ったりする可能性が高まります。」
「数年前と比べて、人々が資金をずっと速く利用できる世界へと移行しつつあります。」
ウェンディ・デ・ラ・ロサ
この研究は、Journal of Consumer Researchに掲載され、タイトルは「支払い頻度が消費者支出と主観的な資産認識に及ぼす影響」。共著者は、ステファニー・M・タリー南カリフォルニア大学マーシャル経営大学院のマーケティング教授である。
この研究では、教授らは金融サービス会社が提供したデータを用いて、米国の消費者3万人の支出習慣を分析した。また、追加データを集めるため、複数の実験室シミュレーションも行った。研究を通じて、支出額の増加と給与支払い頻度の上昇には一貫した相関関係があることが分かった。この相関は、高賃金労働者より低賃金労働者のほうが強かった。
「月に1回給与を受け取る人に、平日は毎日給与を支払うとしたら、私たちのデータからは、その人の年間支出が250ドルを超えて増えると考えられます。これは、米国人が本、新聞、雑誌に使う平均額の合計の2倍を超えます」とデ・ラ・ロサは述べた。「これは実際のお金に関わることであり、消費者の経済的な健全性に現実の影響を及ぼす可能性があります。」
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「私たちの脳の美しさ」
デ・ラ・ロサは、オンデマンド給与の仕組みを非難しているわけではない。現実に資金繰りの制約があり、家賃や光熱費を支払うためにより早くお金が必要な人にとって役立つと指摘する。一方で、人間はお金と感情的な関係を持たない「完全に合理的な機械」ではない。毎日給与を受け取ると資産が実際より多いという誤った感覚が生まれ、支出が根本から変わる可能性がある。そのため、デ・ラ・ロサとタリーは、オンデマンド給与を利用する人の貯蓄習慣を改善する介入策の開発を提唱している。例えば、即時引き出しの利用回数を月に数回に制限する方法が考えられる。
デ・ラ・ロサによると、研究で明らかになった資産認識の主観性は、「私たちは脳の美しさを認めなければならない」ということを思い出させてくれる。脳は、人生を乗り切るために、さまざまな偏見や近道、正当化を生み出すことに長けている。
「これは実際のお金に関わることであり、消費者の経済的な健全性に現実の影響を及ぼす可能性があります。」
ウェンディ・デ・ラ・ロサ
「誰も一日中、自分の家計について考えていたくはありません。ほかにするべきことがあります」と彼女は語った。「ですから、人々が自分の経済状況について常に考えずに済み、自動で運用できるような介入策を増やすほど、社会はより良くなると思います。」
教授らが研究で指摘したオンデマンド給与の懸念事項の一つは、デジタルツールの利用費用だ。多くのアプリやソフトウェアの追加機能は、賃金を即時に受け取るために最大2.99ドルの手数料を請求する。時給15ドルの人が週5日、現金を引き出すと、年間利率に換算して428％に相当する額を支払うことになる。
「計算してみると、その利息は給料日ローンよりも高くつくことが分かります」とデ・ラ・ロサは述べた。
オンデマンド給与に適切な歯止めを設ける最善の方法を見つけるため、研究は続いていると彼女は付け加えた。金融と心理学が複雑に絡み合う問題だが、最も弱い立場にある労働者を支援する価値はある。
「良い方向に活用し、悪い方向に向かわないようにするには、心の働きを理解する必要があります」と彼女は語った。
