Global Findexは、世界各地の口座保有と利用、貯蓄、決済を追跡する大規模なデータベースです。新たに公表された2014年データの波から、主な結果を紹介します。
全体像はどうなっているのでしょうか。どこで進展が見られるのでしょうか。
金融包摂を目指す世界的な取り組みは勢いを増しています。世界の成人人口の62％が口座を保有しており、2011年の51％から増加しました。3年前には銀行口座を持たない成人が25億人いましたが、現在は20億人です。
棒は2014年のデータで、銀行口座（青）とモバイルのみの口座（オレンジ）の保有者に分けています。濃い線は2011年の水準です。
新興国の人々は金融システムへの参加を急速に進めています。開発途上国では成人の54％が口座を保有しており、2011年から13ポイント増加しました。口座保有率が特に大きく伸びた国には、タンザニア（17％から40％）、インドネシア（20％から36％）、インド（35％から53％）、中国（64％から79％）、メキシコ（27％から39％）があります。
モバイルマネーが金融サービスへのアクセスを広げています。 サハラ以南のアフリカ の5カ国、コートジボワール、ソマリア、タンザニア、ウガンダ、ジンバブエでは、金融機関の口座よりもモバイルマネー口座だけを持つ成人の方が多くなっています。タンザニアの口座保有率は23ポイント上昇して40％となり、その伸びはすべてモバイルマネー口座によるものでした。ケニアでは成人の58％がモバイルマネー口座を持ち、世界で最も高い割合です。
貧困層にも進展はあるのでしょうか。
あります……開発途上国では、 最も貧しい世帯の下位40％に暮らす成人の口座保有率が、他の層に比べて大きく上昇しました。この層の成人の46％が口座を保有しており、2011年から17ポイント増加しました。貧困層の口座保有率が2倍を超えて伸びた国には、ボツワナ、アルゼンチン、ベトナム、ザンビア、ペルーがあります。一方、最も豊かな世帯の上位60％に暮らす成人の口座保有率は、わずか11ポイントの上昇にとどまり、60％となりました。
しかし、道のりはまだ長いです。 開発途上国では、最も貧しい世帯の下位40％に暮らす成人の半数以上が、依然として銀行口座を持っていません。インドネシアでは特に状況が厳しく、この層の成人の約78％が口座を利用できません。
女性の状況はどうでしょうか。
一筋縄ではいきません。 どの地域でも、口座を持つ女性は以前より増えています。 世界全体では、女性の口座保有率は 2011年の47％から2014年には58％へ上昇しました。メキシコでは目覚ましい進展があり、わずか3年で男女格差が解消されました。2011年には、女性が口座を持つ割合は男性より11ポイント低かったのですが、現在は女性も男性も39％です。
性別ごとの口座保有率。女性にも進展が見られますが、金融サービスはなお十分に行き届かず、格差も縮小していません。
しかし、女性には依然として十分な金融サービスが行き届いていません。世界では11億人の女性が金融システムを利用できず、そのうち約2億4,500万人がインドにいます。
また、男女格差は大幅には縮小していません。世界全体の口座保有率には、持続的な7ポイントの 男女格差 があります。開発途上国では9ポイントです。どちらの数値も2011年から変わっていません。エジプトでは、女性が口座を持つ割合は男性の半分です。
地域別では、男女格差が最も大きいのは 南アジアで、 女性の口座保有率が37％なのに対し、男性は55％と、18ポイントの差があります。
金融サービスへのアクセスを広げ、システム内で現金の利用を減らすには、どのような方法があるでしょうか。
政府や企業は、賃金や給付金の支払いをデジタル化することで、銀行口座を持たない成人の数を大幅に減らせる可能性があります。銀行口座を持たない人の20％超、世界で4億人を超える成人が、賃金または政府からの給付金を現金で受け取っています。
開発途上国では成人の27％が賃金を受け取っていますが、そのうち口座を使って受け取る人はわずか41％です。
