データプライバシーと消費者保護の確保は、中央銀行デジタル通貨（CBDC）をめぐる議論において最も重要な懸念事項である。
暗号技術と法的枠組みを含む複雑な符号化システムは、プライバシーを組み込み、顧客データを安全に保つうえで鍵となる。
これらの動向およびCBDCのその他の要素の詳細は、世界経済フォーラムのデジタル通貨ガバナンス・コンソーシアムのホワイトペーパーシリーズ。
10年前、私たちの多くは、潜在的なプライバシー上の落とし穴である個人情報のオンライン上での過剰な共有に気づいていなかった。一部の人々にとっては、その結果、お金や、さらには身元が盗まれることになった。
ソーシャルメディア上の情報は、「あなたの人生や過去に関する情報は、パスワードやセキュリティの質問を推測するために使われうる」」とマイクロソフトは警告している。
それから10年にわたる急速なデジタル化を経て、個人はプライバシー問題についてはるかに賢明になった。その一因は、個人を守るために整備された法的保護である。その中心となるのは、EUの一般データ保護規則（GDPR）であり、「欧州をデジタル時代に適したものにする」ために2016年に発効した、そして多数の米国の州が、現在、より包括的な消費者データプライバシー法を導入しつつある。
インターネットとともに始まったプライバシーに関する急速な学習の積み重ねにより、新たな技術が登場した際には、この問題がより迅速かつ明確に議論されるようになっている。AIの安全策に関する議論も広く行われており、新たに生まれつつある中央銀行デジタル通貨（CBDC）の世界では、データプライバシーと消費者保護の確保が、関係するすべての人々にとって最も重要な懸念事項となっている。
暗号技術を用いたCBDCプライバシーの組み込み
プライバシー、機密性、その他のセキュリティ上の懸念を生じさせるシステムを使いたい銀行はない。これは、現金、小切手、クレジットカード取引、あるいはCBDC――中央銀行が発行するデジタルマネー。
これが、暗号技術（データを符号化し、それを見るべき人物または機関だけが閲覧できるようにする方法）に関する非常に詳細な研究が、いかなる中央銀行もCBDCの採用や試行を検討するよりもはるか前から行われている理由である。
さまざまな複雑な種類の暗号技術は、世界経済フォーラムのデジタル通貨ガバナンス・コンソーシアム ホワイトペーパーシリーズにおいて説明されている。これには、取引や口座に関するデータすべてではなく、必要な水準のデータだけが共有されることを保証するゼロ知識証明が含まれる。
「ゼロ知識証明は、取引が正当であることを証明しつつデータを隠したり、残高そのものを明かすことなくCBDC口座の残高に関する情報を開示したりするために使用できる」と、ホワイトペーパーは述べている。「例えば、中央銀行は、残高の大きさを見ることなく、特定の口座に対する利息の支払いや、景気刺激策による給付金を算出することができる」。
実践におけるCBDCのプライバシー保護の例
スウェーデンの中央銀行であるリクスバンクは、eクローナCBDCのパイロットのためにプライバシーアーキテクチャを整備した。これには、オープンソースの分散型台帳の利用が含まれ、情報は中央銀行当局、金融規制当局、金融仲介機関に対して必要最小限の範囲でのみ共有されるようになっている。
「これは、今日の中央銀行が用いている二層構造モデルに類似した水準のプライバシーを実現するものである」と、世界経済フォーラムのデジタル通貨ガバナンス・コンソーシアム ホワイトペーパーシリーズは述べている。
金融システムにおけるプライバシー、機密性、匿名性の最高水準を達成するため、より新しい体系的・数学的手法も開発が進められている。
中国のe-CNY（デジタル人民元）パイロットでは、利用者情報を保護するため取引データが暗号化され安全に保存されているが、マネーロンダリングやテロ資金供与などの違法行為を防止するため、中央銀行が依然として取引を追跡できる方式となっており、世界経済フォーラムの中央銀行デジタル通貨の国際相互運用性原則は指摘している。
サイバーセキュリティとCBDC
サイバーセキュリティは、CBDCに関するもう一つの重要な懸念事項であり、プライバシーとデータ保護を組み込むうえで極めて重要となる。
銀行はデジタル時代において、サイバーセキュリティ体制を絶えず更新してきた。これは、オンライン上の脅威が進化し、より高度化してきたことに対応するものである。CBDCを展開する動きには、新たなサイバーセキュリティ対策の同時展開が必要となるだろう。
世界経済フォーラムは、高まるサイバーセキュリティ上の課題にどのように対応しているか？
サイバーセキュリティ・センターは、進化するサイバーリスクとその体系的影響を理解するために、リーダーが集う信頼できるプラットフォームを提供している。同センターは、ますます相互接続が進むデジタル世界における理解と信頼の構築に重点を置いている。
部門横断的な協力と知見の共有を可能にすることで、同センターはパートナーのサイバーレジリエンスの強化と、集団的な対応を必要とする課題への取り組みを支援している。
さらに、以下のようなサイバーセキュリティのベストプラクティスを基盤としつつ、米国国立標準技術研究所（NIST）が示しているものやSTRIDE脅威モデリング・フレームワーク、銀行は、マルチシグネチャ・ウォレットなど、侵害された認証情報の保護と回復に役立つ新たなソフトウェアや技術を検討する必要があり、フォーラムのCBDC技術に関する検討事項ホワイトペーパーは述べている。
CBDCの消費者保護に関する考慮事項
消費者保護は、CBDCの設計における重要な検討事項である。このため、この分野のリスク評価（リスクマッピング）は、フォーラムのデジタル通貨ガバナンス・コンソーシアム ホワイトペーパーシリーズの1章全体の主題となっている。
決済手段の革新は、消費者に新たな機会を常にもたらしてきたが、新たな課題とリスクも生じている。消費者の信頼は、あらゆるデジタル通貨の普及を成功させるうえで極めて重要であるため、CBDCの広範な利用を実現するには、適切な消費者保護について慎重に検討することが不可欠である。
消費者が過度なリスクにさらされることなく、そのニーズに合った適切なデジタル決済手段を見極めて情報に基づいた判断を下せるよう、消費者を教育することも重要となる。
CBDCについて一般の理解を促す
どの産業においても、技術の変化は必然的に新たな懸念を生み出す。中央銀行は、CBDCがもたらすプライバシーおよびセキュリティ上の懸念を十分に認識しており、保護の実務面への対応を確保する取り組みに加え、CBDCの利点とその管理方法について一般に説明するという、もう一つの重要な役割も担っている。
中央銀行は、取引データがどのように匿名化され集約されて個人の身元や活動が保護されているかを説明する必要がある。欧州中央銀行を含む銀行は、既にCBDCに匿名性を組み込む方法を検討しており、他方、たとえばイングランド銀行は、CBDCを問答形式で説明する情報ページを開設している。
また、政府が適切な正当化や監督なしに取引データへアクセスし利用する能力を厳格に制限するための法的枠組みも必要となるだろう。
これらの措置は、プライバシーがCBDCに組み込まれるだけでなく、信頼もまた組み込まれることを確実にする助けとなるだろう。
