現代医学の先駆けとなったペニシリンは、スコットランドの生物学者アレクサンダー・フレミングが休暇中に誤って培養細胞を放置したことで、偶然発見された。帰還した彼は、奇妙なカビがすべての細菌を死滅させていたことに気づき、ペニシリンが誕生した。
ペニシリンと同様に、世界で最も重要な発見の多くは、実のところ、ほかのイノベーションの副次的効果であった。たとえば携帯電話は、当初は通信の改善を目的として開発されたが、金融包摂の重要な手段となった。モバイルマネーもまた、開発分野の従事者が従来挙げてきた利点を超える多くの利点があることが示されている。
懐疑的な見方がないわけではないものの、モバイルマネーは、貧困層や銀行口座を持たない人々の金融包摂を促進する役割で称賛されてきたほか、組織にとってのコストと時間の節約、金融の透明性の向上、職員と顧客の安全上のリスク低減をもたらすものとして支持されてきた。
モバイルマネーが女性にもたらしてきた、より広範で前向きな「副次的」効果は、あまり論じられていない。バングラデシュには、 デジタル金融における大きなジェンダー格差があるなか、初期の証拠として BRAC Innovation Fund for Mobile Money からは、モバイルマネーが、貧困層の農村部の女性や思春期の少女を含むBRACの顧客に驚くべき利益をもたらしうることが示されている。
ここでは、女性と少女に関連するモバイルマネーの重要な副次的効果を4つ紹介する：
副次効果その1：Mobile money 101の受講で、一部の女性が初めて電話をかけられるようになった
アクセスの困難な地域（ chars、すなわち川中の島）の共同体にモバイルマネーを導入することは 容易ではなかった。多くの女性はモバイルマネーに不慣れで、読み書きも十分ではなく、携帯電話を使うこともできなかった。BRACのスタッフは石板とチョークを使い、英数字の読み方、モバイルマネーのメニューの操作、取引の完了といった、この技術を使うのに必要な基本を女性たちに教えた。
しかし、これらのスキルがモバイルマネーを超えて重要な応用につながるとは、想定されていなかった。女性たちが携帯電話のキーパッドに慣れ、数字を読めるようになったことで、現在では多くの女性が、通話から携帯口座へのチャージまで、さまざまな目的で携帯電話を使うようになっている。ある顧客からは、初めて夫に電話をかけて夫を驚かせたという話を聞いた。
副次効果その2：モバイルマネーを思春期の少女に導入したことで、携帯電話への需要が生まれた
バングラデシュの農村部では、16歳未満で自分の携帯電話を持つ少女はごくわずかである。最近、 The Girl Effect の調査では、携帯電話の所有を阻む最大の障壁は親であることが示された。ある親はこう語っている：「少女は結婚前に携帯電話は必要ないが、父親や夫に頼んで買ってもらうかもしれない」
モバイル貯蓄のパイロット事業は、 思春期の少女を対象としたもので 、モバイルマネーがこの傾向を（間接的に）変えうることを示した。パイロット事業の開始以降、BRACの現場スタッフは思春期クラブの会員の間で携帯電話への需要が高まっているのを確認している。モバイル貯蓄を使って、自分の携帯端末を購入する少女さえいる。
携帯電話を所有することは、少女たちにさまざまな形で力を与えうる。現在、一部の少女は携帯電話でインターネットにアクセスしており、それを通じて友人と連絡を取ったり、貴重な情報を人目を気にせず入手したりできるようになっている。
ある事例では、少女のグループが携帯電話でFacebookを通じて、教師が事故に遭ったことを知り、すぐに友人や家族を集めて教師を見舞うことができた。別の若い少女は携帯電話でBRACのサービスについて調べ、ほかの少女たちはモバイルウェブを使って教材を補っている。
副次効果その3：モバイルマネーを使いこなすことで、自信や社会的地位さえ高まりうる
