女性は、経済成長と機会の大きな源です。世界の食料の半分以上を生産し、約20兆ドルの消費支出を動かしています。しかし、金融サービスからの排除により、多くの女性が経済に参加し、自分自身や家族の暮らしを向上させる機会を阻まれています。
新興市場の女性は、金融サービスの恩恵を十分に受けるうえで、さまざまな障壁や制約に直面しています。148カ国で人々の貯蓄、借入、リスク管理の状況を測定する包括的なデータベース「Global Findex」によると、女性は男性よりも正式な銀行口座を持つ割合が低く、実際、開発途上国では所得層を問わず、男女間に6～9パーセントポイントの格差が残っています。
G20の委託を受けてIFCとMcKinseyが作成した報告書「女性起業家の金融アクセス拡大」¹によると、雇用創出の主要な原動力である中小企業（SME）の3分の1は女性が所有しています。さらに、SME向け銀行融資ポートフォリオのうち、女性に配分されているのはわずか6%であることが、証拠から示されています。報告書は、新興市場における女性の世界的な信用格差を2,600億～3,200億ドルとしています。各地域でSMEにサービスを提供する上位5行が対象としているのは、新興市場の正式なSMEの約20%にとどまります。
報告書が特定したもう一つの重要な格差は、女性所有のSMEへの融資に関する情報、調査、ベストプラクティスの不足でした。そのためG20は、国際金融公社（IFC）が運営するSME Finance Forumの中核として、女性起業家と金融に強く焦点を当てました。このフォーラムは、国や機関を越えて知識を共有し、ベストプラクティスを促進するとともに、進捗測定の基準を確立するためのバーチャル・プラットフォームです。2012年4月の発足以来、同フォーラムはジェンダーと起業家向け金融の分野で大きな影響力を発揮し、知識基盤を築き、同業者をつなぎ、さまざまな組織や関係者を集めて、女性所有のSMEの金融アクセス拡大を促す調和の取れたアプローチの実現に取り組んできました。金融機関が女性所有のSMEにより良いサービスを提供できるよう資源を提供し、同業者や関係者間のつながりを促進しています。
さらに、Women’s World Bankingが最近実施した報告書では、女性主導のSMEにサービスを提供する世界のベストプラクティスを調査し、銀行が急成長するこのセグメントに対応するための成功戦略を策定できるよう、具体的で実行可能な提言を示しました。女性主導のSMEという大きな市場機会を捉えようとする銀行にとって、導入すべき6つのベストプラクティスが明らかになりました。
市場と顧客を知る。多くの銀行では、女性向けとうたった商品を提供していましたが、ニーズを理解するための市場調査に基づいていませんでした。
女性主導のSMEを独自の顧客層として捉える。調査によると、女性は必ずしも差別化された金融商品を望んでいるわけではありませんが、異なる方法でサービスを受け、敬意をもって扱われることを望んでいます。女性のニーズを反映したマーケティング資料や、女性市場に対応するための顧客担当者の研修が、成功に必要な取り組みです。
組織内の能力を構築する。女性市場に対応するための組織内能力を構築するには、取締役会と経営幹部の支持が必要です。ジェンダーの多様性へのコミットメントと、組織内の推進役が重要な成功要因です。
信用審査プロセス、融資手法、提供モデルを適応させる。信用スコアリングなどの標準化された指標は、リスクの評価と軽減に役立ちます。また、SMEの実績や今後の見通しなど、公式・非公式なデータ源の分析で補完する必要があります。
女性に包括的な金融・非金融商品およびサービスを提供する。女性に対する包括的な価値提案には、中核となる専門的商品、付加価値のある金融・非金融サービス、個人向け金融商品が含まれます。
実証データを通じてビジネス上の有効性を示すために投資する
男女別データ。銀行は、女性への投資の成果を監視するため、性別ごとにデータを収集・分析する必要があります。
女性主導のSME市場へのサービス提供で成功を目指す銀行は、これら6つのベストプラクティスを導入すべきです。この市場機会を捉えている銀行は、ポートフォリオに占める女性主導のSMEの割合の上昇、不良債権の減少、女性主導のSMEへの商品のクロスセルを通じて、すでに恩恵を得ています。報告書全文「Global Best Practices in Banking Women-Led SMEs」はこちらでご覧いただけます。
今後に向けて
女性主導のSMEへの融資と知識に関する格差が明確に理解されるなか、戦略的パートナーシップが極めて重要になります。世界銀行グループは、政府や規制当局にエビデンスに基づく政策助言を提供するとともに、銀行と協力して女性所有のSMEへのサービス向上に取り組み、女性起業家の能力構築を支援することで、女性の金融アクセスのニーズに対応するための重要な取り組みを行ってきました。たとえばIFCは、女性起業家の金融アクセス拡大を目的に、1億6,000万ドル超を調達する初の「女性債」を発行しました。IFCとThe Coca-Cola Co.は、ユーラシアとアフリカの女性起業家に金融アクセスを提供するため、1億ドルの共同イニシアチブを設立しました。またIFCとGoldman Sachsの「10,000 Women」イニシアチブは、Women Entrepreneurs Opportunity Facilityを設立しました。これは、女性所有の中小企業だけを対象とする世界初の金融ファシリティであり、約10万人の女性が資本にアクセスできるようにします。
女性が金融サービスを利用する際に直面する障壁を取り除けば、政府、規制当局、民間セクターは、繁栄を共有するための機会を女性に提供できます。成功事例は、事業成果を高めるために女性セグメントを対象とする価値を示しています。融資格差への対応には、ジェンダー格差の解消に向けた主要な関係者の協調的な取り組みが必要です。
世界経済フォーラムは、この格差の解消に大きな役割を果たすことができます。政策立案者、規制当局、金融機関、起業家、開発機関を結集し、女性の金融サービスへのアクセスを変革するための行動を特定することに注力しています。優先事項には、女性の金融能力を高めることによる女性所有SMEの金融アクセス拡大や、SME市場向けモバイルバンキングなどの革新的なソリューションの開発が含まれます。「Promoting Global Financial Inclusion」イニシアチブや「Global Agenda Council on the Future of Financial & Capital」など、複数の異なるワークストリームで運営されるこれらの活動は、次のことを目指しています。
新興市場の女性に影響する金融アクセスの障壁と、金融包摂が女性にもたらし得る機会への理解を深める
これらの障壁に対処する政策、規制、民間セクターの取り組みをめぐる官民の機運を特定し、高める
女性と金融包摂に関する調査やデータに情報を提供し、貢献する
本記事は当初、Cornerstone Magazineに掲載されました。掲載は、世界経済フォーラムが見解を支持することを意味するものではありません。
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著者：SME Finance ForumのMatthew Gamser、Women’s World BankingのMary Ellen Iskenderian、世界経済フォーラムのMichael Koenitzer
Women’s World BankingとSME Finance Forumが本記事に寄稿しました。両組織は、世界経済フォーラムの「Global Agenda Council on the Future of Financing & Capital」のメンバーです。
画像：Nassau County Mega Job Fairへの入場を待つ人々。REUTERS/Shannon Stapleton。
