テクノロジーは、世界中で最も脆弱な人々のために、金融サービスにおける教育、アクセシビリティ、手頃な価格を提供している。
それは、歴史的に排除されてきた人々が自らの金融の将来を管理するための入り口である。
金融教育を受けた顧客であるほど、金融サービス提供者にとって価値が高くなる。
テクノロジーは金融サービスにおける包摂性を推進している。これにより、以前は一部の富裕層のみが享受できていた教育、アクセシビリティ、手頃な価格が広く提供され、世界中で扉が開かれ、障壁が取り払われている。
最も脆弱な人々を支えるためには、世界規模での影響を実現するデジタルツールが不可欠である。G20は行動喚起を発表し、「テクノロジーが提供する機会を活用してコストを削減し、規模を拡大し、金融サービスの到達範囲を深めること（これは）、普遍的な金融包摂の実現に不可欠となる」と、その重要性を強調した。さらに、OECDは報告書で、「デジタルによる提供は、固有の課題があるものの、金融教育の効果的な提供を促進し、その到達範囲を広げ、前向きな行動変容に寄与し得る」と述べている。
Operation HOPEの中核的な使命は、すべての人々に経済的機会を拡大し、自由企業をすべての人にとって機能させることである。米国最大の金融リテラシー団体として、私たちは、成功は人々が自らの金融の将来を主体的に引き受ける機会を創出することにかかっていると認識している。そして近年では、それはテクノロジーを活用したツールへと人々をつなぐことを意味している。
金融サービス業界におけるテクノロジーと革新は、米国史上かつてないほど利用しやすく、包括的で低コストの金融市場の実現を可能にしてきた。このアクセシビリティとともに、教育の必要性も生じている。Pew Research Centerによると、「テクノロジー資産は、人々が個人的な学習に取り組む可能性と強く結びついている」。スマートフォンと自宅のブロードバンド接続を利用できる米国の成人の82%が、過去1年間に何らかの個人的な学習活動を行っている。これは、テクノロジーが金融教育の機会を増やすだけでなく、その知識を届ける解決策にもなり得ることを示している。
次の点に注目されたい。世界銀行の報告は、「技術革新を通じて金融サービスを提供することは……信用、保険、貯蓄、金融教育を含む、他の多様な金融サービスの提供と利用のきっかけとなり得る。現在排除されている人々も、アクセスの拡大を享受できる」と述べている。テクノロジーは、これまで金融の将来を管理する機会を持てなかった個人やコミュニティにとっての入り口となっている。
さらに、テクノロジーはリアルタイムの学習と教育を可能にし、アクセスの拡大を補完する重要な要素ともなり得る。米国のNational Financial Educators Councilは、「金融リテラシーの欠如により、2023年に米国人が失った金額は合計3,880億ドルを超える」と推計している。デジタルによる金融教育の提供がもたらす独自の価値と規模の経済を、私たちは積極的に取り入れる必要がある。
文脈に即した学習は、学習者にとって関連性があり価値をもたらす文脈の中で学習が行われるとき、その効果が高まるという原則に基づいている。このため、Operation HOPEは2021年に「投資家の権利章典」を先駆けて提唱した。これは、金融サービス業界全体が次世代の投資家に金融リテラシーと教育を提供するよう呼びかけるものである。私たちは、教育とアクセスを結びつけることが経済的エンパワーメントの核心であると考えている。さらに、テクノロジーの革新によって、第三の要素である手頃な価格が加わる。技術の進歩により、初めて投資を行う人々や資力の限られた投資家も、長年にわたり一部の富裕層が享受してきたのと同じように市場に参加できるようになり、競争条件の平準化が進んでいる。
2023年末、SECは規則案を提示した。「ブローカー・ディーラーおよび投資顧問による予測データ分析の利用に関連する利益相反」であり、これはテクノロジーの利用に関するもので、数十年にわたり実践されてきた進歩を制限しかねない。投資家保護という意義ある前提のもとで導入されたものの、その適用範囲の広さゆえに、意図せぬ結果をもたらす可能性がある。具体的には、テクノロジーを通じて実現された効率化が失われ、コストの上昇、アクセスの阻害、そして市場の包摂性に関して達成されてきた進展の後退を招きかねない。例えば、「Ariel-Schwab Black Investor Survey」（2022年）は、資産の拡大と保護に関して、黒人米国人は白人米国人と比べて、人への信頼度が低く（32%対45%）、テクノロジーへの信頼度が高い（31%対21%）ことを明らかにした。このことは、包摂性においてテクノロジーがいかに重要であるかを示している。Ariel-Schwab Black Investor Survey（2022年）
投資家保護は最も重要であるが、テクノロジーとともに発展させる必要がある。実際に、私たちが「投資家の権利章典」を立ち上げたのもそのためである。これは、金融機関、資産運用会社、そして信頼されるアドバイザーが、個人投資家向けの商品において、金融リテラシー、知識、透明性をより高めるための明確な道筋を示すことを目的としている。規制は、教育のためのツールとしての技術革新を妨げるべきではない。
Operation HOPEは活動において家族のニーズを中心に据えているが、金融リテラシーはビジネスにとっても有益であるという明確な証拠がある。だからこそ、「投資家の権利章典」は機能している。金融機関は、顧客がより教育を受けているほど、その顧客の価値が高まることを理解している。例えば、Cities for Financial Empowerment Fundの「Bank On」プログラムの取り組みを挙げたい。このプログラムは、地方自治体、金融サービス機関、非営利団体の連携を築き、地域社会を向上させ、金融教育を提供し、富の創出を促進し、最終的に教育を通じた金融エンパワーメントの好循環を生み出している。
アクセシビリティと手頃な価格を実現するテクノロジーがなければ、経済成長を推進する重要なツールは、再び多くの人々の手の届かないものとなってしまう。私たちは、多くの人々が受けるに値する金融の未来を実現するために、デジタルツールの価値を受け入れる必要がある。
