銀行業界におけるAIは、2030年までにGCCのGDPに最大13.6%貢献すると予測されている。
地域の銀行は、顧客サービスなどの各機能において、すでにAIを活用したサービスを展開し始めている。
GCCの規制環境と支援的なエコシステムは、さらなるイノベーションにとって好適な土壌を生み出している。
中東の銀行業界では、AIによる革新の新たな時代が始まろうとしている。近年、同地域の政府は、AIイノベーションが花開く環境を整えるための措置を講じてきた。銀行にとって生成AIがもたらす変革的な恩恵をめぐって多くの期待が語られてきた今、多様なAI技術に支えられた金融サービスの前向きな変革の新たなサイクルが到来する時期である。
湾岸協力会議（GCC）が近年示しているAIへの積極的な取り組みに匹敵する地域は、ほとんどない。2017年、同地域はアラブ首長国連邦（UAE）において世界初の政府AI担当大臣を導入し、世界初のAI大学をアブダビに設立した。
近年では、AIが経済の多角化を促す手段として捉えられるようになり、同地域ではAI関連事業への大規模な投資ファンドが配分されている。GCC諸国の政府は、地域全体にわたるイノベーション拠点やインキュベーターのネットワーク構築に多額の資金を投じてきたほか、AI人材を誘致するための特別ビザも導入している。また、国家AI戦略を策定したほか、複数のGCC諸国の中央銀行が金融セクター向けのAIガイドラインを公表している。
大規模で若く、テクノロジーに精通した国々であるため、金融イノベーションの機会は豊富にあり、フィンテック分野の急成長がそれを裏付けている。UnaFinancialのアナリストによれば、フィンテックは2030年までに一人当たりGDPを506.7ドル押し上げると見込まれている。その大半は銀行との協業を通じてもたらされる見通しである。
AI：銀行セクターの押し上げ
銀行セクターにおけるAIの活用は、2030年までに同地域のGDPに最大13.6%貢献すると予測されている。同地域のAI投資のおよそ4分の1は、金融セクター内で行われると見込まれている。また、PwCの分析によれば、AIの活用によって金融セクターは全体として、最も大きな製品改善を経験する可能性もある。
マッキンゼーは、AI技術が世界の銀行セクターにおいて年間最大1兆ドルの追加的価値を生み出しうると試算している。PwCによれば、AIは2030年に中東経済へ3,200億ドルを貢献しうる。
GCCの銀行は、先進的で機敏な規制当局、堅牢なデジタルインフラ、そして新たなイノベーションに対してより寛容な顧客の姿勢といった恩恵を受けている。また、同地域では、いわゆるソブリンAIの開発にも注目が高まっており、各国は市民のスキル向上や世界各地からの専門人材の誘致と並行して、独自のAIインフラと能力の構築を進めている。
上記のすべてが、地域の銀行にとって、AIを活用して労働生産性を高め、新たな顧客層にリーチし、既存顧客の満たされていないニーズに応え、リスクをより適切に管理し、地理的な展開をより機動的に拡大するための基盤となっている。
エージェンティックAIを活用して金融サービスを高度化する
従来のAIや機械学習は、不正検知技術や顧客体験の向上、金融サービスのマス・パーソナライゼーションなどを通じて、これまで金融サービスの変革に貢献してきた。
次なる機会は、生成AIとエージェンティックAIを統合することにある。独立して意思決定を行うことができる自律型AIシステムを、適切なガードレールを備えたうえで、顧客体験、商品設計、業務運営に組み込み、銀行サービスの利用の在り方を変革することである。摩擦のない真の体験、より高度な金融アドバイザリーのあり方、そしてよりエンドツーエンドで即時的なサービスは、新旧のAI能力を併用する銀行によって実現可能になる。
生成AIは経済生産性の新時代を切り開いたであり、あらゆる産業を変革する可能性を秘めている。銀行業界におけるAIの変革可能性は早くから認識されており、その一例として、感情知能を備えているとされるBank ABCのAIベースの顧客サービス・チャットボット「Fatema Digital」などの取り組みが、従来型の対話型AIを活用している。
エージェンティックAIは、大規模アクションモデル（LAM）に支えられて急速に進展しており、銀行は、AIを活用したインテリジェントな銀行、企業、そして個人顧客のAIアシスタント間で行われる自動化された取引に対応できるよう備える必要がある。これには、特に預金、融資、投資を扱うための新たなデジタルバンキング技術の導入が不可欠となるだろう。
フィンテックの破壊からFinAIの破壊へ
AI時代に入るにつれ、金融セクターには新たなビジネスモデル、商品、サービス、パートナーシップが求められるようになる。膨大なデータを預かる銀行セクターは、新たなAIイノベーションを活用する新たなユースケースを開発するうえで独自の立場にある。例えば決済サービスを通じて、銀行は個人や法人の行動パターンを把握できる。その結果、AIにより、銀行は顧客の特定の目標やニーズに合わせて、より効果的な方法で極めて関連性の高いマス・パーソナライズド型の金融ガイダンスを提供できるようになる。
ただし、新たなAIイノベーションの波を活かすためには、既存企業が商品やサービスの再設計にとどまらず、根本的な転換を図る必要がある。銀行は、組織の在り方、戦略、協業の仕方、従業員のスキルアップ、そして人と機械の相互作用が急速に拡大する中で、マルチエクスペリエンス化が進む世界において顧客が商品とどのように関わるのかについて、見直しを行わなければならない。
モバイル技術やクラウド技術の普及により、従来の銀行や金融機関を揺るがしたフィンテック・スタートアップが台頭した。しかし現在、こうしたフィンテック企業の多くは、それ自体が旧式の事業モデルやプロセスを抱える既存企業となっている。
GCCは、デジタル専業銀行の数々の設立を通じて、金融イノベーションへの準備が整っていることをすでに示している。例えばバーレーンのila Bankや、UAEのE20などである。この基盤の上に、AIネイティブな金融サービス企業の新世代――FinAI――が、銀行とフィンテックの双方に挑戦する存在として登場する可能性が高い。
既存の銀行や金融企業は、AI専業の新たな金融サービス・スタートアップの波と競合する中で、FinAIを取り入れることができる。今後数年間には大きな金融イノベーションが期待され、GCCはこの変革を牽引する主要地域の一つとなる態勢にある。
FinAIの時代は、地域内外の金融サービスを変革する好機をもたらしており、GCCの規制環境と支援的なエコシステムは将来のイノベーションにとって好適な土壌を生み出している。この金融環境は、GCC全域で志を同じくする取り組みを刺激する助けとなり、同地域は今や次の波となるAI主導の金融イノベーションに向けた準備が整っている。
