教育は世界中で社会的上昇への入り口ですが、その約束は多くの人々にとって債務の重みの下で崩れつつあります。
世界中の何百万人もの人々にとって、高等教育を受けることは今や経済全体に影響を及ぼす経済的負担となっています。
金融面での安定は富裕層だけに与えられた特権ではなく、誰もが享受できる基本的権利となるよう、行動を起こす必要があります。
世界中で、教育は社会的上昇への入り口と見なされています。何世代にもわたり、親たちは子どもに対して、学校に通い、熱心に勉強して大学の学位を取得すれば、より明るい未来を手にする可能性が高まると伝えてきました。
しかし多くの人々にとって、その約束は債務の重みの下で崩れつつあります。先進国では、教育費が大幅に膨らみ、賃金の伸びをはるかに上回っています。奨学金制度もその変化に追いついていません。そして何百万人もの人々にとって、高等教育を受けるという決断は、もはや繁栄への道ではなく、個々の借り手だけでなく経済全体にも影響を及ぼす経済的負担となっています。
米国だけでも、借り手が負っている債務は約 1.8兆ドルです。さらに、政策の変動や、パンデミック期に設けられた返済猶予が終わった後、その負担はいっそう重くなろうとしています。2025年だけでも、最大900万人の借り手が債務不履行に陥り、債権回収に回される見込みです。
これは差し迫った経済的衝撃波であり、この件について警鐘を鳴らす人がもっと多くないことに私は驚いています。
学生ローン債務が世界的な問題である理由
この危機は米国に限った話ではありません。多くの国で、学生ローンの債務は規模と深刻度の両面で拡大しています。
学生ローン債務が世界で最も多い米国に次いで、英国では学生ローン債務が2,000億ポンドを超えており、返済制度も複雑化しつつあります。オーストラリアでは、「インデクセーション（指数連動）」による調整が大幅なローン額の増加を招いており、定期的に返済を続けている借り手の中にも、長期的な債務の深みへと追い込まれる人がいます。
一方、新興国では、授業料の上昇と公的資金の不足により、高い金利で、かつ救済の手立てがほとんどない民間の貸し手から借り入れる学生が増えています。
全体として、世界中で若者たちが、教育への投資が報われなかった場合に支えとなる制度的なセーフティネットがないまま、将来を担保にして教育に投資するよう求められている状況が見られます。
長期的な社会経済的影響
学生ローン債務は現在の個人の負担になるだけでなく、場合によっては将来の経済的基盤を遅らせ、さらには損なうこともあります。
借り手は老後に備えて貯蓄する可能性が大幅に低くなります。多くの人が持ち家の取得を先送りし、子どもを持つことを遅らせ、あるいは信用を築くのに苦労しています。これらは小さな副次的影響ではなく、経済的安定の節目であり、それを逃すと長期的な安全性が損なわれ、その影響が世代を超えて積み重なっていきます。
さらに、その影響は均等に分配されているわけではありません。米国では、 女性が学生ローン債務全体のほぼ3分の2を抱えており、平均所得も低くなっています。また、第一世代の大学生は、家族の資産という支えがないまま、より多く借り入れることが少なくありません。
私たちが目にしているのは、本来は経済的機会を広げるために設計されたはずの制度が、むしろ不平等を深めているという現実です。
AIは責任ある技術ソリューションの一部である必要があります
無視できない緊急の要因として、人工知能の急速な進化があります。
AIが労働市場を再編する中で、知識労働者は雇用可能性と所得の面で前例のない変化に直面しています。リスキリングの機会、キャリア転換、デジタルリテラシー研修を利用できる人々は適応しつつありますが、債務、経済的な負担、複雑な返済制度を抱える人々は、さらに取り残されるおそれがあります。
また、AIが借り手の成果を改善する支援を伴わず、債権回収の自動化など、運営コストの削減のためだけに使用される場合、AIは格差をさらに拡大させるおそれもあります。
しかし、AIは解決策の一部となることができ、またそうなるべきです。適切に導入されれば、AIは非常に複雑なローン管理の仕組みを合理化し、個別化された返済ガイダンスを提供し、ローン免除プログラムへのアクセスの障壁を減らし、債務の負担と将来に備えて貯蓄する重要性とのバランスを取るための、金融計画に関する助言を提供することができます。
テクノロジーは、共感、コミュニケーション、政策の整合性と組み合わせられたとき、格差を是正する力となり得ます。
学生ローン債務危機への対応
学生ローン債務危機を解決するには、多角的なアプローチが必要です。単一の解決策はありませんが、以下のようにいくつかの取り組みが実現可能な範囲にあります。
雇用主も役割を果たす必要があります
米国では、CARES法により、雇用主は従業員のローン返済に対して非課税の拠出を行うことが可能になっています。一方、SECURE法2.0により、雇用主は学生ローンの返済額に対して、税制上優遇された退職金制度への拠出を一致させることが可能になっています。こうした給付は、例外的な措置ではなく、標準的な慣行となる必要があります。
政策は生涯にわたる金融健全性の視点を支える必要があります
教育資金は単独で考えるべきではありません。学生ローン債務を、住宅、医療、育児、退職後の生活を含むより大きな全体像の一要素として認識する時期に来ています。 私たちは、個人に対して、将来への投資と現在を生き延びることのどちらかを選ぶよう求めることをやめなければなりません。
AIは責任を持って活用されなければなりません
AIは、監視や債権回収のためだけでなく、簡素化し、支援し、課題を解決するために使用されるべきです。これは、借り手の福祉を中心に据え、イノベーションを金融包摂と結び付けるアルゴリズムを設計することを意味します。借り手の福祉を中心に据え、イノベーションを金融包摂と一致させるアルゴリズムを設計することを意味します。
金融面での安定は特権であってはなりません
この債務危機の核心は、社会的上昇の機会を誰が得られ、誰が得られないのかという問題にあります。
私たちには今こそ、金融面での安定が富裕層だけに与えられた特権ではなく、誰もが享受できる基本的権利となるようにする機会があります。ただし、そのためには雇用主、規制当局、テクノロジー関係者、そして社会全体による行動が必要です。
この債務の津波が押し寄せるのを待つことはできません。今こそ、より良い制度を構築しなければなりません。
