中央銀行やその他の金融規制当局は、監督対象の企業に遅れを取らず、かつ消費者を保護するために、絶えず革新を続けなければなりません。
監督技術（サプテック、「suptech」）は、規制当局がよりレジリエントで、透明性が高く、説明責任の果たされた世界の金融システムを育むのに役立ちます。
最先端の技術企業と協働することで、金融規制当局は貴重な専門知識と、これらの新たなデジタルツールへのアクセスを得ることができます。
世界の金融システムがますます複雑化し、デジタル化するにつれて、金融規制当局は、監督対象の企業や自国経済が直面する課題に対応するため、業務の革新とデジタル変革を進めるよう、これまで以上の圧力を受けています。中央銀行やその他の金融当局は、市場の健全性を守り、消費者を保護する上で重要な役割を担っています。
特に、金融セクターが人工知能（AI）、機械学習（ML）、その他の先進技術を取り入れるにつれて、消費者や金融機関にとっての新たなリスクが生じつつあります。このため、中央銀行やその他の金融当局の役割はより重大なものとなっています。AIツールは、例えば融資などの分野における意思決定を効率化できる一方で、市場が変動した際には、既存の偏りを意図せず増幅させたり、一貫性のない結果をもたらしたりする可能性があります。
これは、金融監督当局が効果的で先を見越した監督を確保するために、自らの業務慣行を近代化しなければならないことを意味します。監督技術、すなわち「サプテック」は、金融イノベーションに対応するとともに、消費者保護を強化し、レジリエントで透明性が高く、説明責任の果たされた金融セクターを育む手段として、急速に進化しています。
サプテックは現在どこで活用されているのか？
規制当局が監督の遅れを減らし、システミックリスクをより早期に発見し、事後対応型から先行型の監督へと転換する方法を模索する中、サプテックの導入は世界的に加速しています。『State of SupTech Report 2025』によると、140カ国の197の金融当局が少なくとも1つのサプテックソリューションを導入しており、これは2022年にサプテックの利用を報告した54の金融当局から大幅に増加した数字です。
これらのツールは、気候リスクを特定するための予測分析から、消費者からの苦情をAIで分析するツール、金融包摂を地図化するために地理空間データを活用するインタラクティブなダッシュボードまで、多岐にわたります。
重要な点として、新興市場および開発途上経済国（EMDE）がサプテックの利用を拡大しています。これは、従来この分野を先導してきた先進経済国との導入格差を縮めることに役立っています。EMDEの当局は、特に基本的な市場アクセスと業務運営を優先しており、免許付与や金融包摂などの分野でサプテックの導入を主導しています。
サプテックの導入を促進し、集団的な進展を推し進めるため、世界経済フォーラムとケンブリッジ大学SupTech Labが共同主導する「サプテック・イノベーションのための官民出向プログラム（PPSSI）」は、民間セクターの専門家と金融監督当局を結びつけ、サプテックプロジェクトの実施を支援しています。
これらの短期間かつリモートで行われる出向により、業界の専門家は自らの知見を公共部門の文脈で応用することができます。以下のPPSSIプロジェクトは、リソースの限られた当局を支援する的を絞った出向が、世界的な金融監督上の課題にどのように対処できるかを既に示しています。
消費者からの苦情と保護のためのAIの活用
中央銀行は、不公正な取引、サービスの品質、商品の虚偽表示、規制違反に関連する苦情を、毎年数千件も一般市民から受け取っています。これは重要でありながら十分に活用されていない監督上の情報源であり、その理由の多くは、苦情が手書きの手紙やスキャン画像などの非構造化形式で届いたり、複数の言語で寄せられたりするためです。こうした苦情の手作業による処理には時間がかかり、不整合が生じやすいという問題があります。
しかし、中東のある中央銀行は、苦情データの抽出と構造化を自動化するためにAIを活用することを検討しています。PPSSIイニシアチブの一環として、パキスタンを拠点とするフィンテック・インフラ企業Abhiの専任チームが、この中央銀行と協働し、消費者からの苦情を読み取り、解釈し、構造化できるAIシステムの設計を構築しました。
稼働後は、苦情をアラビア語または英語で提出することができ、システムはスキャン画像、PDF、手書き文書を受け付けることができます。Abhiが開発した概念実証（PoC）では、テキストを抽出し、主要なテーマを特定し、各苦情を数秒で構造化された記録に変換します。また、監督担当者が苦情に記された問題を速やかに把握できるよう、簡潔なバイリンガルの要約も作成します。
このシステムにより、業務効率と正確性が大幅に向上すると期待されています。すべての構成要素はオープンソースであり、安全なオンプレミス導入に対応するよう設計されています。これは、中央銀行の技術要件を満たすとともに、監督部門およびIT部門の能力向上にもつながります。
「先進的なAIへのアクセスを民主化すると、開発者は、生データを実行可能な洞察へと変換し、[かつ]人間が介在するフィードバックを通じて継続的に改善される、地域に根ざした影響力の大きいソリューションを構築できるようになります」と、Abhiのテクノロジー担当上級副社長であるEjaz Anwer氏は述べています。
中央銀行は現在、稼働後の展開と、緊急性や規制上の重要性を考慮しつつ、苦情を事前に定義された解決措置に結び付けるようシステムを拡張する方法を検討しています。これにより、事後対応型の苦情処理から、インテリジェントな解決へと移行することが可能になり、より広範なデジタル変革の目標にも沿うものとなります。
効率化のための業務プロセスの再評価
別のPPSSI出向の一環として、規制報告技術企業のRegnologyは、サプテックツールを通じて効率性を向上させるため、モンゴル金融規制委員会（FRC Mongolia）と協働しています。
同社はまず、FRC Mongoliaの監督業務の流れとプロセスを評価し、サプテックが金融機関をより効果的に監督し、消費者を保護するうえでどこに役立つかを見極めました。このプロジェクトでは、監督プロセスにおける手作業の工程が多いこと、データ品質チェックが限られていること、中核業務にExcelベースのワークフローが用いられていることなど、FRC Mongoliaにとっていくつかの重要な課題が明らかになりました。リスク評価や苦情処理などのプロセスもデジタル化されておらず、非効率性やエラーの可能性を高めています。
これらの課題に対応するため、Regnologyは、新たな技術を監督業務に統合するための体系的なアプローチを提供するサプテック・ロードマップを策定し、自動化されたデータ報告を優先課題としました。正式なサプテック戦略を持たない金融当局は、導入上の障壁が大きいと報告する傾向があるため、このロードマップは極めて重要です。FRC Mongoliaは現在、これらの知見を活用して、サプテックソリューションを開始する前に、優先的なサプテックのユースケースを導入する準備を進めています。
「発展途上国として、私たちは人的、財政的、技術的なものを問わず、リソースの制約に絶えず直面しています」と、モンゴル金融規制委員会サンドボックス部門ディレクターのBatchimeg Batbold氏は述べています。「明確なロードマップがあることで、優先順位を効果的に設定し、最大の監督効果をもたらせる領域を特定するとともに、私たちの能力とニーズの現実に基づいてプロセスを近代化することができます。」
サプテックの未来
サプテックツールは、金融監督当局がますますデジタル化する世界において、消費者をよりよく保護し、金融システムの安定性を確保できるよう支援します。
サプテックのイノベーションへの投資を継続し、官民の関係者間の協働を促進することで、金融当局は技術の変化に対応しつつ、消費者保護と自国経済の長期的な安定性の双方を推進することができます。
こうした取り組みは、サプテックの進化を推進し、世界中で金融監督を前進させるうえで極めて重要です。
