政府と産業界は、シンクタンク、市民社会、コミュニティネットワークを巻き込み、インドの女性商人を支援しています。
例えば、手頃な価格のモバイルデータ、公共のデジタルインフラ、起業家によるイノベーションは、いずれもデジタル決済の利用額を増やしてきた施策です。
しかし、女性に特有の障壁は依然として複数存在し、克服すべき最も重要な課題の一つが信頼です。
本稿では、デジタル決済に対する女性の信頼と経済的安全性を高める上で不可欠な主要ステップを専門家が示します。
デジタル決済への信頼を築くことは、インドの女性商人の可能性を引き出す上で極めて重要です。
政府は、シンクタンク、市民社会、コミュニティネットワークといった多様な声を取り入れ、農村部におけるデジタル化の格差を把握するための重要な取り組みを進めています。これは、責任あるデジタル決済のための提供と説明責任の枠組みを強化するためであり、個人によるコントロールと価値をより重視するものです。
これは二つの理由から重要です。第一に、成長するデジタル決済インフラを通過する直接給付金送金の膨大な量があり、すべての人にとって正しく機能させることが極めて重要だからです。第二に、データプライバシー、デジタルガバナンス、同意の枠組みといった新たな分野は、まだ初期段階で複雑であり、信頼と普及を築くために社会技術的な側面に対応する新たな枠組みが求められているからです。
女性商人の経験は、デジタル決済がジェンダー中立ではないことを日々私たちに気づかせてくれます。女性を取り込むためには、男性と女性の双方を想定した設計が必要です。
国内の主要な有識者と協力することで、多様な地域や共同体、とりわけ女性商人が直面する独自かつ異なる課題を十分に理解しています。
今年6月、経済省は、FICCI、国連を拠点とするBetter Than Cash Alliance、そして市民社会、女性団体、テクノロジー政策のシンクタンクから集まった16名のリーダーとともに議論の場を設けました。農村部および遠隔地の政策立案とフィンテックの実践に反映させるため、女性商人がデジタル決済にどのように関わっているかを話し合いました。
手頃な価格のモバイルデータ、公共のデジタルインフラ、起業家によるイノベーションは、デジタル決済の量を増やしてきました。
しかしながら、いくつかの障壁があります。現地言語のコンテンツの不足、女性のインターネット利用率の低さ、オンライン決済への信頼度の低さ、そして顧客ニーズに合わせた商品の不足です。
信頼を構築するための重要な施策として、以下が提案されました。
第一に、インドの複雑な課題への理解を深めるため、多様な声を取り入れて構造的な排除を明らかにすることです。
ここでシンクタンクは、新興のデジタル分野がラストマイルと相互作用する中で、長期的な視点の検討に貢献する役割を果たすことができます。ラストマイルにおける商人、とりわけ女性が直面する課題は根深く、広範に及び、相互に関連し合っています。
例えば、商人向けのインセンティブ制度は、頻繁な変更により農村部のインドで不安を引き起こす可能性があるため、商人を奨励するように再設計されるべきです。
また、農村部のリーダーから聞いた別の例では、ラストマイルの現金の入出金拠点になるために、最大10万ルピーの資本が必要となる場合があるとのことです。
取引の大部分が小規模であることを踏まえ、この基準を見直すか、資本支援や保証を提供するパートナーシップを設計することが重要な一歩となり得ます。ラストマイルにより大きな主体性をもたらし、ひいてはそれを支える強固で応答性の高い制度を構築しようとする多様な声は、政府にとって重要な成果です。
政府は、インド農村部の女性商人を、国の目覚ましい成長に欠かせない存在として認識しています。こうした女性商人は、商人に関する全国的なデータセットには含まれておらず、多くの場合、携帯電話を共有し、ソーシャルネットワークに頼って決済のデジタル化に必要な条件を満たしています。その役割は、ビジネス・コレスポンデント（BC）、eコマースの販売者、キラナストアのオーナー、その他の消費者向けの役割などです。