前述のとおり、私たちが支援する女性の多くは、携帯電話についての初歩的な理解しかなく、読み書きの能力も非常に限られている。Maria Mayは、 BRAC Social Innovation Labのシニア・プログラム・マネージャーであり、次のように説明する：「多くの顧客は、モバイルマネーを夫や子どもが習得するものと見なしており、自分たちは決して使い方を知ることはないと考えています。そのため、自信を持って使えるようになったときは、わくわくするような達成であり、誇りの源となるのです。」
モバイルマネーの最も一般的な用途の一つは、エアタイムの購入であり、これは無料である。代わりの方法は、市場に行ってカードを買うことで、多くの場合、上乗せ価格になる。BRACのスタッフから基本的な計算能力とモバイルマネーを教わった一人の女性に出会ったが、彼女は近所の人々のためにエアタイムを購入している。Mariaはこう語った。「彼女は私にエアタイムを送ると申し出てくれて、取引がどれほど速いことかと驚きました。さらに彼女は、村の女性のほとんどのために無料でそれをしていると話してくれました。『この仕事で報酬を得て、代理店になってはどうですか』と尋ねたところ、彼女は笑って『いいえ、彼女たちのためにこれができることがうれしいのです』と答えました。」
思春期の少女と協働しているほかの村では、少女たちはしばしば速やかにこの技術を習得する。その結果、村の他の人々は彼女たちから学びたがったり、送金の手助けを求めたりする。新しい技術の専門家として若い女性が頼りにされている様子を目にするのは、わくわくさせられることだ。
副次効果その4：モバイルマネーを理解することで、女性が世帯の金融においてより大きな発言力を持てるようになるかもしれない
BRACが顧客にモバイルマネーを教え始めた当初、夫から使うなと脅されたと報告する者もいた。「コミュニティに技術的な変化を導入しようとすると、特にコミュニティの男性にとっては文化的なショックを引き起こしかねません。多くの村では、伝統的に女性がお金を扱うことはありません」と、BRACの Integrated Development Programmeのアシスタント・マネージャーであるNur Siddiqueが語った。特に夫自身がモバイルマネーを使えない世帯では、女性がその使い方を学ぶことで緊張が生じうる。「モバイルマネーを使うことで、女性はより力強く感じるのです」とNurは付け加える。
このデリケートなジェンダー力学にもかかわらず、それでもモバイルマネーの使い方を学ぶことを選んだ女性もいた。これらの女性は今、地域社会における変化の起爆剤として、ほかの人々にもその使い方を教えている。特に夫が仕事のために出稼ぎに出ている家庭では、 女性たちは、代理店からお金を受け取る従来の仕組みと比べて、これが大きな改善だと報告している 。夫はいつでも送金でき、妻がそれを確実に受け取ったと知ることができる。
Innovation Fundのパイロット事業全体から得られたこれらの話は、モバイルマネーがパッケージに書かれている以上に多くのことをもたらすことを示している。モバイルマネーの直接的な利益はそれ自体が変革的である一方、その全体的な影響はさらに広範である。特に、これまでのBRACの経験から、モバイルマネーが女性と少女の生活に影響を与えうる、いくつかの間接的な方法が明らかになった。
金融包摂は重要な目標であるが、歴史から学び、モバイルマネーがどのような課題に取り組んでいるのかについて先入観を持たないことが賢明だろう。副次効果についてさらに深く探究することは、モバイルマネーがバングラデシュ国内でも世界的にも、女性の生活を変革しうる道筋を理解する助けとなるかもしれない。
本記事は、 The Bill & Melinda Gates Foundationとの協力により掲載されている。掲載は、世界経済フォーラムによる見解の支持を意味するものではない。
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執筆者：Julienne Laulerは、BRACソーシャル・イノベーション・ラボのインターンである。
写真：コーディネーターが、ある女性からお金を集めながら、スマートカードを処理している。INDIA-BANK/ REUTERS/Danish Siddiqui.
