女性を考慮せずに金融商品やサービスを設計すると、既存の不平等が perpetuate されます。
女性中心のデザインは、こうした障壁を取り除き、女性起業家により公平な競争の場を提供することを目指します。
女性が金融へのアクセスを改善できれば、社会に大きく経済貢献できます。
女性は17%高い確率で自動車事故で男性より死亡しやすく、その原因はジェンダーに偏った設計プロセスにあります。
人間中心のデザインでは、「男性」を人間の代表として扱うことが少なくありません。衝突試験用ダミー人形のサイズや重量は平均的な男性を基準としているため、シートベルトは女性の体格を考慮せず、その結果は致命的になり得ます。死亡は極端な例ですが、世界が男性によって男性向けに設計され、女性が市場の50%ではなくニッチな層と誤って見なされているため、快適さや実用性をめぐる負担は女性に日常的にのしかかっています。
設計プロセスの中心に女性を置いた製品を作らないことは、深刻な経済的影響ももたらし、不平等の終わりのない連鎖につながります。夫の負債を理由に融資を断られたり、融資の保証人になってくれる男性が見つからず借りられなかったりする状況を想像してみてください。世界の一部では、今もそうしたことが起きています。
女性中心のデザインとは？
女性中心のデザインは、女性のニーズや直面する障壁が男性とは根本的に異なることを認識するものです。障壁には、女性を不利にする法律や政治制度、有害なジェンダー規範や社会規範、信用履歴や担保がないこと、男性保証人が必要なこと、土地所有の制限などによる金融アクセスの制約が含まれます。
女性中心のデザインプロセスは、次のようにまとめられます。
発見する女性のニーズ、希望、障壁を理解します。
定義する主要な課題と機会を整理し、統合します。
アイデアを出す女性に役立つ新たな方法を考案します。
試す初期のアイデアやコンセプトを女性とともに迅速に試します。
適応させ、設計する女性顧客のニーズに応える新たな商品やサービスを作ります。
開始し、改善を重ねる定期的なフィードバックに基づいて商品を改善します。
乳がん検診が事業融資に組み込まれた経緯
CAREのIgniteプログラムは、金融、テクノロジー、ネットワークへの切実に必要とされるアクセスを開き、起業の能力やスキルを育むことで、事業の成長を目指す女性起業家を支援しています。地域のパートナーと協力し、女性たち固有のニーズに合わせた商品やサービスを開発しています。顧客に影響を及ぼす重要な事業上の決定が通常男性によって行われる役員会で、女性たちの声が届くようにすることが私たちの役割です。
ペルーでは、女性への投資は大きな価値があると考えるマイクロファイナンス機関のパートナー、Financiera Confianzaとともに、女性起業家向けの融資商品を開発しようと考えました。女性中心のアプローチを採用することで、フォーカスグループ、インタビュー、ピッチテスト、オンライン調査を通じて、女性たちが直面するアクセスの障壁を把握し、アイデアを出し、解決策を試すことができました。主な発見は3つありました。信用履歴がないため適切な額の融資を受けられないこと、返済条件の柔軟性を高め、繁忙期に合わせた短期の季節融資が必要なこと、そして医療費、とりわけ予防医療の費用をすべて賄えないことです。世界経済フォーラムはジェンダー格差の解消に向けて何をしているのでしょうか？
試行から得た知見を活用し、顧客の希望と事業上の条件を照合して実現可能性と採算性を確認しながら、Financiera Confianzaのチームとともに、パイロット実施が可能な試作品「
Emprendiendo Mujer」（女性の起業）を設計しました。また、女性起業家を支援するため、メンタリング、研修、ネットワークなど一連の非金融サービスも加えました。最終的に、女性専用の融資商品が完成しました。信用履歴は不要で、推薦状や行動特性に基づく代替的な信用評価を取り入れ、市場の他の商品と異なり、夫の負債を考慮しません。事業ニーズの季節性を反映して返済期間を45日とし、乳がん検診を対象とするがん保険も付帯しています。女性がまず少額を借りて返済し、新たな信用履歴を築いてから、より大きな融資に進めるよう、融資上限額を引き下げました。
この商品は2021年6月に開始され、今も女性たちに満足度を確認しながら改善を重ね、ニーズに合い、需要に基づく商品であり続けるよう努めています。寄せられた反応は非常に大きなものでした。ペルーの起業家、Delia Nizamaさんはこう語りました。「この貴重なツールを使うことになる女性起業家にこそ、私たちがほかに何を期待しているかを尋ねてもらうことが大切だと思います。」世界的なパンデミックのさなか、6か月で15,000件の融資を実行するなど、驚くべき成果が見られました。
ペルーの起業家、Delia Nizamaさん。写真提供：CARE。
信用履歴を不要とするなど、私たちが行った変更はリスクが高いと考える人もいるでしょう。特にCOVID-19の影響で信用市場が縮小する中ではそうかもしれません。しかし、世界のデータによると、女性の不良債権（NPL）比率はより低く、
157の金融機関を対象としたIFCの評価によると、中小企業向け融資全体のポートフォリオでは4.9%であるのに対し、女性向けでは3%です。まだ初期段階ですが、Emprendiendo Mujerのデフォルト率は0.5%で、ポートフォリオの他の商品より5.5%良好な実績です。つまり、女性は優良な融資顧客であるだけでなく、
データによれば、起業家としても優れ、女性をより多く雇用し、男性の同業者よりも社会的なインパクトや価値を生み出す傾向があります。女性のための設計を説得するのは、難しいことではないはずです。女性
中心のデザインに投資する女性が金融へのアクセスを改善できれば、年間の世界収益を
3,300億ドル押し上げる可能性がありますが、金融界はいまだ男性が支配しています。男性が女性に共感できないということではなく、男性は女性ではないということです。女性が日々直面する障壁を経験することはできません。その結果、女性のニーズや障壁に関する知見は、今後も見過ごされかねません。ジェンダー格差を縮めるには、女性の暮らしに価値をもたらし、女性が簡単に利用でき、女性の金銭行動に照らして手頃な価格であるという3つの特徴を備えた商品やサービスを作る必要があります。女性が金融へのアクセスを改善できれば、年間の世界収益を3,300億ドル押し上げる可能性があります。
国際労働機関。
女性特有のニーズや障壁を念頭に商品やサービスを設計する女性が増えたら、金融界はどれほど大きく変わるでしょうか？
女性中心のデザインを推進するため、資金提供者や金融サービス事業者には次の取り組みが必要です。
女性のためにではなく、女性とともに設計する。女性を設計プロセスの中心に据え、ニーズに応える解決策を作る。
パートナーのFinanciera Confianzaのように、女性中心の商品やサービスを世に送り出すため、本格的に投資する。さらに、男女を別々の
信用スコアリングの仕組みで評価することも検討する。商品設計チームで女性を増やし、女性に設計プロセスを主導してもらう。CAREペルーチームで金融包摂責任者を務める
Jack Burgaが実践したように。役員会に女性を増やす。女性が設計チームに加わるのは大きな一歩ですが、さらに前進できます。顧客に影響する重要な金融上の決定が行われる場に、女性が参加する必要があります。
女性が所有・運営する金融機関をさらに設立する。たとえば
First Women’s Bankは、米国初の女性所有・女性主導の金融機関で、女性によって女性のために100%設計されています。こうした変化が起きるまでは、経済における女性の潜在力を十分に実現できません。
詳細はこちら：
CAREのIgniteプログラム（Mastercard Center for Inclusive Growthの支援を受けています）。, Mastercard Center for Inclusive Growthの支援を受けています。