1,200万のキラナストアでは4,500万人が雇用されており、同国の35兆ルピーの食品・食料品市場の95パーセントを占めています。しかし、キラナストアのうちデジタル化されているのは現時点でわずか2パーセントです。女性商人や農村部の商人では、その割合はさらに低くなっています。
第二に、構造的な排除に対処するため、行動と取り組みの優先順位を定めるよう産業界とのより深い連携を図ることです。例えば、今年初めに政府は州政府と8つの異なる利害関係者グループを集め、商人のデジタル化に公平性を体系的に組み込むための具体的な行動を特定しました。
また、ラストマイルの地域デジタルエコシステムを構築するための、新たで創造的なパートナーシップのロードマップも作成されました。注目すべき取り組みの一つとして、MeitYが国家言語翻訳ミッションを活用し、信頼と権限付与のため、デジタル決済に関する情報、プライバシー条項、同意を現地言語で周知することがあります。また、今年後半に発表される包括的な原則と行動のセットである「責任あるデジタル決済のための国連原則」を採用することで、インドが貢献したこの原則を通じて、利害関係者間でシステムにおける信頼と公平性に関する共通理解を深めることができます。
これらには、顧客の公正な取り扱い、データの安全性、資金の安全かつ容易な利用の確保、特に価格設定に関する透明性、個々のニーズと能力への対応、相互運用性、説明責任、そして女性の優先が含まれます。
逆説的ですが、フィンテックやデジタル決済は急速に成長している一方で、インドの農村部は依然として現金中心の経済です。その理由は多岐にわたりますが、最も重要なのは信頼の欠如です。
人々は必ずしも英語で書かれたインターフェースを信頼するわけではありません。30キロメートル離れた銀行支店に失敗した取引の取り消しに出向いたという恐ろしい経験は、顧客の間に恐怖と不信を急速に広めています。また、多くの人にとって、オンラインを前提に設計されたソリューションを適切に利用できる良好なインターネット接続は保証されていません。
第三に、フィンテック企業は、取り残された人々や十分なサービスを受けられていない人々の擁護者である地域組織や市民社会のリーダーと提携し、ともにソリューションを共創することができます。
また、ラストマイルのデジタルソリューションにおけるフィードバックのプロセスを継続するため、世論と市民参加に焦点を当ててきた、優れたプライバシー擁護者やシンクタンクによる知見と知識の上に築き上げることも重要です。
世界経済フォーラムは、多様性、公平性、包摂性（DEI）に関してどのような取り組みを行っていますか。
新経済社会センターは、経済や技術の変化が雇用、スキル、機会をどのように再構築しているかを理解するため、リーダーをつなぎます。
センターは、共有された知見と協働を通じて、パートナーが移行期を通じて人々や社会を支える包摂的な経済モデルを探求できるようにしています。
インドのデジタル基盤は強固であり、デジタルエコシステムと国の社会インフラとの連携と統合を強化することで、対話の場を創出し、フィードバックを求めることができると私たちは考えています。
責任あるデジタル決済の導入には、より強固な安全対策を構築し、プライバシーとアクセスを確保するとともに、障壁に対処するためのフィンテック・エコシステムの枠組みを作る必要があります。これは、信頼の欠如を取り除き、ラストマイルで女性商人にサービスを提供する上で大いに役立つでしょう。
女性の経済的平等を実現するため、責任ある商人のデジタル化の道を歩み始めるにあたり、すべての要素が完全に整っています。
上記の課題で見てきたように、この先の道のりを進めるためにはまだ取り組むべきことがあります。しかし、私たちは国としても経済としても、前進しつつあります。
女性商人が直面する多くの障壁に対処し、国の成長の物語に十分に参加できるようにするため、実施された場合に効果を発揮する10の提言はすべて、こちらからお読みいただけます。
