銀行機関は、主に借り手と貸し手など二者間の信頼できる仲介役として設立されました。正当な商取引には、機関としての銀行の利用が必要でした。銀行は古代帝国に起源を持つ時代から大きく発展してきましたが、その基本的な業務の仕組みは変わっていません。
従来の銀行や金融機関は、支払いや送金の円滑化において重要な役割を果たしてきました。送金とは、外国で働く人が本国にいる個人へ資金を送ることであり、受取人にとって経済的意義が大きいことが少なくありません。送金は、開発途上国における最大の所得源の一つとして、国際援助と肩を並べるものです。
送金業界についてまだ十分に理解していない人は、その重要性と機能、そして数十億ドル規模の市場であることに驚くかもしれません。世界銀行によれば、低中所得国への送金は2017年に過去最高水準の4,660億ドルへと回復し、2年連続の減少の後で8.5%増加しました。世界銀行。高所得国への送金を含む世界全体の送金額は、2017年に6,130億ドルに達し、2016年の5,730億ドルから7%増加しました。厳格化する移民政策などの要因により、今年は送金件数が増加している可能性があり、2018年の数字も同様に上昇すると見込まれています。
従来の金融機関に加え、国境を越える送金は長らくウエスタン・ユニオンなどの送金会社が主導してきました。送金は、西側諸国ではなく、より開発の遅れた国々のニーズに向けられています。この点は、国内総生産（GDP）に占める割合で見た場合に送金を最も多く受け取った国として、2017年の上位国がキルギス（35%）、トンガ（33%）、タジキスタン（31%）、ハイチ（29%）、ネパール（29%）であったという統計にも表れています。
こうした開発途上国の多くでは、人口の高い割合が銀行口座を利用できていません。そのため、人々は送金事業者（MTO）を利用せざるを得ません。これらの事業者がもたらす課題を受けて、多くの人々が「銀行口座を持たない人々」のための送金プロセスを刷新し、汚職のない包摂的な金融の場へと導く解決策を求めてきました。
銀行業界における主要な汚職問題
汚職は金融機関の歴史において中心的な役割を果たしてきました。汚職への対処は、規制当局、金融監督機関、そして一般市民にとって依然として主要な懸案事項です。金融セクターが政府と密接に結びついていることから、汚職は国内および国際規模で経済を脅かす体系的な問題を抱えています。
汚職に対抗するためのコンプライアンスの枠組みは存在しますが、銀行業界におけるガバナンスは世界的に大きくばらついています。銀行は、マネーロンダリングなどの違法な可能性のある活動を判定し監視する安全装置として機能することが求められています。従業員には、疑わしい取引、データハッキング、インサイダー取引、犯罪行為を特定し報告するという大きな責任が課せられています。同部門の変革的な性質により、サイバーハッキングなどの事件が増加し、不正行為や汚職に直接的な影響を与えており、その結果、内部体制は完全には信頼できなくなっています。
暗号資産およびブロックチェーンの支持者は、この技術を活用して銀行および送金分野の状況を変革する機会を指摘してきました。例えば、1MDB事件のような汚職スキャンダルは、最も著名な金融機関の一つが関与したものですが、ブロックチェーン技術の利用によって回避できた可能性があります。実際、ブロックチェーンの極めて高い改ざん耐性は、政府が流通する現金を追加したり削除したりできないことから、汚職への解決策を提供します。では、ブロックチェーンはどのようにして送金プロセスを変革し、汚職を根絶できるのでしょうか。
ブロックチェーンが送金業界に与える破壊的影響
つい最近まで、海外へ送金する方法は、ある銀行口座から別の口座へ資金を移すか、民間の送金サービスを利用する二つしかありませんでした。いずれも安全性を確保するものではなく、最も効率的な方法でもありません。しかし、世界の送金市場は根本的な変化の途上にあります。ブロックチェーンは、高い手数料率、遅い取引速度、仲介業者の数など、決済システムにおける問題を変革し解決する最大の可能性を秘めています。
競争の激化により長年にわたって取引コストはわずかに低下してきましたが、銀行や送金サービスに有利となる取引手数料や為替レートによる手数料は依然として課されており、送金元と送金先によって大きく異なります。ブロックチェーンは、仲介業者に関連する間接費を削減するため、手数料の低減とより費用対効果の高い送金を実現します。
従来の金融サービスは7.4%の手数料を課しています。ブロックチェーンは、最近セルビアで実施された試験導入の事例のように、手数料を3%未満にまで引き下げる可能性があります。従来の銀行や電信送金を利用すると、送金プロセスには数日かかることがあり、各段階で手数料が発生します。銀行をプロセスから外すことができれば、コストはさらに低下するでしょう。
まだ初期段階にはありますが、世界の銀行システムは、サービスにブロックチェーンを導入することで利益を得ることしかできません。その汚職防止機能は、公的機関と金融機関の双方に数十億ドルの節約をもたらすとともに、システムに説明責任を高め、汚職を効果的に取り締まります。ブロックチェーンは、より多くの人々が資金にアクセスできるようにし、金融包摂に近づけるでしょう。
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