融資はリスクの高い事業である。イングランド銀行のデータは、2010年以降、貸し手が平均して 年間132億ポンドの不良融資を償却してきたことを示している。返済金を取り戻せるかどうかについて、100%確信を持てることは決してない。
リスクを軽減する一つの方法は、融資先の人物について可能な限り多くを把握することである。実際、一部の金融マネージャーは、 融資やクレジット契約を申し込む借り手の適格性を評価するために性格検査の利用を検討していると報じられている。
例えば、エディンバラ大学ビジネススクールの研究者は、借り手の信頼性を明らかにすることを目的とした質問を借り手に投げかけるモデルについて議論してきた。しかし、一部の企業がすでに潜在的な従業員の適格性を評価するために様々な形で用いているこうした検査が、本当に貸し手にとって有効に機能するのだろうか。
未来を予測する
ある人物が債務不履行に陥る可能性を評価する従来の方法は、その人物の収入と支出、資産、債務・契約上の義務を調べ、財務状況に基づいて予測を立てることである。また、人の「信用履歴」が重要であることも分かっている。過去に融資の返済を怠ったことがあるか、あるいは過去に他の信用上の問題があったかを知ることは有用である。
これは心理学的にも妥当である。将来の行動を最もよく予測するのは過去の行動である、というのはよく知られた原則である。しかし、信用履歴がほとんど、あるいはまったくない人について、どのように予測すればよいのだろうか。
ここで心理学的検査が役立つ可能性があり、一見したところ魅力はある。もし――「もし」という言葉が重要である――人が融資を返済しないかどうかが、その人の「性格」と関連しており、もし（再び）それが測定可能な特性であり、もし（さらに）その特性が不正や操作の影響を受けない方法で測定できて、もし――最後に――そのアンケートが明白（あるいは取るに足らない）なものとは異なる質問を投げかけていたならば、実際に有用な道具となりうる。
システムを操作すること
しかし問題もある。最近分かったのは、心理学の科学は有用ではあるものの、 無謬からはほど遠いということだ。主要な心理学実験を再現する試みでは、検討された研究の約半分でしか知見を裏付けられなかった。これは、すべての心理学者への信頼を失うべきだという意味ではないかもしれないが、特定の一連の質問によって融資の債務不履行者を予測できると告げられたときには、多少懐疑的であるべきだという意味にはなる。
実際、報告されているアンケートを見ると、奇妙な質問の組み合わせがあるようだ。例えば、「私は他者が正しいことをしようとしていると信じている」「私は人間の善性を信じている」「私は細部に注意を払う」などである。これらの質問への典型的な回答と財務的健全性との間には、確かに関連があるかもしれないが、その証拠は説得力のあるものである必要があるだろう。
融資を希望する人は、制度を操作しようとする可能性が高いと考えられる。自分が信用力が高いと思われるような回答をする可能性は高い。「私は間違いなく財務の詳細に注意を払う。どちらかと言えば、慎重すぎるくらいだ。」これとは対照的に、「ああ、私は気にしない、ただお金をくれ」といった回答である。いかなる心理学的評価の仕組みも、そうした駆け引きに対して頑健である必要があり、おそらく、より不透明な質問を用いることでそれを実現することになる。
実データ
しかし、より陰湿な問題もある。このアプローチの支持者によれば、その狙いは、顧客が「どれほど信頼でき、信頼性が高く、感情的に安定しており、誠実であるか」を評価することで、貸し手の資産を守ることにある。第一に、そのような要素を評価すること自体に非常に現実的な困難があり、これは他の人々とともに、消費者団体Fairer Financeの ジェームズ・デイリーが指摘しているように、「銀行が心理的に不良債権リスクを選別できると考えるなら、それは自己欺瞞である。」しかし、それ以上に、非常に多くの信頼でき、信頼性が高く、感情的に安定しており、誠実な顧客が、しばしば経済的な力の結果として財政的困難に陥っており、その経済的な力は 完全に彼ら自身の支配の外にある。
過去の行動は将来の行動の最良の予測因子である。データがほとんどない場合、人の行動は通常、その人の生活状況を見ることで最もよく説明されるというのが通例である。しかし、性格検査を通じてこれを行うことは、明らかに非常に難しい。
私は専門の心理学者であり、そのことを誇りに思っている。私の職業は、 メンタルヘルスの世界 にとどまらず、さらには 政治の世界においても多くを提供できると考えている。
しかし、心理科学の潜在力のごくわずかしか、実際には他の手段でより良く対処すべき問題に取り組むと称する「性格検査」によっては明らかにされないとも考えている。
本記事は The Conversationと協力して掲載されたものである。掲載は、世界経済フォーラムによる見解の承認を意味するものではない。
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執筆者：ピーター・キンダーマンは、リバプール大学の臨床心理学教授である。
写真：ATMで取引を行う顧客。REUTERS/Laszlo Balogh.
