デジタル金融は過去10年間で劇的な変化を遂げ、金融アクセスの新時代を切り開く上で重要な役割を果たしてきた。世界銀行の グローバル・フィンテックス 調査によると、現在、世界中の成人の79％が金融口座を保有しており、これは2011年の51％から増加している。
新たなデジタルツールは、金融システムへのアクセス障壁を下げ、経済安定への新たな道を開いた一方で、消費者を新たなリスクにさらす結果にもなった。
金融包摂の次の段階では、単にアクセスを確保することだけに焦点を当てるべきではなく、個人が長期的な経済的安定性を築くために必要な適切なツールと保護策を確実に提供することも重要である。
今日の投資家は、2つの重要な分野において、より良いアドバイスと保護を必要としている。それは、ますます増え続ける複雑な金融商品を適切に理解することと、蔓延する詐欺や不正行為から身を守ることである。
テクノロジー、投資、金融アドバイス
個人投資は世界的に拡大しており、若い世代がより早い時期から市場に参入している。2024年 世界の個人投資家の見通し 調査によると、Z世代（1997年から2012年生まれ）の30%が大学在学中または青年期に投資を始めており、これはミレニアル世代の15%、X世代の9%、ベビーブーマー世代の6%という数字を大きく上回っています。この投資参加率の上昇は、個人が資産を築き、経済的な将来を確保するための新たな機会を生み出しています。
個人投資家は、投資先だけでなく、投資対象商品においても、より幅広い選択肢を持つようになった。テクノロジーの発展により、デリバティブ、暗号資産、その他の資産といった、より複雑な商品への投資が格段に容易になった。現在、Z世代の投資家の20%がデリバティブに投資しているのに対し、いわゆるベビーブーマー世代ではわずか7%にとどまっている。
より複雑な金融商品は、高いリターンを得られる可能性を秘めている一方で、流動性や潜在的な損失についてより深い理解が必要であり、多くの投資家にとって適さない場合もある。こうしたリスクを適切に乗り切るためには、質の高い金融アドバイスが不可欠である。しかしながら、アドバイス、特に質の高いアドバイスへのアクセスは不足しているのが現状である。
新興市場では、専門的な金融アドバイスは非常に高額で、利用できる機会も限られている。例えば、富裕層の投資家は、一般投資家に比べて金融アドバイザーを利用する可能性がほぼ2倍高い。インドのような急成長市場では、個人投資家の数は 圧倒的に多い 登録投資顧問業者の数。
金融アドバイスへのアクセスを拡大することは、 成人の38％ オンライン金融サービスを利用することは、OECDが定める最低限のデジタル金融リテラシー基準を満たしているものの、デジタル金融の利用に関するより手厚い支援の必要性が浮き彫りになっている。
このアドバイスのギャップは、投資家が非公式なデジタルチャネルに大きく依存している市場ではさらに深刻な問題となる。タイでは、世界経済フォーラム（WEF）が最近実施した調査によると、投資アドバイスを求めてソーシャルメディアやオンラインコミュニティを利用する人の割合は、世界平均の2倍にあたる44%（世界平均は22%）だった。
人々が金融情報にアクセスするのに役立つはずの同じオンラインチャネルが、同時に誤情報、詐欺、不適切な商品に人々をさらす可能性もあるため、情報に基づいた金融判断を下すためには、しっかりとした金融教育が必要となる。
デジタルツールと金融詐欺
消費者に金融の選択肢を増やすテクノロジーは、詐欺師にも消費者に接触する手段を増やしている。ASEAN全体で、詐欺被害に遭ったことがあると答えた消費者の割合は、 31%～43% 2024年から2025年の間、 消費者の67％ 東南アジアの人々は、詐欺について非常に心配していると述べている。
これは、詐欺被害者が被る金銭的損失だけでなく、こうした経験が金融システムが依存する信頼を弱める可能性があるためにも重要である。
システムのセキュリティに対する懸念は、特にタイで顕著に見られる。世界経済フォーラム（WEF）が最近実施した調査によると、タイの回答者の49%が、不正監視や本人確認といったプラットフォームのセキュリティ機能を金融サービスへの信頼を形成する重要な要素として挙げており、これは世界平均の31%を大きく上回っている。
したがって、金融包摂とは単に金融サービスへのアクセスを提供するだけでなく、個人が金融商品を理解し、どのプラットフォーム、商品、アドバイス源が安全で信頼できるかを識別できる知識を身につけさせることでもある。
テクノロジーは解決策の一部となる
テクノロジーは新たな金融リスクや詐欺のリスクを生み出す一方で、解決策の一部にもなり得る。テクノロジーを活用することで、金融へのアクセスを拡大し続けるとともに、人々が安全にデジタル金融に参加できるよう支援することも可能だ。
例えば、AIはユーザーが金融商品をより深く理解するのに役立ち、投資家の目標やリスク許容度に基づいた個別アドバイスを提供するためのフォローアップ質問にも対応できます。しかし、AIアドバイザーの成功は、ユーザーに対する適切な安全対策が講じられているかどうかにかかっています。理想的には、これらのツールには透明性に関する安全策、利益相反に関する情報開示、そして必要に応じて人間のアドバイザーに連絡できる明確な選択肢が含まれているべきです。
テクノロジーが金融リテラシーを支援する役割を果たすもう一つの方法は、消費者が既に利用しているアプリにアドバイスの接点を組み込むことです。例えば、東南アジア最大のライドシェアおよびフードデリバリープロバイダーであるGrabは、 統合型金融リテラシーモジュール ギグワーカー向けアプリにこの機能を組み込む。同様の取り組みは、後払い決済アプリ、投資アプリ、その他の決済アプリなど、他のアプリにも適用でき、サービス利用時の金融意思決定を支援することができる。
しかし、技術だけでは十分ではありません。金融犯罪対策における政府の取り組みや、責任ある投資を可能にする規制の導入も、投資家が安心感を得られる上で重要な要素です。さらに、金融教育、消費者保護の強化、官民連携による取り組みも、人々が安全にデジタル金融に参加できるよう支援するために必要です。
バンコクで開催されるIMF・世界銀行年次総会は、包摂の概念を「アクセス」から「アクセスに加えて識字能力と保護」へと再定義する機会となる。官民のリーダーたちは協力して、金融商品へのアクセスを拡大しつつ、テクノロジーを利用した詐欺や投資リスクから人々を守り続けることができる。
この記事はもともとタイ語でThe Standardに掲載されたものです。 ここ。
