世界では10億人を超える人々が、特に新興市場において、依然として基本的な金融サービスを利用できずにいます。
しかし人工知能は、ブラジルやナイジェリアを含む多くの国々で、金融テクノロジーの変革を加速させています。
AIの助けを借りて、金融の未来はラゴス、ジャカルタ、カイロ、ドバイといった都市の起業家たちによって描かれることになるでしょう。
世界の金融環境は、テクノロジーによって不可逆的に変革されてきました。しかしデジタル革命がもたらした急速な進歩の中でも、14億人の成人世界中で依然として基本的な金融サービスを利用できずにいます。これは、イノベーションが包摂を上回るペースで進んできた結果、人間の計り知れない潜在能力が活かされずにいることを痛感させる事実です。金融アクセスの定義の仕方においてパラダイムシフトを起こす、世代を超えた好機でもあります。
この転換における最大の障壁はインフラや地理的条件ではなく、意志です。真の課題は、意図的に包摂的な金融システムを構築することです。それは公平性と、すべての人のためにイノベーションを起こそうとする決意に根ざしたものでなければなりません。
世界の銀行口座を持たない人々の大半は新興市場で暮らしており、これらの地域では正規の金融へのアクセスが限られています。しかし、これらの地域における変化への意欲は非常に大きく、その需要が力強い転換を後押ししています。ボストン・コンサルティング・グループとQEDインベスターズによる2023年の報告書は、世界のフィンテック収益が2030年までに1.5兆ドルに達し、その成長は新興市場に大きく牽引されると予測しています。
フィンテックの創意工夫が直面する課題
この可能性は、すでに現場で形になりつつあります。カイロからラゴス、ジャカルタからサンパウロに至るまで、新興経済国はテクノロジーを単に導入しているのではなく、未来の金融の基盤システムを共に創り出しています。その触媒となっているのが、人工知能（AI）です。
AIにより、市場は従来のインフラを完全に迂回し、従来の金融インフラを飛び越えて、「金融包摂される」ことの本質そのものを再定義できるようになっています。包摂は高尚だが高コストだという時代遅れの見方は、取って代わられつつあります。モバイルファーストのユーザー向けに設計されたAI主導のエコシステムは、より拡張性が高く、利用しやすく、商業的にも実行可能であることが証明されつつあります。
これは先進市場の使い回しモデルではありません。取り残されがちな人々の独自のニーズと現実に根ざした新たな枠組みであり、あらゆるやり取りが多言語対応で、音声を優先し、文脈に応じた代替データを活用する金融の未来の青写真となりつつあります。ここでは、金融上のアイデンティティは従来の信用スコアではなく、メッセージのやり取りからモバイルのチャージ、位置情報のパターンに至るまで、日常的なデジタルの足跡や行動によって定義されます。
フォーラムがリーダーの世界の金融システムの変化理解をどのように支援しているか
金融・通貨システムセンターは、持続可能性や強靭性からイノベーションやデジタル化に至るまで、世界の金融システム全体で進む変革を理解するために、リーダーを集めています。
協力と洞察を育むことで、センターはパートナーが金融システムを長期的な経済の安定と共有された繁栄に沿わせるよう支援しています。
金融の未来
2025年以降、金融包摂はもはや単に銀行口座番号を割り当てることを意味しなくなります。代わりに、決済、貯蓄、融資、投資といった金融サービスの全領域と、単一の統合された体験の中でシームレスにやり取りできるようにすることが重要になります。これは理想論ではなく、すでに現実に起きていることです。
ブラジルの店舗を持たない銀行であるヌバンクは、信用力の捉え方を見直すことで事業を拡大してきました。ナイジェリアのフィンテック企業モニーポイントは、見過ごされがちな中小企業を中心に金融エコシステムを構築しました。これらの企業やそれに類する企業は、包摂が慈善活動ではなく、収益性と持続可能性を備えたビジネスモデルであることを証明しています。
UAEは、多様な人口、先進的な規制環境、そして以下のような先進的な枠組みという独自の組み合わせの恩恵を受けています：ストアド・バリュー・ファシリティおよびリテール決済サービスおよびカードスキームに関する規制。これにより、包摂的な金融ソリューションを開発・拡大するための比類のない環境が生み出されています。
この基盤は、デジタル協力機構のような取り組みによって一層強化されています。同機構は、加盟各国のデジタル変革の推進に取り組んでいます。活発な官民パートナーシップもまた、相互運用可能で国境を越えたフィンテック・エコシステムの開発を後押ししています。その結果、UAEは、金融の未来と金融包摂が実際に形になりつつある、イノベーションの実験場となっています。
AIが金融上のアイデンティティをどう再定義しているか
この変革は構造的なものにとどまらず、深く人間的なものでもあります。真の金融包摂は、従来のシステムが人々にそうあってほしいと期待する姿ではなく、ありのままの人々を認めることから始まります。銀行口座を持たない人々にとって、金融活動が存在しなかったことは一度もありません。ただ、目に見えなかっただけです。従来の金融機関は、彼らをリスクが高すぎる、あるいは重要でないと見なすことがしばしばありました。今日、AIと代替データがその構図を覆しつつあります。
AIは単にプロセスを自動化するだけではなく、人間の行動の複雑さを解釈します。他の人にはノイズにしか見えないところで、金融上の意図を見抜くことができます。従来のシステムがリスクしか見ない場所で、貯蓄、投資、借入の機会を明らかにすることができます。何より重要なのは、AIによって人々が一回一回の取引を通じて金融上のアイデンティティを築く機会を得られることです。
これは単なる願望ではなく、インド、東南アジア、そして中東・北アフリカ（MENA）地域でも、すでに実現しつつあります。同地域では人口の70%以上が35歳未満です。これは、主に若く、デジタルで結ばれた人口の金融ニーズに対応する、AI主導のフィンテック・ソリューションの大きな可能性があることを意味します。代替的な金融上のアイデンティティを創出するこの能力は、ゲームチェンジャーとなるものです。
Astra Techは、主力製品であるBotimを通じて、この理念を現実のものにしています。現在では1億5,000万人を超えるアクティブユーザーを抱えるBotimは、普遍的なもの、すなわちコミュニケーションを簡素化することから歩み始めました。送金チャットが即座にマイクロローンの提案を引き起こしたり、地域の方言による音声メッセージがAIを活用した貯蓄のヒントを促したりする場面を想像してみてください。これらは未来的な構想ではなく、金融のエンパワーメントにおける次のフロンティアであり、今まさに展開しつつあります。
金融の未来はAIによって動かされる
アフリカ、アジア、中東全域で、フィンテック・エコシステムの急速な台頭が金融に革命をもたらしています。ナイジェリアでは、フィンテック産業が2024年に70%成長しました。インドネシアでは、デジタル取引が226%急増（2024年）。エジプトのフィンテック・エコシステムは、5.5倍の増加を、過去5年間で経験しました。これらは単なるデータポイントではなく、未来への青写真です。
次の10年は、従来の金融大手ではなく、現実のコミュニティにおける現実の課題を解決するためにAIを活用するイノベーターたちによって形作られるでしょう。金融の未来はシリコンバレーで書かれるのではなく、ラゴス、ジャカルタ、カイロ、ドバイで形作られるでしょう。現地の知見と融合したAIソリューションが、この未来を切り開くことになるでしょう。
