今日の世界で成功するには、自身の金融資産にデジタルでアクセスできることが不可欠です。
しかし、世界には約14億人の成人が「銀行口座を持たない人」として暮らしています。これは、金融機関や非銀行系事業者を通じた口座を持っていない人々を指します。
金融ツールをすべての人が利用できるようにすることで、世界中でより大きな金融の公平性を生み出す一助となることができます。
ATMカード、クレジットカード、銀行口座といった基本的な金融ツールがない生活を想像してみてください。あるいは、オンラインバンキングやトレーディングアプリといった近年の革新的なサービスがない生活を想像してみてください。機会を得る上で多くの障壁があり、ご自身とご家族にとって大きな制約のある世界で暮らすことになるでしょう。それにもかかわらず、世界銀行のデータによると、世界には約14億人の成人が「銀行口座を持たない人」として暮らしています。これは、金融機関や非銀行系事業者を通じた口座を持っていない人々を指します。
今日の世界で経済的に成功するには、自身の金融資産にデジタルでアクセスできることが不可欠です。大人になると、お金を貯金箱に入れたり、マットレスの下に隠したりする習慣はなくなります。紙の小切手を書いたり、資金を引き出すために銀行へ出向いたりすることさえ、今日では時代遅れに感じられます。私たちの世界は現金を使わない社会へと向かっています。銀行口座がなければ、公共料金の支払い、小切手の現金化、送金や受け取りといった能力が極めて限られてしまいます。クレジットカード、ローン、投資といったより高度な金融サービスは、完全に手の届かないものとなります。
今や、シンプルな金融商品やサービスは、生産的な生活を送る上で空気や水と同じくらい必要不可欠なものとなっています。安全かつ迅速に送金できる能力は、これまで以上に重要ですが、幸いにも、送金はこれまでになく簡単になっています。ポケットの中のスマートフォンがあれば、実際の銀行支店に出向く必要はなくなりました。物理的なカードはもはや不要です。スマートフォンの画面に指で軽く触れるだけで支払いができます。
調査によると、2023年には世界中で約67億台のスマートフォンが使用されており、これは世界人口の約69%に相当します。この接続性は極めて重要です。金融の安定に向けた第一歩は、アクセスできることだからです。これは良いスタートであり、世界銀行の報告によると、金融テクノロジーの進歩により、過去10年間で約12億人の、それまで銀行口座を持たなかった成人が金融サービスを利用できるようになりました。この調査は、モバイルマネー口座を導入している地域として、サハラ以南アフリカ、南アジア、東アジア、アジア太平洋を挙げています。
これらの地域をより詳しく見ていくと、世界の金融の公平性を高めている、示唆に富む事例が見つかります。それらは、世界の他の地域にとっての道筋を示す可能性も秘めています。
ケニアにおけるイノベーション
ケニアのM-PESAは、特に国内の農村部に暮らす、十分なサービスを受けられていない人々の金融包摂を推進しているフィンテック企業の一例です。M-PESAは自社を、利用者が資金の送受信、公共料金の支払い、さらにはスマートフォンを通じた直接的なローンの利用を可能にするモバイルマネーサービスであると説明しています。従来の銀行口座を必要とせず、事実上デジタルウォレットとして機能しています。M-PESAは、ケニアの人々がお金を管理し移動させる方法を大きく変え、住民の生活を一変させる成果をもたらしています。2016年のMIT の研究では、M-PESAが6年間で194,000世帯（全世帯の2%）を貧困から脱却させたことが明らかになりました。これは消費水準の向上や、貯蓄能力の向上、政府からの給付金の受け取りとも関連していました。関連する記事として、Vox Mediaでは、長らく このような金融サービスを利用できなかった多くのケニア人にとって、このサービスが経済成長と安定の促進にもたらした影響がさらに詳しく解説されています。
世界経済フォーラムは、世界の金融システムの改善にどのように取り組んでいるのでしょうか。
金融・通貨システムセンターは、持続可能性や レジリエンスから、イノベーションやデジタル化に至るまで、世界の金融システム全体における変革を理解するために、リーダーたちを結集させています。
協力と知見を促進することで、同センターはパートナーが金融システムを長期的な経済の安定と共有された繁栄に合わせて整えるための支援を行っています。
金融におけるジェンダー格差の解消
Talaは、メキシコ、インド、フィリピンなどの新興市場において、金融商品へのアクセスにおけるジェンダー格差の解消に取り組んでいるグローバルなフィンテック企業です。Talaは、代替データを用いて信用度を評価し、個人向けの小口融資を提供することで、信用へのアクセスを優先しています。信用へのアクセスが不足していることは、金融的自立を進める上で大きな妨げとなっており、特に発展途上国の女性にとってその影響は顕著です。例えば、調査によると、メキシコの女性のうち、正規の金融サービスを利用できるのは62%のみであり、同国では銀行顧客のなかで明らかな少数派となっています。しかし、メキシコにおけるTalaの融資ポートフォリオの50%を女性が占めています。
十分なサービスを受けられていないアメリカ人への資金の提供
最後に、世界的に高いインフレが続く中、特にアメリカの十分なサービスを受けられていないコミュニティにとって、公共料金を支払うための資金を利用できることがこれまで以上に重要になっています。Bankrateの調査によると、アメリカ人の大多数は給与日ごとのやりくりを強いられており、アメリカの成人の4人に1人以上（27%）が緊急用の貯蓄を持っていないと回答しています。Clearing Houseが開発したプラットフォームであるリアルタイム決済（RTP）は、資金を最も必要としている人々の手に、必要な時に届けることを可能にする先進的な送金テクノロジーを提供しています。例えば、Clearing Houseの決済テクノロジーは、従業員が給与前払いプラットフォームを介して雇用主から即座に送金を受けられるようにし、従業員が期日どおりに公共料金を支払えるよう支援しています。公共料金の支払い期限は待ってくれないものです。何百万人もの時給労働者にとって、リアルタイム決済のスピードは、金融の安定を築けるか、経済的な不安定さに苦しむかの分かれ目となり得ます。
ケニアの農業従事者、メキシコの小規模事業者、そしてアメリカの小売業従事者にとって、先進的な企業と最先端のテクノロジーにより、かつては手の届かなかった重要な金融サービスへの扉が開かれています。しかし、世界銀行によれば、7億2,000万人（世界人口の9%）がいまだに貧困の中で暮らしています。金融ツールをすべての人が真に利用できるようにすることで、世界中でより大きな金融の公平性を築く一助となることができるという使命は、依然として明確です。
テクノロジー企業のCEOとして、私は、支援を最も必要としている人々の生活を向上させ、その人々に機会とアクセスを提供するテクノロジーを革新するという課題に積極的に取り組むことを誇りに思っています。
