多くの金融サービス提供者が採用する家父長制的な方針、変更困難なリスク算定方式、高金利が、女性起業家の融資へのアクセスを妨げています。
ジェンダー偏見を取り除く包括的な解決策は、マイクロ融資本来の目的をよみがえらせ、ジェンダー平等の実現に向けた世界的な取り組みを加速させます。
マイクロ融資によって金融サービス提供者が、組織と女性起業家双方に利益をもたらす状況をどのように生み出せるのかを紹介します。
1983年、ムハマド・ユヌス教授はグラミン銀行を設立しました。低所得の女性グループに提供するごく少額の融資であるマイクロ融資が、女性を貧困から救い出す道になるとの信念に基づくものでした。
それから30年後、マイクロ融資業界は急拡大し、利用者は2億1,100万人に達しました。2020年には、世界のマイクロファイナンス市場の規模は1,567億米ドルと推定され、2026年までに3,043億米ドルに拡大すると予測されていました。
しかし、多くの金融機関が家父長制的な方針、変更困難なリスク算定方式、さらには100％を超えることもある金利を適用したため、マイクロ融資の精神は大きく失われました。
こうした慣行は、貧困層の女性起業家や小規模農家が事業の成長と維持に必要な資金を手頃な条件で確保するのを妨げ、さらに悪い場合には、彼女たちを債務の連鎖に陥れます。
世界では10億人の女性が銀行口座を持たない
一方、世界中の10億人の女性が金融システムから取り残され、簡単な預金口座さえ利用できないことが少なくありません。こうした女性たちは貯蓄や投資ができず、手元にある現金を利用するにも男性に頼らざるを得ない場合が多く、身動きが取れない状態にあります。
いずれの場合も、公平で持続可能な開発を推進する女性本来の経済力は、活用されないままです。
世界経済フォーラムは、世界全体でジェンダー平等を実現するには131年かかると予測しています。しかし、世界の貧困層はそれほど長く待てません。
女性や少女が直面する構造的障壁を取り除く包括的なアプローチを実行し、マイクロ融資の精神をよみがえらせることで、その期間を短縮できます。マイクロ融資の本質は融資そのものではなく、女性が自らの能力を生かして恩恵を得られるよう支援することでした。
だからこそ、金融サービス提供者（FSP）の負担の大きい慣行や法外な金利を嘆くのではなく、開発パートナーはFSPと協力し、金融機関と低所得の顧客、特に女性の双方に利益をもたらす機会をつくる必要があります。
資金をより迅速かつ低コストで女性に届ける制度改革は、双方に利益をもたらし、ジェンダー平等の実現までの期間を数十年、場合によってはそれ以上短縮できます。
金融システムにおけるジェンダー偏見を取り除く
グラミン財団は、当初、ユヌス教授に触発されて彼の貧困撲滅モデルを世界に広げようとしましたが、融資だけでは解決にならないと次第に学びました。教授が当初目指したことを前進させるため、私たちは金融システムと農業システムにおけるジェンダー偏見を取り除く包括的な解決策の設計に注力するようになりました。農業システムでは、女性が重要な役割を担いながら、その役割はほとんど目に見えないままです。
低所得の女性を支援する金融サービス提供者（FSP）との効果的なパートナーシップを築くことが成功の鍵です。しかし、そのためには意図を表明するだけでは不十分です。FSP、世帯、地域社会、そしてもちろん女性自身と連携する包括的なアプローチが必要です。
この取り組みの主な要素は次のとおりです。
● ジェンダー偏見に基づく考え方を変えるため、男性の参加を促し、研修を行う
● 女性起業家への融資拡大を促すため、低コストの融資基金を設ける
● 女性が金融上の信用履歴を築けるよう支援する。デジタル化に関するFSPへの技術支援も含む
● 女性起業家に、事業を成長させる理由と方法を教えるとともに、金融、デジタル、保健の各サービスを統合して提供する
このアプローチの一例はガーナ北部にあります。グラミン財団は、3つの市民社会組織および通信会社MTN Ghanaと提携し、WE GAINを設計して
実施しました。このプログラムでは90人の女性（大半が若年層）を、デジタル金融サービスの代理店
プラス（DFS+）として育成しました。この「プラス」は重要です。研修が事業や金融のスキルにとどまらなかったことを示すからです。この事例では、地域の女性の約3分の1が影響を受けるジェンダーに基づく暴力の被害者を支援するサービスも提供しました。このアプローチにより、新たなDFS+代理店は自身が置かれた複雑な状況に対処できただけでなく、低所得の女性顧客が抱える多様なニーズにも応えられました。
顧客の一人にフセイニがいました。彼女は米を加工・販売する商売で生計を立て、夫が農業を営む一方で、健在な3人の子どもを育てています。地域の多くの人と同じく、金融サービスや事業上の助言を得るため、モバイルマネーのDFS代理店を定期的に訪れていました。
しかし、男性代理店から、近所に住む女性アイシャが担当するWE GAINのDFS+代理店に切り替えて初めて、彼女の状況は大きく変わり始めました。
フセイニは、家庭内の関係や健康上の問題について安心して話せるようになりました。信頼関係が築かれたことで、起業家として成長でき、さまざまな社会的支援にもつながりました。
WE GAINの恩恵を受けたのは顧客とDFS+代理店の双方です。DFS+代理店の収入は最大で4倍に増えました。極度の貧困に長く苦しんできた地域で、代理店の世帯収入の合計は平均を37％上回りました。多くの代理店が新たな事業を始め、生活の質も向上しました。
これは単なる数字ではありません。変化を示す現実の物語です。
女性起業家の力を制限するジェンダー規範を取り除く
国際開発における効果的な取り組みには、女性起業家の可能性を制限する構造的障壁やジェンダー規範を理解し、解決策を見いだすことが必要です。解決策には、率直な対話、創意工夫のある金融サービス、そして障壁を取り除ける制度改革が含まれます。
貧困層支援諮問グループ
が記録しているように、エスワティニからバングラデシュまで、若い女性を支援する多くのプログラムや組織が、金融・デジタルリテラシー、性と生殖に関する健康教育、栄養教育などを組み合わせた統合型プログラムをますます導入しています。世界経済フォーラムはジェンダー格差の解消に向けて何をしているのか？その成果には、金融リテラシーの向上、より良い貯蓄習慣、資産蓄積の拡大があります。金融面の恩恵にとどまらず、性と生殖に関する健康の改善、リスクの高い行動の減少、家族関係における平等の向上にもつながっています。
食料安全保障と栄養状態も改善しました。参加者は自信を深め、目標設定、就労への参加、教育達成度、起業の面でも前進しました。
世界の貧困は減少すべきなのに、増加しています。若い女性への投資、新技術の最大限の活用、そして包括的なアプローチの一環としてマイクロファイナンス本来の精神をよみがえらせることが、この状況を変える力になります。ユヌス教授の言葉を借りれば、貧しい女性たちの力を発揮させましょう。
世界の貧困は減少すべきなのに、増加しています。若い女性に投資し、新技術を最大限に活用し、包括的なアプローチの一環としてマイクロファイナンス本来の精神をよみがえらせることで、この状況を変えられます。ユヌス教授の言葉を借りれば、貧しい女性たちの力を発揮させましょう。
世界の貧困は減少すべきなのに、増加しています。若い女性に投資し、新技術を最大限に活用し、包括的なアプローチの一環としてマイクロファイナンス本来の精神をよみがえらせることで、この状況を変えられます。ユヌス教授の言葉を借りれば、貧しい女性たちの力を発揮させましょう。