政府の賃金や社会給付のデジタル化により、口座を持つ成人は最大1億6,000万人増える可能性があります。そのうち約6,500万人は東アジア・太平洋地域です。
民間部門の賃金支払いを現金から口座振込に切り替えれば、最大2億8,000万人の成人を金融システムに取り込める可能性があり、その中には南アジアの成人約8,500万人が含まれます。
現金による送金を口座経由にする。開発途上国では成人の26％が国内送金を送金または受領していると回答しており、14％は現金、さらに5％は口座を介さず、窓口で商業サービスを通じて行っています。
現金または窓口での送金を口座経由に切り替えれば、口座を持つ成人は最大3億7,000万人増える可能性があり、そのうち1億500万人は東アジア・太平洋地域です。
農家に銀行口座を。開発途上国では、銀行口座を持たない成人4億4,000万人が農産物の販売代金を現金で受け取っています。そのうち1億2,500万人はサハラ以南のアフリカ、1億500万人は南アジアにいます。
開発途上国の成人の23％がこうした支払いを受け取っており、そのほぼすべてが現金です。
農産物の代金が相当な割合でデジタル決済されている地域は、東アフリカだけです。ウガンダ、タンザニア、ケニアでは、成人の10％超が農産物の販売代金を口座で受け取っており、通常はモバイルマネー口座が使われています。
基本的なアクセスにとどまらず、人々は口座を利用しているのでしょうか。
はい。人々は口座を使ってデジタル決済を行い、また受け取っています。開発途上国では、成人の26％、つまり口座保有者のほぼ半数が、口座を使って決済を行うか受け取っています。デビットカードも普及しつつあります。開発途上国で口座を持つ成人の約4分の1が、デビットカードを使って直接支払いをしています。その割合は、 ラテンアメリカ・カリブ海地域の口座保有者では54％です。トルコでは成人の約19％がインターネット経由で支払いをしています。
ようやく口座が、信頼性に乏しい非公式な貯蓄方法に取って代わりつつあります。 開発途上国では、口座保有者の39％が口座を使って貯蓄しており、インドネシアではその割合が70％です。過去1年間に貯蓄した成人が60％を超え、そのうち口座を使う人が4分の1を占めるサハラ以南のアフリカでは、成人の16％が正式な金融機関で貯蓄しています。調査によると、口座は貯蓄を安全に保管する場所となるだけでなく、経済成長も可能にします。
それでも、口座をまったく使わない人が大勢います。 開発途上国では口座保有者の20％が、過去1年間に預け入れも引き出しも一度もしていないと回答しており、これらは休眠口座と定義されます。この中には、インドの口座保有者の40％超が含まれます。
棒は、こうした種類の請求を現金で支払う口座保有者の人数を示しています。
また、口座の大半が長期にわたり十分に活用されていません。 開発途上国では13億人の成人が 口座を持っているにもかかわらず、 ごみ収集、水道、電気料金を依然として現金で支払っています。学校の授業料を現金で支払う成人も5億人を超え、口座を持っているにもかかわらず現金払いをしています。口座の利用不足は東アジア・太平洋地域で特に広く、口座を持つ成人7億500万人が光熱費や授業料を現金で支払い、1億5,500万人が国内送金を現金で送金または受領しています。政府や企業には、口座を現金よりも安く簡単に使えるデジタル商品を考案することが課題です。
この記事は、 ビル＆メリンダ・ゲイツ財団との協力により掲載されています。掲載されたことは、世界経済フォーラムがその見解を支持することを意味するものではありません。
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著者：Jake Kendallは、ビル＆メリンダ・ゲイツ財団の貧困層向け金融サービスチームにおける研究・イノベーション担当副ディレクターです。Leora Klapperは、ワシントンD.C.にある世界銀行の開発研究グループの主任エコノミストです。
画像：シンガポールの中心業務地区で、建物の前を歩く男性。REUTERS/Nicky Loh。
