国連によると、タンザニアの女性で銀行サービスを利用しているのはわずか12％です。
マイクロリース組織のセルフィーナは、国内各地の女性が従来型の金融機関以外から融資を受けられるよう取り組んでいます。
創業者兼CEOのヴィクトリア・キシヨンベ氏が、その仕組みとセルフィーナがどのように事業の成長を支えてきたかを語ります。
ヴィクトリア・キシヨンベ氏は夫を亡くしたとき、自分と幼い3人の子どものために、少しでも収入を増やしたいと考えました。
獣医師として働いていたにもかかわらず、複数の銀行から融資を断られました。タンザニアでは、土地や不動産が男性の家系を通じて受け継がれることが多く、キシヨンベ氏名義の不動産はなく、借入の担保にできるものもなかったためです。
しかし、この挫折を機に、夫が残した牛を含め、自分が持っているものに目を向けることになりました。
牛はただの牛ではないと、彼女は気づきました。「実際には収益を生む資産でした。乳を搾って、自分と家族のために収入を増やせたからです。それが私の歩みのきっかけになりました。」
国連によると、タンザニアの女性で銀行サービスを利用しているのはわずか12％で、約60％が極度の貧困状態にあります。
自身の経験に触発されたキシヨンベ氏は、タンザニア各地の女性が従来型の金融機関以外から融資を受けられるよう支援することを目指しました。
有形資産のマイクロリース
2002年、キシヨンベ氏はマイクロリース会社、セロ・リース・アンド・ファイナンス・リミテッド（セルフィーナ）を設立しました。
製粉機、トラクター、搾油機などの資産をリースすることで、同社は農業、教育、食品生産などの分野で、タンザニア各地の女性が持続可能な小規模事業を立ち上げ、成長させるのを支援しています。
リースの審査が通ると、顧客はセルフィーナに毎月の分割払いを行い、資産の所有権を段階的に取得します。キシヨンベ氏によると、最終的に所有権を得ることは貧困の連鎖を断つうえで重要です。女性たちが目に見える資産を持ち、追跡可能な信用履歴を築けるからです。
「銀行に受け入れてもらえなかった人たちを、銀行がある日突然、何百袋ものトウモロコシなどを生産しているのを見て、顧客として受け入れるようになるのです。」
ヴィクトリア・キシヨンベ氏、セルフィーナCEO
「本当に素晴らしいです」と彼女は言います。「銀行に受け入れてもらえなかった人たちを、銀行がある日突然、何百袋ものトウモロコシなどを生産しているのを見て、顧客として受け入れるようになるのです。それは私にとって、とても大きな喜びです。」
同社はインパクト評価を通じて、取り組みの効果も測定しています。キシヨンベ氏が振り返るには、セルフィーナから小型トラクターをリースした女性など、目覚ましい成果がいくつもありました。
「このトラクターを借りる前、彼女の稲の収穫量は、たとえば年に20袋ほどでした。しかし、私たちがリースしたトラクターのおかげで、早い雨の恩恵を受けられるよう、十分早い時期に土地を耕すことができました。
「収穫した籾の量は驚くほど増え、20袋から1,500袋に跳ね上がりました。」
個人と社会に変化を起こす
セルフィーナによると、同社のモデルは女性に現金融資に代わる選択肢を提供します。現金融資は一般的な支出に使われることがあり、そのため、直接的な資産形成につながりません。一方、女性が事業を成長させるための道具を提供し、その力を引き出すことで、インパクトを生み出せます。
キシヨンベ氏によると、その稲作農家の女性は収穫物を販売するだけでなく、トラクターを他の人にも貸し出していました。それ以前は牛1頭と鋤しかなかった村にとって、大きな変化でした。
セルフィーナは国内5地域で事業を展開し、3万1,000人の女性にリースを提供しました。同社によると、これにより15万人の雇用が生まれ、30万人に影響が及びました。
「一人の女性から、人生を変えていくのです」とキシヨンベ氏は言います。「女性の人生を変えることは、その家族、そして周囲の社会を変えることでもあると、私は分かっています。」
より多くの女性が所有するタンザニアの零細・中小企業が、正規の資金調達手段を利用できるようにすることは、市場機会にもなります。世界銀行の推計では、その規模は17億ドルで、同国のGDPの約4％に相当します。
個人向け金融の先駆者
キシヨンベ氏がセルフィーナを立ち上げた当時、タンザニアにはリース資産を保護する法律がありませんでした。しかし数年のうちに、同社の取り組みは世界銀行グループの一員である国際金融公社（IFC）の注目を集めました。
キシヨンベ氏は同公社と協力し、貸し手の権利を守る法案を国会に提出できるよう取り組みました。自身の活動経験を共有するため国会に招かれ、その後、法案は成立しました。
また、彼女はシュワブ社会起業家財団の優秀社会起業家賞などの賞も受賞しています。起業家として歩み始めて20年以上が経った今、キシヨンベ氏はタンザニア内外の女性たちに力強いメッセージを送ります。
「女性はあきらめてはいけません。大きな可能性を秘めています」と彼女は言います。「自分の取り組みに真剣に向き合い、事業運営の基本を実践すればよいのです。」
